Как действует каско

Как выплачивается страховка при ДТП, КАСКО или ОСАГО что лучше в 2019 году. КАСКО и наезд на препятствия: выплаты, сроки обращения в 2019 году. Какие нужны документы для выплаты компенсации при ДТП в 2019 году. Что значит и как расшифровывается КАСКО, чем плюсы, минусы, особенности и необходимость добровольного автострахования КАСКО? Как работает система добровольного автострахования в России?

Достоинства и недостатки

КАСКО является добровольным автострахованием. Основное отличие полиса КАСКО от ОСАГО заключается в более широком перечне страховых случаев, от которых защищает полис.

Кроме этого следует указать, что основные параметры ОСАГО регулируются государством, в то время как правила и условия добровольной страховки устанавливаются исключительно страховыми компаниями.

В чем положительные и отрицательные стороны полиса КАСКО? К плюсам добровольного автострахования можно отнести:

1. Широкий круг ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Компенсацию можно получить, если:
   • застрахованный автомобиль угнан или похищен;
   • транспортному средству причинен ущерб в результате ДТП;
   • ущерб получен при негативном воздействии стихийных бедствий, третьих лиц, столкновения с животными или иными предметами (столбами, заборами и так далее);
   • вред причинен техногенными авариями, пожаром, взрывом, авариями на трубопроводных сетях. Подробный перечень страховых ситуаций приводится в договоре КАСКО, который является основанием для получения полиса.
2. Индивидуальные условия договора на автострахование. Многие компании работают по стандартным программам автострахования, которые могут быть адаптированы под конкретного клиента. Например, если риск угона автотранспортного средства сводится к минимуму, то можно приобрести мини КАСКО. Такой полис имеет ограниченный перечень страховых рисков, что так же отражается на его стоимости.
3. Наличие дополнительных услуг, которые в большинстве случаев входят в страховой полис. Страхователь (владелец транспортного средства) может самостоятельно подобрать наиболее требуемые услуги из предложенного списка, в котором могут находиться:
   • бесплатная эвакуация. Специальное транспортное средство может предоставляться бесплатно только в определенном регионе (обычно в области регистрации автовладельца) или по всей России;
   • техническая помощь. Если автовладелец попал в неприятную ситуацию, например, проткнул колесо, то помощь техслужбы будет весьма существенна;
   • аварийный комиссар. Специальный человек, имеющий соответствующее образование и большой опыт работы, может помочь водителю правильно оформить страховой случай и содействовать в получении страхового возмещения;
   • круглосуточная помощь по телефону. В большинстве компаний есть специально выделенная линия, которая работает круглые сутки, включая выходные и праздничные дни. Специалисты помогают автовладельцам – страхователям выйти из различных сложных ситуаций;
   • замена некоторых элементов без предоставления справок, подтверждающих получение повреждений. Чаще всего таким способом заменяются стекла, фонари, зеркала, но могут подлежать ремонту и некоторые части кузова (бампер, крыло и так далее).
4. Наличие скидок, акций, бонусов, которые могут существенно снизить стоимость полиса. Каждая страховая компания для привлечения большего количества клиентов, регулярно проводит различные акции, влияющие на цену КАСКО.

Например, полное КАСКО по цене частичной страховки. Кроме этого каждый страхователь при повторном заключении страхового договора может рассчитывать на существенную скидку (до 10% — 15%).

Скидку так же можно получить за безаварийную езду в предыдущем страховом периоде.

К наиболее значимым недостаткам полиса добровольного страхования автотранспорта относятся:

1. Высокая стоимость автостраховки. На цену полиса влияют такие факторы, как:
   • стоимость транспортного средства, подлежащего страхованию. В среднем на автомобиль, цена которого составляет 2 млн. рублей, стоимость страховки составит 80 000 – 150 000 рублей;
   • мощность автомобиля;
   • количество водителей, имеющих право управления. А так же стаж и возраст каждого водителя;
   • статистика угонов по марке и модели транспортного средства;
   • наличие/отсутствие противоугонной системы.
2. Необходимость предоставления доказательств для получения страховой выплаты по КАСКО. Чтобы ДТП или иная ситуация была признана страховым случаем автовладелец должен предоставить страховой компании ряд документов, к которым относятся:
   • справка из ГИБДД о дорожном происшествии;
   • справка из ОВД в случае угона (хищения);
   • протокол и постановление о нарушении;
   • справки из медицинских учреждений (в случае причинения вреда здоровью);
   • документ, удостоверяющий полученные повреждения и так далее.

   Полный перечень документов, требуемых для оформления, зависит от конкретной ситуации. Набор документов можно уточнить в центре круглосуточной телефонной поддержки.

3. Большое количество недобросовестных страховых компаний, которые не выплачивают страховое возмещение. Чтобы не стать жертвой мошенников каждому автовладельцу рекомендуется внимательно подходить к выбору автостраховщика, обращая особое внимание на следующие факторы:
   • рейтинг страховой организации. Ежегодно экспертными агентствами определяется рейтинг компаний, основанный на финансовых показателях. Выбирать рекомендуется те страховые компании, которые имеют стабильно высокий рейтинг;
   • размер собственного капитала организации. Чем больше количество собственных средств, тем выше уровень надежности страховой компании;
   • отзывы клиентов. В интернете можно найти специализированные сайты, на которых автовладельцы оставляют собственные отзывы о той или иной компании.

Как получить деньги по КАСКО вместо ремонта, объясняется в статье: как получить выплату по КАСКО.

Правила замены лобового стекла по КАСКО читайте здесь.

Нюансы страхования по КАСКО

Прежде, чем оформить полис КАСКО, страхователю следует выполнить предварительный расчет примерной стоимости услуги от различных компаний и ознакомиться с их особыми условиями. Вот некоторые примеры «особых условий», учитываемых различными страховыми компаниями:

1. В СК «Ингосстрах» стоимость полиса удешевит факт наличия детей и супруга. Специалисты предлагают несколько разнообразных программ, учитывающих все потребности и возможности владельцев авто.
2. В СК «Росгосстрах» предусмотрено три основных варианта расчета программы и два дополнительных. Оформление продукта со скидкой в данной организации будет возможно при наличии безубыточной истории по ОСАГО у других компаний. Клиенты, приобретающие полис в организации повторно, могут рассчитывать на дополнительную скидку в 20%, если до этого страховых случаев не наступало.
3. В СК «РЕСО-Гарантия» продукты компании отличаются рядом особенностей. В ней можно застраховать автомобиль от угона (частичное КАСКО), и рассчитывать на более лояльное отношение к «возврастным» автомобилям (старше 12 лет). При расчете полиса в онлайн калькуляторе можно выбрать три варианта расчета стоимости: страхование ущерба, полис от угона, полное страхование.

КАСКО от стихийных бедствий

КАСКО покрывает стихийные бедствия наравне с рисками по угону, ущербу и гибелью автомобиля. Однако при заключении договора, нужно уточнить конкретный перечень природных явлений, последствия от которых возмещает купленная страховка.

От каких же разгулов стихии защищает добровольное страхование? Обычный перечень страховых случаев содержит виды ущерба, которые могут быть причинены транспортному средству в результате:

• землетрясения;
• наводнений;
• падающих с крыш осколков льда и сосулек;
• селей и оползней;
• града и снега;
• упавших древесных стволов;
• шквального ветра, ураганов, смерчей и торнадо;
• природных пожаров;
• обвалов и камнепадов;
• извержения вулканов;
• схода лавины.

Но на практике не все проходит также гладко, как на бумаге. В некоторых случаях страховые компании, стараясь минимизировать собственные расходы, пытаются избежать выплат. Чтобы избежать ответственности, они ссылаются на наличие обстоятельств, которые мешают им признать случившееся с автомобилем страховым случаем.

Что такое КАСКО

КАСКО — это добровольное страхование автомобиля. Многие считают термин аббревиатурой, но на самом деле эти заглавные буквы никак не расшифровываются. Его аналоги встречаются на разных языках.

Понятие КАСКО стало юридическим термином, обозначающим страхование деталей транспортного средства (ТС). В зависимости от набора опций, страховка охватывает почти все неблагоприятные события, влекущие за собой различные повреждения автомобиля.

Например, к ним относятся:

• ДТП;
• падение на машину дерева или крупных осадков, удар молнии, ураган, пожар, взрыв;
• ущерб в результате действий хулиганов;
• угон;
• кража деталей.

Правила возмещения убытков по КАСКО позволяют рассчитывать на компенсацию расходов на ремонт, даже если владелец полиса виновен в ДТП. Но иногда на деле оказывается, что страховщики отклоняют заявку клиента и пытаются возложить финансовое бремя на СК виновной стороны. Поэтому при составлении соглашения следует внимательно читать его условия, в частности, пункт о сроках подачи заявления или продолжительности ожидания выплат.

Отличия от ОСАГО

Выбирая полис, водители взвешивают: КАСКО или ОСАГО – что лучше при ДТП? И КАСКО, и ОСАГО — полисы автострахования, однако между ними существует ряд отличий:

1. КАСКО является добровольным выбором, тогда как ОСАГО — обязательное приобретение любого автовладельца.
2. Обладатель полиса КАСКО получает денежное возмещение в случаях, которые не входят в сферу действия полиса ОСАГО, или компенсацию ремонта авто на гарантии за вред, причиненный при разных обстоятельствах (выброс гравия, повреждение животными).
3. КАСКО предусматривает страхование жизни и здоровья людей. Хотя вернуть жизнь полис не может, солидная выплата позволяет организовать качественное лечение пострадавших или, в случае гибели кормильца, материально обеспечить его семью. Можно застраховать салон авто (паушальная система — при аварии страховая выплата разделяется на всех пассажиров) или отдельное место (например, сиденье водителя).

В зависимости от типа полиса водителя ждут разные результаты. Например, сравним последствия, если машины, которые попали в ДТП, были застрахованы по КАСКО и ОСАГО:

1. Виновный водитель-владелец ОСАГО не получит компенсации расходов на ремонт и будет вынужден ремонтировать автомобиль за свой счет.
2. На восстановление пострадавшей машины может быть выплачено до 400 000 рублей по ОСАГО виновника.
3. Если у водителя-виновника нет ОСАГО, пострадавшему придется взыскивать с него средства через суд или самостоятельно оплачивать ремонт своего автомобиля.

Подробно механизм возмещения средств описывается в статье «Выплаты при ДТП при ОСАГО».

4. Виновник ДТП с полисом КАСКО получает полную компенсацию издержек на ремонт машины.
5. Пострадавший может выбирать, хочет ли он получить страховую выплату по полису виновника или по собственному КАСКО.

В последнем случае желательно обращаться за возмещением средств по КАСКО. Это связано с тем, что по ОСАГО можно получить компенсацию с учетом износа деталей ТС, а по КАСКО — без такового (если данный пункт указан в полисе).

Как расшифровывается КАСКО?

Водители, пытающиеся разгадать что такое КАСКО, и каково значение данной аббревиатуры, будут разочарованы: изначальное значение слова не имеет отношения к сокращенному названию, аббревиатура не расшифровывается. Российский термин произошел от международного юридического понятия, обозначающего страхование любого транспортного средства, передвигающегося по воде, воздуху, земле.

Точное происхождение слова неизвестно, но существует три варианта появления слова «kasko»:

• Из немецкого языка в значении слова «транспортное средство».
• Из итальянского языка, переводимого как «шлем, корпус».
• От испанского слова, обозначающего череп.

Одна из версий появления слова связана с временами, когда торговые суда, перевозящие грузы между Европой, Азией и Америкой, прибегали к страхованию кораблей «КАСКО». Прежде, чем отплыть, владелец судна получал обеспечительную сумму, которую он возвращал по благополучному прибытию вместе с процентами либо оставлял у себя в случае крушения. В настоящее время КАСКО имеет отношение исключительно к страхованию автотранспорта.

Законодательное регулирование каско-страхования

В России страхование каско не регулируется отдельным законом, как ОСАГО. Нормативные акты, регулирующие работу страховщиков, такие же, как и для другого имущественного страхования:

1. Закон РФ от N 4015-1 (ред. От 03ю) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Гражданский кодекс РФ, глава 48 часть 2 «Страхование».

Стоимость полиса каско

В отличие от ОСАГО, тарифы на каско устанавливаются каждой страховой компанией по-своему, и поэтому цена страховки на одну и ту же модель будет отличаться у разных страховщиков. Тем не менее, есть ряд факторов, от которых зависит средняя стоимость каско:

• Модель и год выпуска и регион регистрации автомобиля. Страховщик также обращает внимание на статистику угонов по моделям – для излюбленных угонщиками машин каско будет стоить дороже;
• Какие риски застрахованы. Возможны варианты: полное каско (ущерб плюс угон), частичное каско (только ущерб или только угон). Есть комбинированный вариант – страхование от угона и полной гибели авто;
• Наличие франшизы и ее размер. Больше франшиза – дешевле страховка, ведь страховщик избавляется от ответственности за мелкие повреждения;
• Дополнительные опции в полисе. За доплату компания может компенсировать услуги эвакуации авто, вызов аварийного комиссара к месту ДТП, а также предусмотреть возможность замены стекла или 1 элемента кузова без справок из ГИБДД;
• Учет износа ТС при расчете выплат позволит снизить стоимость полиса на 10-15%;
• Срок страхования – на год всегда выгоднее, чем на несколько месяцев;
• Возраст, стаж и страховая история каждого водителя. Страховая компания сильно повысит цену полиса, если один из водителей имеет недостаточно стажа или плохую страховую историю;
• Компенсация ущерба в виде ремонта в официальном СТО или в денежном виде повысит стоимость страховки.

Примерная стоимость каско

Для понимания, в какую сумму обойдется полис каско, приведу ниже несколько примеров. Цена страхования от угона и ущерба рассчитана с учетом того, что все машины 2019 года выпуска и зарегистрированы в Московском регионе, а в полис будет вписан всего 1 водитель со стажем более 5 лет. Ремонт предполагается у официального дилера.

Итак, сколько придется отдать страховой компании за «полную защиту»:

1. Стоимость страховки для Ford Focus III составит от 70 до 100 тыс. руб. без франшизы; с франшизой в 10 тыс. рублей стоимость полиса уменьшится до 30-50 тыс. руб.
2. Чтобы застраховать Mazda 3 без франшизы, придется выложить от 105 до 145 тыс. руб. С франшизой размером 10 тыс. рублей, стоимость полиса оценивается в 65-90 тыс. руб.
3. Полис каско для Toyota Camry обойдется в сумму от 110 до 180 тыс. руб., а при наличии франшизы 10 тыс. рублей страховка будет стоить от 85 до 140 тыс. руб.
4. Каско без франшизы для Toyota RAV-4 будет стоить от 75 до 140 тыс. руб., а с франшизой в 10 тыс. руб. – до 70 тыс. руб.
5. Каско для бюджетного Hyundai Solaris оценивается по-разному: от 40 до 90 тыс. руб., а с франшизой 10 тыс. руб – от 30 до 80 тыс. руб.

Сроки выплат

В России нет законов, регулирующих временные рамки, поэтому сроки выплат возмещения по КАСКО могут быть разными и зависят от правил СК. Крупные страховщики компенсируют ущерб в течение 2 недель, у организаций поменьше на это уходит месяц. Мелкие компании практикуют разный подход: одни возмещают средства в течение 7 рабочих дней, другим приходится грозить обращением в суд.

Ускорить решение вопроса можно в том случае, если водитель соглашается принять направление на ремонт. Большинство страховщиков сотрудничают с СТО, в связи с чем ремонт обходится им дешевле. Средний срок ожидания в этом случае от 7 до 14 дней.

Направление на ремонт или выплата

Иногда вместо денег СК предлагает направление на ремонт. Законно ли это? В законе РФ от N 4015-1 (ред. от ) «Об организации страхового дела» сказано, что по условиям страхования клиент может получить:

• деньги;
• имущество, аналогичное утраченному;
• организацию ремонта машины.

Следовательно, способ компенсации ущерба будет зависеть от условий, указанных в договоре, и правил страхования, действующих в СК. Если компания возмещает ремонт автомобиля, то в полисе должно быть указано, кто выбирает исполнителя.

Как работает страхование КАСКО

Каков принцип действия страховки КАСКО? Все основные аспекты зависят от страхового случая.

При ДТП

Если причиной ущерба является дорожное происшествие, то для получения страховой выплаты по действующему полису КАСКО необходимо:

• остановиться сразу же после столкновения и не покидать место аварии до составления всех документов;
• оформить ДТП. Если в аварии приняло участие 2 автомобиля и при этом вред нанесен только автотранспорту, то оформить дорожное происшествие можно самостоятельно, составив европротокол; Если в аварии пострадали люди или иное имущество, участвовали более 2 транспортных средств, то для оформления происшествия необходимо вызывать сотрудников ГИБДД.
• в кратчайшие сроки известить страховую компанию о наступлении страхового случая. Чаще всего достаточно позвонить по телефону и описать сложившуюся ситуацию;
• собрать все документы и передать их вместе с письменным заявлением представителю автостраховщика.

Размер страховой компенсации определяется на основании экспертизы, которая проводится квалифицированными сотрудниками страховой организации или специализированной компании.

Страховая выплата производится:

• денежными средствами (преимущественно используется при полной гибели);
• восстановительным ремонтом.

Метод получения компенсации определяется сторонами перед заключением страхового договора.

Если ты виноват

Будет ли выплачена компенсация по полису КАСКО, если страхователь сам виноват в получении ущерба?

Основанием для отказа в страховой выплате могут являться:

• умышленные действия страхователя, направленные на получение ущерба. Например, оставление автотранспорта с ключами;
• алкогольное (наркотическое) опьянение или воздействие психотропных препаратов;
• грубое нарушение правил движения. Например, проезд на запрещающий сигнал светофора.

В остальных случаях наличие виновности не является причиной отказа в выплате.

Если ты не виноват

Если страхователь (автовладелец) не виноват в дорожном происшествии или угоне автомобиля, то причинами для получения отказа в выплате могут быть:

• предоставление страхователю недостоверной информации при заключении страхового договора КАСКО;
• сокрытие причин происшествия;
• нарушение условий страхового договора. Например, управление автотранспортом водителем, не указанным в полисе;
• военные действия, террористические акты;
• изъятие автомобиля по судебному решению;
• несвоевременная подача документов в страховую компанию. Каждый страхователь обязан четко соблюдать правила автостраховщика;

Если правилами установлено, что заявление на страховую выплату и прилагающиеся документы должны быть предоставлены в течение определенного срока, то нарушение этого правила является существенной причиной отказа в страховой компенсации.

• ликвидация страховщика (отзыв лицензии, банкротство);
• участие автомобиля в соревнованиях или испытаниях, а так же предоставление транспортного средства для обучения вождению (если возможность использования автомобиля в этих действиях не предусмотрена автостраховкой). Более законных оснований для отказа не имеется.

При ущербе или полной гибели авто

Если ущерб получен в иных ситуациях, не связанных с дорожными авариями, то для получения страхового возмещения необходимо:

• при обнаружении повреждений немедленно сообщить в правоохранительные органы. Если причиной ущерба стало столкновение с предметами или животными, то обращаться надо в ГИБДД. Если повреждения нанесены людьми, то требуется сообщить в ОВД;
• собрать все документы и передать их страховой компании;
• произвести оценку ущерба.

Нередко бывают ситуации, когда после ущерба транспортное средство не подлежит восстановлению, то есть наступил риск «полная гибель».

Полная гибель устанавливается, если повреждения автомобиля составляют более 75%.

Размер страховой выплаты будет равняться:

• максимально возможной сумме компенсации, если транспортное средство передается страховой компании;
• разнице между максимальной суммы компенсации и годных остатков, если автомашина остается в собственности автовладельца и может быть утилизирована.

Принцип определения страхового возмещения при полной гибели регулируется соглашением между страхователем и автостраховщиком.

От угона

В случае угона автотранспорта компенсация должна быть выплачена в полном объеме. Однако некоторые страховые компании уменьшают размер выплаты по страховому случаю на сумму амортизации.

Условия определения амортизации регулируются страховым договором. Параметр может определяться:

• ежедневно;
• ежемесячно.

Для страхователя выгоднее ежедневное исчисление амортизации, так как при возникновении ущерба в начале месяца параметр будет приравнен к целому расчетному периоду.

Кроме этого многие страховые компании не выплачиваю компенсацию при угоне, если:

• транспортное средство хранилось с нарушением правил. Например, автомобиль был оставлен около дома, а не в гараже или на охраняемой стоянке;
• в момент хищения не работала противоугонная система;
• в автомобиле были оставлены ключи или документы на автомобиль.

Случаи, в которых каско не действует

Покупка полиса каско – хороший способ защитить свой автомобиль, но наивно считать, что вы покупаете страховку «от всего». В реальности, поводов для страховой отказать в компенсации даже больше, чем случаев гарантированного возмещения убытков. Их все можно разделить на четыре основных категории, которые мы последовательно рассмотрим.

Действия с автомобилем, не предусмотренные страховым договором

Далеко не все повреждения, которые автомобиль может получить во время использования или хранения, можно отремонтировать за счет страховой. Страховка не покрывает ущерб в следующих случаях:

• Намеренные действия автовладельца или водителя, под управлением которого находился автомобиль, привели к повреждению или угону;
• Водитель оставил авто с ключами в замке зажигания, с открытыми дверями или окнами, из-за чего произошло повреждение или хищение авто;
• Авария стала результатом эксплуатации неисправного автомобиля – в соответствии с перечнем неисправностей, содержащемся в ПДД;
• Автомобиль получил ущерб в результате военных действий или теракта, в том числе в результате ядерного взрыва или иного воздействия радиации;
• Автомобиль был поврежден при погрузке, выгрузке или буксировке любым способом;
• Автомобиль использовали по специальному назначению: обучение вождению, автоспортивные соревнования, езда по пересеченной местности и преодоление водоемов вброд. Такое использование можно предусмотреть в страховом договоре, если автомобиль предназначен для этих целей, но не все страховщики это допускают;
• Конфискация или уничтожение автомобиля по решению государственных органов.

Повреждения, прописанные в договоре как исключения

У каждого страховщика свой список повреждений, на который каско не распространяется, но отличаются они незначительно. Вот основной перечень того, что не возмещается:

1. Выход из строя деталей или агрегатов автомобиля, связанный с их эксплуатационным износом или заводским браком;
2. Мелкие повреждения ЛКП и остекления автомобиля: точечные сколы, мелкие царапины;
3. Кража или порча дополнительного оборудования автомобиля, если оно не застраховано отдельным договором. К дополнительному оборудованию относят: колесные диски, покрышки, декоративные колесные колпаки, инструменты, аптечку, огнетушитель, нештатную противоугонную систему, элементы аудиосистемы, регистрационные знаки;
4. Возгорание или взрыв в результате неисправности электропроводки автомобиля или перевозки горючих грузов с нарушением правил пожарной безопасности. Сюда же относится ущерб из-за курения в автомобиле и использования открытого пламени для подогрева двигателя в мороз.

Несоблюдение автовладельцем правил страхования

Даже если повреждения автомобиля могут быть компенсированы за счет каско, страховщик обязательно проверит, не было ли со стороны страхователя одного из изложенных ниже нарушений. Чаще всего страховые компании отказывают в возмещении убытков именно по одной из этих причин:

1. Водитель управлял автомобилем под действием алкоголя или наркотиков, а также в состоянии токсического опьянения;
2. Водитель, управлявший авто в момент аварии, не имел водительских прав или документов на право управления данным ТС (например, не был вписан в полис ОСАГО);
3. Своими действиями автовладелец лишил страховую компанию права суброгационного требования с виновника аварии. Если вы понадеялись на свою страховку и отпустили виновника ДТП с места происшествия, не оформляя его должным образом, страховщик окажет вам в выплате, ссылаясь на этот пункт;
4. Страхователь опоздал с подачей заявления о страховом случае. Точный срок прописан в договоре, советую запомнить его и никогда не затягивать с подачей документов;
5. Документы из компетентных органов, подтверждающие факт страхового случая и сумму ущерба, оформлены с ошибками, не соответствуют действительности или поданы с нарушением установленных сроков.

Статья в тему: Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП: как ее избежать + судебная практика

Объективные обстоятельства

К сожалению, шанс не получить выплату остается, даже если повреждения защищены положениями страхового договора и с документами по страховому случаю все в порядке.

• Страховая компания обанкротилась. Один из самых плохих сценариев. Шансов получить всю выплату нет, но можно добиться хотя бы частичной компенсации через суд;
• Бланк полиса украден или потерян на момент происшествия. Страховая компания не компенсирует ущерб, апеллируя к тому, что страхователь не выполнил своих обязательств и не обратился вовремя за дубликатом полиса;
• Договор страхования является недействительным. К примеру, если выяснилось, что на автомобиле «перебиты» идентификационные номера, то страховщик вправе требовать расторжения договора через суд;
• Сумма ущерба оказалась выше, чем стоимость авто. В таком случае страховая компания выплачивает не сумму ущерба, а страховую сумму, прописанную в договоре, за вычетом компенсаций после предыдущих обращений и стоимости годных остатков, а также сумму франшизы, если она включена в договор;
• Автовладелец ранее уже получал возмещение от виновника ДТП по ОСАГО. Помните, два раза получить компенсацию за одно ДТП не получится!

Совместное оформление каско и ОСАГО

Водители-новички часто путаются в понятиях каско и ОСАГО, и у них возникают вопросы о том, что дает каждая страховка по отдельности и как они связаны между собой. Рассмотрим типовые ситуации.

Обязательно или нет ОСАГО, если есть каско?

Этот вопрос лидирует по частоте появления. В самом деле, нужно понимать, от чего страхует каско и ОСАГО. Объекты страхования у них принципиально разные. ОСАГО страхует риски, связанные с причинением по вине страхователя ущерба имуществу, а также вреда здоровью и жизни третьих лиц. Каско же защищает имущество страхователя, то есть автомобиль, от ущерба или угона. При этом приобретать ОСАГО – обязательство каждого автовладельца, что отличает его от каско, которое оформляется в добровольном порядке. Из этого следует вывод, что страховка каско не покрывает ущерб, нанесенный не своей машине в результате ДТП. Следовательно, иметь полис ОСАГО необходимо независимо от того, застрахован ли ваш автомобиль по каско.

Статья в тему: ОСАГО и КАСКО в чем разница: объясняю простыми словами + таблица сравнения

Надо ли делать ОСАГО при покупке каско?

Как я уже сказал выше, ОСАГО и каско – два независимых страховых полиса. Поэтому Каско на автомобиль можно оформить, даже не имея действующего полиса ОСАГО. Простой пример: вы покупаете новый автомобиль в кредит, и документы по каско подписываете одновременно с кредитным договором. Получается, что с момента подписания документов в вашей собственности находится автомобиль, застрахованный по каско от возможного ущерба или угона. А вот чтобы без проблем ездить на нем, вам затем придется оформить полис ОСАГО в установленные законом сроки.

Нужно ли оформлять ОСАГО и каско в одной страховой компании?

Купить оба полиса в одной компании возможно, но делать это не обязательно. Здесь есть и преимущества, и недостатки. К пользе от приобретения обоих полисов в одной компании можно отнести:

• Экономию времени при оформлении страховок;
• Скидки на стоимость страховки каско, которые страховщик предоставляет в случае комплексного страхования ОСАГО+каско.

Противники этого подхода напомнят, что оформлять все в одном месте не всегда дешево – скидка за «комплекс» от одного страховщика может быть меньше, чем выгода от заключения договора каско у другой компании по меньшему тарифу. Еще бывает удобно иметь возможность выбирать компанию для обращения за страховой компенсацией. Если договора на страхование вы заключали в разных компаниях, то, будучи потерпевшим в ДТП, вы сможете получить компенсацию от одной из трех страховых компаний:

1. Страховая компания, с которой у вас заключен договор каско
2. Страховая компания, в которой вы оформляли ОСАГО – в рамках прямого возмещения ущерба
3. Страховая компания виновника ДТП

Статья в тему: Прямое возмещение убытков по ОСАГО – что это, кому положено, как правильно оформить и какие бывают сложности

А еще скептики скажут, что не стоит заключать все договоры с одним страховщиком, ведь компания может разориться или лишиться лицензии. Как же поступить в конечном итоге, решать вам.

Преимущества и недостатки КАСКО

Несмотря на один существенный недостаток – стоимость полиса КАСКО, данный продукт имеет несомненные преимущества:

1. В случае повреждения автомобиля затраты на восстановление будут возмещены в полном объеме, вне зависимости от степени виновности владельца полиса.
2. Владелец КАСКО финансово защищен от потерь в случае кражи или угона автомобиля.
3. При наличии дорогого оборудования в транспортном средстве, его также можно застраховать.
4. Стоимость возмещения не может быть снижена, пока действует полис.
5. Клиент вправе выбрать любой приемлемый способ решения проблем по восстановлению автомобиля: денежная премия или ремонт силами страховщика.
6. Ряд компаний не требует справки от ГИБДД при незначительных повреждениях.
7. Различные опции лояльным клиентам в виде помощи с эвакуацией, мобильной помощи, урегулирование спорных моментов на сервисе.

Как работает франшиза

В настоящее время широкой популярностью является КАСКО с франшизой.
Франшиза – это определенная страховым договором денежная сумма, которая уменьшает размер страхового возмещения.

Франшиза может устанавливаться:

• в фиксированной сумме;
• в процентах к сумме выплаты.

Например, договор на добровольное страхование автомобиля заключен с условием применения франшизы в размере 15 000 рублей.

Ущерб, причиненный автомобилю, был оценен в 28 500 рублей. Страхователь получит возмещение в размере:

28 500 – 15 000 = 13 500 рублей.

Если размер франшизы устанавливается в процентном соотношении, например,10%, то при ущербе в 25 000 рублей сумма страховой компенсации составит 22 250 рублей.

Таким образом, компенсация по страховому полису КАСКО выплачивается во всех ситуациях, предусмотренных страховым договором, заключенным между страховой организацией и автовладельцем.

Чтобы не получить отказ в выплате надо четко соблюдать все правила страховщика.

Документы при страховом случае КАСКО представлены в статье: документы для КАСКО.

Какая сумма выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля, смотрите на странице.

Можно ли получить выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно, узнайте из этой информации.