Что означает пск в кредитном договоре

Что такое полная стоимость кредита от Сбербанка. Пример расчета полной стоимости. Что банк должен включать и что не учитывает при расчете ПСК. Что такое полная стоимость кредита? По какой формуле считается? Что включает в себя это понятие? Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.

Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней. Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента. Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Как узнать полную стоимость кредита?

Как узнать полную стоимость кредита?

ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.

Банк делает расчет и уведомляет заемщика:

1При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.

Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.

Например, Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».

2При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.

Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.

3При досрочном погашении части долга.

Пример ПСК

Рассмотрим  отдельные случаи расчета ПСК, чтобы нагляднее представить, что в нее все-таки может включаться в разных ситуациях, и проведем расчет полной стоимости кредита.

Пример расчета ПСК

Потребительский кредит

Посчитать полную стоимость потребительского кредита, пожалуй, проще, чем делать расчет по другим видам кредитования. Возьмем пример:

1. Вы берете в банке 470 тыс.руб. на какой-то срок и под сколько-то процентов в год.
2. Согласно графику платежей, суммарно по процентам нужно будет выплатить 92 тыс.руб.
3. За свои услуги (то есть за то, что выдает вам кредит) банк берет 2.3 % от суммы долга (470 тыс. руб. х 2.3 % = тыс. руб.)
4. За то, что касса выдаст вам деньги на руки, с вас снимут еще комиссию, равную 2.6 % (470 тыс.руб. х 2.6 % = тыс.руб.)
5. Складываем все и получаем, что ПСК в нашем случае составит 470 + 92 + + = тыс.руб. А значит, переплачивать банку мы будем не 92, а 115 тыс.руб.

Сейчас у многих банков прямо на сайтах есть счетчик или кредитный калькулятор, который позволит вам выполнить такой расчет автоматически. Но помните, что точную цифру он вам, так или иначе, показать не сможет.

Автокредит

С автокредитом знакомы многие из нас. И во время его оформления надо понимать, что участников сделки сразу несколько: продавец, покупатель и страховщики.

Мы знаем, чтобы беспрепятственно разъезжать по дорогам страны на собственном автомобиле, нам потребуется оформить на него страховой полис ОСАГО. А в случае с покупкой машины в кредит (то есть когда она становится залоговым предметом), к нему добавится полис КАСКО.

В случае с автокредитом вам придется заплатить не только взятую на автомобиль сумму с процентами, но и оплатить страховку на машину, комиссию за то, что банк перечислит вам средства (если это имеет место) и другие расходы, связанные, например, с оформлением документов.

Ипотека

Ипотечный договор также распространен в сегодняшней ситуации с кредитованием. Условия, предлагаемые банками, могут значительно различаться:

• устанавливать разные сроки;
• определять разный перечень необходимых к подаче документов;
• варьировать величину первоначального взноса (и само его наличие).

Все это повлияет на полную стоимость вашего кредита.

Кроме этого, вам нужно принять во внимание:

• ипотечный страховой полис (за него тоже придется заплатить);
• услуги оценщика (если речь про вторичный рынок);
• плату нотариусу;
• уплату комиссии за перевод денег на ваш расчетник;
• хранить деньги в сейфовой ячейке тоже небесплатно.

В полную стоимость кредита входят страховые взносы

ПСК в кредите на недвижимость имеет больше нюансов, чем в других его видах. Старайтесь учитывать все, ведь имеют место крупные суммы.

Что дает анализ показателя ПСК?

Зачем каждому клиенту следует знать, какова в реальности фактическая стоимость кредита? На самом деле ответ очевиден – чтобы иметь представление о том, сколько потребуется вернуть финансовой компании.

Зная точные сведения, заемщик сможет:

• подобрать выгодное предложение
• запланировать собственные траты

При этом всегда стоит помнить, что в течение срока действия договора могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые напрямую отразятся на ПСК. К примеру:

• финансовые трудности, в результате которых заемщик допустит просрочку и будет вынужден оплатить штрафы и пени
• досрочно или частично-досрочно внесет оплату и тем самым сможет сэкономить и изменить общую стоимость кредита в меньшую сторону

Поэтому опытные эксперты рекомендуют при выборе кредита трезво оценивать свои силы и учитывать все факторы.

Кредитная карта Тинькофф Платинум Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 55 дней Ставка: от 15% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 590 рублей Оформить Карта рассрочки «Совесть» Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 365 дней Ставка: от 10% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Оформить Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка Подробнее Кредитный лимит: 1 000 000 руб. Льготный период: 100 дней Ставка: от 11,99% Возраст: от 18 до 65 лет Рассмотрение: 1 день Обслуживание: от 590 рублей Оформить Кредитная карта Сash Back Альфа-Банка Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 60 дней Ставка: от 23,99% Возраст: от 18 до 65 лет Рассмотрение: 1 день Обслуживание: 3 990 рублей Оформить

Пример расчета полной стоимости

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Полную стоимость потребительского кредита рассчитали выше. Здесь дополним расчет страховкой. Условия те же для кредита в сумме 120000. Цена страховки 12 400. Сумма кредита составит 107 600 руб. (заемщик на руки получит кредит 120 000 за минусом страховки 12 400). Все ежемесячные платежи сохраняются.

Переплата и ПСК возрастают существенно: 63,7% против 32,04. Становится ясно, почему банки не хотят включать страховку в расчет.

Цена кредита при покупке автомобиля

Сумма автокредита 450 000 руб. на покупку нового авто стоимостью 500 000 руб. Сроком 3 года. Ставка без КАСКО 25%, с КАСКО 15%. Комиссии не предусмотрены.

Для расчета воспользуемся калькулятором: 

1Без КАСКО по ставке 25%.

Нажмите для увеличения изображения

2Кредит с КАСКО по ставке 15%. Стоимость страховки в расчет не включаем, что соответствует закону.

Нажмите для увеличения изображения

3Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Сделаем для сравнения расчет с учетом стоимости КАСКО в размере 7% стоимости залогового авто, что составит 35 тыс. руб. в первый год. Добавим КАСКО к параметрам кредита и сделаем расчет. Данный калькулятор не дает возможности учесть уплату КАСКО ежегодно в разных суммах (стоимость КАСКО будет снижаться за счет обесценения авто). Поэтому в примере учтем только платеж за первый год.

Нажмите для увеличения изображения

4Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Вариант уплаты КАСКО ежемесячно с каждым платежом в сумме 1600 руб., что за 3 года составит 57600 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Сравним результаты

В нашем случае наиболее выгодный вариант с КАСКО, даже если его стоимость учитывать в расчете. Это связано с разницей в процентной ставке с учетом страховки и без нее.

Читайте также Как взять ипотеку без первоначального взноса - 9 основных способов 2019 года

Стоимость ипотечного кредитования

ПСК ипотеки рассчитаем исходя из суммы 1 млн. руб., ставки 12%, срока 10 лет.

Для расчета воспользуемся калькулятором: 

1Учтем только процентные платежи. Ставку повысим на 1% по примеру Сбербанка за отказ от страхования жизни.

Нажмите для увеличения изображения

2Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни 0,2% ежегодно от остатка задолженности, увеличенной на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

3Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни. А также, страхование залоговой квартиры, что вынуждены будут делать банки, при вступлении в силу поправок к закону. Цена страховки 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

4Учтем все платежи варианта 3 и добавим:

• страхование титула в размере 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%;
• стоимость оценки недвижимости независимым оценщиком в сумме 5 000 руб. разово.

Сравним результаты

В расчете использованы усредненные цены страхования и услуг оценщика.

Банки идут на снижение ставки намеренно. Это позволяет обезопасить кредит и существенно повысить вероятность его возврата.

Дополнительным аргументом является то, что в варианте 1 с повышенной ставкой не учтена стоимость оценки и страхования недвижимости. А этих затрат не избежать. Так что реальная стоимость варианта 1 будет еще выше.

Читайте также Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Рассчитать полную стоимость до копейки практически нельзя, так как это зависит от того, насколько соблюдаются условия выдачи денег, принимаются ли во внимание те или иные платежи.

Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании. Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы.

Посчитать можно более простым способом. Нужно суммировать следующие суммы: стоимость денежного продукта (СДП), количество добавочных выплат (КДВ), переплату (П):

• ПСК = СДП + КДВ + П

При вычислении КДВ рассматриваются все предполагаемые траты, как одноразовые, так и ежемесячные, за весь период соглашения. Переплата находится в зависимости от начисляемых процентов. Числовые данные выражаются в денежном эквиваленте.

Далее необходимо выбрать вид оплаты: аннуитетный или дифференцированный. Первый означает одинаковые фиксированные уплаты по договору. Второй вид платежа – дифференцированный – означает, что взносы будут неодинаковые. Как правило, в начальном периоде они имеют максимальную величину.

После заполнения полей калькулятора надо нажать кнопку «Рассчитать». Программа даст примерный результат.

Формула и порядок расчета

К сожалению, сосчитать ПСК абсолютно точно у вас вряд ли получится. Как рассчитать полную стоимость кредита, указано в Федеральном Законе № 353-ФЗ от 7 марта 2018 (статья 6). Но воспользоваться этой формулой далеко не просто (она сложновата и может вызвать головную боль даже у специалистов). Поэтому мы немного упростим ее – этого вполне хватит, чтобы вы смогли сориентироваться по той сумме, которую вам придется выплачивать. Если расчет производить в денежном эквиваленте, то выглядеть он будет так:

1. Берем величину суммы, на которую оформляется кредит.
2. Выясняем у кредитора и складываем все комиссии.
3. Смотрим в графике платежей и суммируем все проценты (подразумевается их денежный эквивалент), которые нам придется заплатить.
4. Складываем вместе все, что насчитали в пунктах 1, 2, 3 и получаем нашу ПСК.

Хочется отметить, что кредиторы не могут вписывать в кредитный договор платные условия до бесконечности, так как существует такое понятие, как максимальная полная стоимость потребительского кредита. ЦБ РФ ограничивает ПСК предельным значением, о чем сказано в том же № 353-ФЗ.

Что это такое?

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Можно ли снизить стоимость кредита

Понятно, что если условия кредитования бывают разные, это значит, что мы можем постараться выбрать из них оптимальные для нас и снизить стоимость нашего кредита. Как это можно сделать:

• выбрать кредит с минимальными процентами;
• брать кредит только с дифференцированным платежом (это когда вы саму сумму кредита платите равномерно, а не когда сначала платишь в основном проценты, а потом начинаешь гасить сам долг);
• избегать просрочек по платежам (иначе вам будут начислены штрафы);
• по возможности заключать кредитный договор на меньшее время (если возьмете кредит на 5 лет, то переплатите значительно больше, чем если бы взяли его на 2 года);
• проанализировать вопрос о возможности залогового кредита (по нему устанавливается меньший процент);
• предоставлять максимум из запрашиваемых документов (тогда ставка для вас также будет ниже);
• исключить из договора оплату страховки (если это не обязательное требование);
• закрыть ненужные кредитные карты (их наличие, даже если вы не сняли с них ни копейки, расценивается банком как наличие кредитных обязательств, что снижает к вам доверие и влечет за собой возможность увеличения процентной ставки);
• ну и по мере сил гасить свой кредит досрочно (большинство банков это позволяет и процентов в этом случае вы заплатите меньше).

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Что банк должен включать в ПСК

На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.

Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:

1. Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
2. Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
3. Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
4. За пластиковую карту.
5. Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
6. Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
7. Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.

В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.

Как снизить стоимость кредита

Применяемые банками правила высчитывания полной стоимости не всегда оказываются выгодными для обычных потребителей. Поверх основного обязательства накладываются многочисленные денежные удержания.

В сложившейся ситуации можно попробовать снизить полную стоимость обязательства несколькими способами:

1. Оформить соглашение с наименьшими расценками.
2. После регистрации договора, клиенту можно попробовать отказаться от страхования, если оно действительно не помогает снижать погашение. Если снижает – сравнить и выбрать более выгодную сторону. При отсутствии возможности отказа необходимо тщательно выбирать страховую организацию, проверяя ее надежность и качество предлагаемых услуг.
3. При возможности воспользоваться дифференцированной схемой расчетов. Она подразумевает разные ежемесячные оплаты по решению заемщика. При внесении большего взноса уменьшается основной долг, а остальная часть погашается постепенно. При этом размер ежемесячной платы постепенно сокращается. Дифференцированная плата позволяет уменьшить итоговую переплату по рассрочке.
4. Выбирать потребительскую ссуду, где отсутствует удержание за досрочное погашение.
5. Не допускать нарушений условий соглашения, в частности, просрочки внесения денег на счет.
6. По возможности, выбирать ссуду с меньшим сроком. Чем меньше срок, тем ниже будет полная стоимость рассрочки.
7. Воспользоваться денежной компанией, через которую заемщик получает зарплату. Некоторые продавцы денежного продукта предлагают выгодные программы своим покупателям.

Не следует ориентироваться лишь на снижение стоимости обязательства. Отказываясь от страховки, необходимо сознательно проанализировать возможные риски, от которых она может уберечь при возникновении непредвиденной ситуации.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Нажмите на картинку для увеличения

Центробанк устанавливает ограничение на ПСК. Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2019 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше. Что делать банку, если ПСК выше требуемой? Такой кредит выдавать нельзя!

Банку придется снизить процент, либо не учитывать дополнительные платежи.

Уменьшение ставки банку не интересно, поэтому он стремится оформить кредит так, чтоб часть платежей убрать из расчета.

Читайте также Банкротство физических лиц - как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Сбербанк

При расчете ПСК по ипотеке, Сбербанк учитывает основной долг и уплаченные проценты. Страховки к стоимости не добавляются. Цена оценки залога (покупаемой недвижимости) тоже не учитывается, так как ее считают расходами по сопутствующей операции.

Исключение составляет страхование жизни, потому что при его оформлении ставка ипотеки снижается на 1%.

При расчете потребкредитов Сбербанка возможны варианты. Банк также стремится всячески избежать учета дополнительных платежей и страховок. Но, если цена страховки включается в сумму кредита, тогда она учитывается при расчете ПСК.

Например, кредит в размере 100 тыс. руб. предполагает страховку 7 тыс. и она включается в сумму кредита. То есть фактически заемщик получает не 100, а только 93 тыс., тогда страховка учитывается в расчете.

Альфабанк

Альфабанк декларирует состав полной стоимости для разных кредитов на сайте:

Нажмите на картинку для увеличения

ПСК потребкредитов в Альфабанке считают исходя по основному долгу и процентам. Учитывают комиссии за выдачу и обслуживание, с оговоркой «при наличии». В карточных кредитах дополнительно учитывают стоимость выпуска карты и ее обслуживание. Страховки не учитываются.

В автокредитах Альфабанка расчет также основан на основном долге, процентах и комиссиях. Кроме того, включается КАСКО. Хотя закон позволяет этого не делать.

Отдельно указано, что в стоимость автокредита не включают:

• комиссию при досрочном погашении;
• комиссию за кассовое обслуживание, если кредит получается или погашается наличными;
• штрафы и пени;
• страхование жизни;
• ОСАГО.

Читайте также Автокредит или потребительский кредит наличными - что лучше и выгоднее?

ПСК по ипотеке Альфабанк также включает сам кредит, проценты, комиссии. И дополнительно:

• комиссию за открытие аккредитива;
• цену оценки залога;
• услуги по регистрации Договора и Закладной;
• услуги нотариуса;
• страховки. На сайте не расписано, какие именно включают в расчет.

Важно. Закон един для всех, но каждый банк читает его по своему, с выгодой для себя. Это отчетливо просматривается на примере Альфабанка и Сбербанка. Часть платежей банки не показывают в расчете.

Законно ли это? Банки стараются действовать в рамках закона, подгоняя кредит и связанные с ним страховки под его условия. Что позволяет исключить платеж из расчета.

Действия банка могут быть незаконны, и расчет неверный. Что делать заемщику?

• Во-первых, убедиться в незаконности. А это не всегда просто, сами банкиры путаются в трактовках, имея штатных юристов.
• Во-вторых, написать письменное заявление в банк с требованием перерасчета и с просьбой разъяснить порядок расчета, обосновать исключение из расчета части платежей (например, страхования жизни).

Заявление нужно писать в двух экземплярах, второй оставить себе. Заявление – юридический документ, который может понадобиться в дальнейшем. На нем обязательно должен стоять штамп входящей корреспонденции – это гарантия того что, Ваше заявление не затеряется.

• В третьих, жаловаться в Центробанк.

Если действия банка законны, но не все платежи учтены при расчете – жаловаться и писать заявления нет смысла. Важно понять, что Ваш кредит связан с определенными тратами. Они могут не включаться в расчет стоимости, но будут предусмотрены договором – прочтите его внимательно.

Читайте также Реструктуризация кредита - что это такое + 7 способов реструктуризации задолженности

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2011 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга. При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса. При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора. Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Что нужно знать об этом термине?

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно. Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи. Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.

• Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
• Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
• Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
• В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
• Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Влияет ли на ПСК способ расчета

Что касается способа расчета, то все банки готовы предложить только два варианта оплаты:

• аннуитетными платежами или равными
• дифференцированными, которые к концу срока уменьшаются

В точки зрения выгодности, то следует выбирать именно второй вариант. Опытные эксперты формировали расчет, в результате которого стало ясно, при втором варианте клиент может сэкономить.

Получается – способ расчета влияет на ПСК и клиенту следует выбирать кредит с дифференцированной оплатой. В настоящее время таких предложений на рынке достаточно.

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2Платежи при нарушении заемщиком договора.

3Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4Цена страхования залога, например, КАСКО.

5Страховки с условиями:

• оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
• заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
• в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Важно. Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку. Читайте также Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Как узнать

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

• задать вопрос кредитному специалисту
• попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Что включается в ПСК?

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Кредит наличными в Альфа-Банке Подробнее Кредитный лимит: от 50 000 до 5 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 9,99% Возраст: от 21 до 70 лет Рассмотрение: 2 минуты Оформить Кредит наличными в Ренессанс Кредит Подробнее Кредитный лимит: от 30 000 до 700 000 руб. Срок до: 5 лет Ставка: от 10,5% Возраст: от 24 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит наличными в банке Хоум Кредит Подробнее Кредитный лимит: от 10 000 до 1 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 7,9% Возраст: от 22 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит наличными в банке Восточный Подробнее Кредитный лимит: от 25 000 до 3 000 000 руб. Срок до: 5 лет Ставка: от 9,9% Возраст: от 21 до 76 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит наличными в ОТП Банке Подробнее Кредитный лимит: от 15 000 до 10 000 000 руб. Срок до: 10 лет Ставка: от 10,5% Возраст: от 21 до 67 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить

Что не входит?

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Формула и пример расчета

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела. Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100. С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные. Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации. При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Кредит на большую сумму в Совкомбанке Подробнее Кредитный лимит: от 150 000 до 30 000 000 руб. Срок до: 10 лет Ставка: от 11,9% Возраст: от 20 до 85 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит наличными в банке СКБ Подробнее Кредитный лимит: от 51 000 до 1 300 000 руб. Срок до: 5 лет Ставка: от 9,9% Возраст: от 23 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит наличными в Росбанке Подробнее Кредитный лимит: от 50 000 до 3 000 000 руб. Срок до: 5 лет Ставка: от 13,5% Возраст: от 23 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит наличными в УБРиР Подробнее Кредитный лимит: от 50 000 до 1 500 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 11,99% Возраст: от 19 до 75 лет Рассмотрение: 2 часа Оформить Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке Подробнее Кредитный лимит: от 45 000 до 1 100 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 11% Возраст: от 21 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Рефинансирование кредитов в банке Уралсиб Подробнее Кредитный лимит: от 35 000 до 2 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 11,9% Возраст: от 23 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить

Потребительский кредит

Проще всего сформировать расчет именно по денежному кредиту, который можно получить за считанные минуты. Формирование расчета рассмотрим на простом примере.

Допустим, что:

• запрошенная клиентом сумма – 340 000 рублей
• срок – 24 месяцев
• процентная ставка – 13% годовых
• банком взимается комиссия за предоставление денег – 2,8% от общей суммы долга
• дополнительно присутствует комиссия за выдачу денег из кассы финансовой компании, в размере 2,5%

Что касается суммы процентов, то она отражена в графике платежей или прописана в теле кредитного соглашения. В данном случае ее размер составит 72 414 рублей.

Первое что следует сделать, это рассчитать комиссию, которую заемщик заплатит кредитору за выдачу денег и снятие через кассу:

• 340 000 * 2,8% = 9 520 рублей
• 340 00 * 2,5% = 8 500 рублей

Далее необходимо сложить все показатели, а именно:

340 000 (сумма долга) + 72 414 (проценты) = 9 520 (плата за предоставление денег) + 8 500 (за получение денег в кассе) = 430 434 рубля

Таким образом вы понимаете, что банку необходимо переплатить 90 434 рубля.

Некоторые банки на официальном сайте предлагают сформировать расчет с помощью специального калькулятора. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры и запросить расчет. Как уже было сказано, Центробанк жестко контролирует максимальный предел ставки. Вашему вниманию пределы, согласованные на 3 квартал 2019 года. Информация получена с официального сайта ЦБ.

Автокредит

Купить авто за наличные, к сожалению, может не каждый. В таком случае на помощь приходит автокредит. Оформляя данный продукт, следует понимать, что в сделке участвуют сразу несколько сторон, а именно:

• продавец, им же может являться автомобильный салон
• покупатель, он же заемщик
• страховая компания, в которой оформляется страховка

Говоря про страхование, помимо ОСАГО каждому заемщику потребуется еще купить добровольный вид страхования – КАСКО, поскольку машина выступает предметом залога. Согласно закону, все предметы залога подлежат обязательному страхованию.

Для определения полной стоимости кредита потребуется учесть:

• общий процент
• плату за страховку
• комиссию, которая берется за перечисление средств с банка покупателю
• дополнительные расходы, которые появятся при оформлении документов (оплата нотариуса или доверенности)

Ипотечное кредитование

Купить собственную квартиру сегодня можно с помощью ипотечного договора. При этом банки стали активно предлагать различные программы, которые отличаются:

• сроком
• пакетом документов
• наличием первоначального взноса
• присутствием государственных субсидий: для молодых семей или под материнский капитал

Все перечисленные условия будут влиять на итоговую ПСК. Помимо перечисленного следует учесть:

• плату за покупку обязательного полиса ипотечного страхования, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей (при титульном страховании)
• оценку недвижимости, на вторичном рынке
• плату за услуги нотариуса, при покупке квартиры на вторичке
• комиссию за перечисление денег на расчетный счет покупателя
• плату за хранение денег в сейфовой ячейке

Все суммы необходимо будет учесть. Как показывает практика, организации стараются использовать минимальные тарифы, поскольку клиент оформляет долгосрочный договор.

Ипотека в Альфа-Банке Подробнее Кредитный лимит: от 60 000 до 50 000 000 руб. Срок до: 30 лет Ставка: от 8,49% Возраст: от 21 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить