Вопрос, как переоформить ипотеку под меньший процент, имеет несколько решений: вы можете обратиться в другой банк, а можете попросить собственный банк о реструктуризации. Рассматриваем все возможности максимально подробно!. Наши читатели спрашивают, есть ли возможность и как переоформить ипотеку на квартиру или дом на другого человека.
Содержание
- Необходимые условия и порядок переоформления
- Требования Сбербанка к объектам рефинансирования.
- Переоформление ипотечного договора: что и как
- Продажа ипотеки другому лицу
- Можно ли перевести ипотеку на другого человека?
- Возможные причины отказа в переоформлении
- Перекредитовываем физических лиц по ипотеке: выгодно ли рефинансирование?
- Причины переоформления
- Ипотека в Сбербанке: как переоформить кредит?
- Перечень документов для переоформления
- В каких случаях Сбербанк отказывает заёмщику и не переоформляет ипотеку?
- Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека
- Необходимые документы
- Как переоформить квартиру в ипотеке
- Возможно ли переоформить ипотеку на мужа и других родственников
- Требования к новому заемщику
- Вопросы и ответы
Необходимые условия и порядок переоформления
Чтобы передать долговые обязательства, нужно соблюсти ряд условий:
- получить положительный ответ от банка;
- найти нового залогодателя, который согласен взять на себя кредитные обязательства;
- желательно иметь веские основания для совершения процедуры (болезнь, переезд, развод, резкое снижение заработной платы и пр.).
Схема переоформления ипотечного кредита выглядит так:
- Заемщик и лицо, на которое он собирается переоформить договор, обращаются в банк с целью получения разрешения на процедуру. Если банк дал предварительное согласие, то «преемнику» заемщика нужно собрать полный пакет бумаг, необходимый для ипотеки: паспорт, справку о зарплате, документы о семейном положении, трудовую книжку и пр.
- Если банк одобрит кандидатуру «преемника», то с ним заключается договор на сумму, равную остатку задолженности по ипотеке. Полученные деньги впоследствии направляются на оплату имеющегося долга. Прежний заемщик подает заявление на досрочное погашение кредита.
- В результате прежний заемщик закрывает кредитный договор, а его «преемник» становится новым кредитополучателем.
- Далее бывшему заемщику и его «преемнику» остается заключить договор купли-продажи, переоформить закладную и зарегистрировать право собственности.
Получается, что новый заемщик берет кредит для погашения остатка задолженности старого заемщика и после урегулирования юридических и финансовых вопросов становится новым собственником недвижимости.
Требования Сбербанка к объектам рефинансирования.
Требования Сбербанка к объектам рефинансирования. как переоформить ипотеку под меньший процентТребования банка к объекту залога будут следующими:
- Квартира или дом должны быть построенными. Если на руках еще нет свидетельства, то рефинансирование ипотеки невозможно. Банк не принимает в залог права требования.
- Недвижимость, по рефинансируемой ипотеке, должна быть заложена в другом банке. После погашения задолженности возникает обязательство в 2 месяца оформить залог на это жилье в пользу Сбербанка.
- Если есть в собственности другое жилье без обременения, то его можно также отдать в залог банку и произвести рефинансирование ипотеки. Это особенно актуально для тех, у кого объект еще не введен в эксплуатацию и не построен.
Также у банка есть требования к кредитам, рефинансирование которых будет производиться:
- Отсутствие текущей просрочки и просрочек за прошедшие 12 месяцев (допускается 1 до 30 дней или не более 3 до 5 дней);
- Выдан более 6 месяцев назад до даты подачи заявки;
- До окончания кредита остается более чем три месяца;
- Если рефинансируется кредит Сбербанка, то подача должна быть в том же территориальном банке, где оформлялся этот кредит.
Существуют и соответствующие требования к заемщику:
- Гражданство России;
- Возраст 21 – 75 лет на момент окончания;
- Стаж работы – 6 месяцев на последнем месте и минимум год за прошедшие пять лет;
- Второй супруг обязательно идет созаемщиком, если иное не прописано в брачном договоре.
К ставке добавляется 1% в следующих случаях:
- На период закрытия ипотеки в другом банке до регистрации ипотеки;
- До подтверждения других рефинансируемых кредитов;
- В случае отказа от страхования жизни и здоровья.
Минимальная сумма для рефинансирования в Сбербанке 500000 рублей. Максимальная сумма зависит от ряда параметров, но не должна превышать 80% от цены залога:
- 5 млн. рублей на гашение сторонней ипотеки;
- 1,5 млн. на гашение других кредитов и карт;
- 1 млн. на личные цели.
- Рефинансирование ипотеки возможно на срок до 30 лет.
Итак, как мы видим, Сбербанк выдвигает обоснованные и логичные требования ко всему, что касается рефинансирования любого кредита, включая ипотеку. Поэтому многие выбирают Сбербанк в качестве удобного банка для осуществления рефинансирования. Однако может случиться и так, что вам больше подойдет, например, банк ВТБ. Условия разных банков могут различаться весьма существенно, поэтому мы рекомендуем вам изучать предложения как минимум пяти банков, из которых впоследствии вы сможете выбрать оптимальный вариант.
Переоформление ипотечного договора: что и как
По сути, процесс подобного переоформления совсем не сложный. Новый владелец берет ипотечный кредит, за счет этих «кредитных средств» бывший должник ипотеку закрывает. При желании таким образом можно даже переоформить ипотеку на самого себя, получив при этом лучшие проценты или для удобства сменить банк.
Главные сложности – это согласие всех сторон, включая кредитную организацию, а также необходимость сбора документов, как для ипотеки «с нуля». Если вы уже проходили эту процедуру, то знаете, что на сбор и проверку документов может понадобиться несколько месяцев.
В принципе, результат переоформления ипотеки на другого человека не приносит никаких убытков для банка. Но и дополнительной прибыли для организации тоже здесь не будет. А потому без серьезных обоснований многие организации не хотят заниматься переоформлением, ведь сам процесс занимает время сотрудников банка, документы нуждаются в проверке. Конечно, выгоднее заниматься новыми кредитами, чем переоформлять договоры без какой-то дополнительной прибыли. Но если вы сумеете обосновать необходимость переоформления ипотеки, банк, скорее всего, пойдет на уступки. Особенно, если у заемщика изменилась финансовая ситуация или «квартирный вопрос» решается при разводе.
Сегодня без особых проблем вы можете переоформить ипотеку на другого человека во многих крупных банках. Например, Сбербанк в последнее время очень рад новым клиентам, которые хотели бы переоформить ипотеку на новые условия без смены ответственного человека. Эта услуга востребована среди желающих перенести все свои кредиты в одну организацию для удобства платежей. Кроме того, такое решение в отдельных случаях помогает снизить в том числе проценты и комиссии. Аналогичные решения предлагают и другие крупные банки.
Продажа ипотеки другому лицу
Передача прав на закладную по ст. 48 ФЗ № 264 – это документ, произвольного содержания, где владелец признает третье лицо имеющим право на жилплощадь. Редкое явление, так как, фактически требует снова полностью пройти процедуру оформления ипотеки только уже на третье лицо. Очень редко одобряется банком. Сейчас продать ипотеку другому лицу можно в обоснованных случаях:
- потеря трудоспособности (заемщик не может работать по медицинским или другим показателям и выплачивать ипотеку);
- переезд (жизненная ситуация, когда заемщик вынужден кардинально сменить место жительства по веским причинам);
- развод (раздел имущества по договоренности или решению суда).
Чаще всего, необходимость продажи кредита, возникает при получении квартиры в наследство. Консультация квалифицированного юриста, в вопросах переоформления ипотеки на другого человека, необходима.
Можно ли перевести ипотеку на другого человека?
Многие люди, выплачивающие ипотеку уже долгий срок, задаются вопросом, можно ли перевести ипотеку на другого человека, если квартиру продавать не хочется. Причин тому может быть множество. Например, при оформлении ипотеки у вас не было возможности оформить ипотеку на другого родственника или привлечь созаемщика, а теперь возникли трудности при выплате ипотечного кредита.
Главное, что важно помнить: банку невыгодно вас терять. Конечно, он может продать вашу квартиру, если вы перестанете платить. Однако и это не так выгодно, как может показаться на первый взгляд. Куда выгоднее получать от вас как выплату основной суммы, так и выплату процентов на протяжении длительного времени. Именно поэтому в большинстве случаев банк идет навстречу в таком вопросе, и переоформить ипотеку на другого человека все-таки можно.
Переоформление ипотеки на другое лицо требует предоставления всех необходимых документов в том же объеме, как и при первоначальном оформлении ипотеки. Это важно помнить, и проверять наличие таких документов у человека, на которого вы хотите переоформить ипотеку.
Какие документы потребуются для переоформления ипотеки?
Для того, чтобы переоформить ипотеку на другое лицо, потребуется предоставить следующие документы:
- Паспорт гражданина Российской Федерации с пропиской в соответствующем регионе.
- Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная соответствующим образом, с печатями организации и подписями работодателя на каждом листе.
- Справка по форме 2-НДФЛ, заверенная нотариально и позволяющая узнать уровень заработной платы за последние полгода. Очень редко банки предоставляют возможность переоформить кредит на человека с маленькой зарплатой или неподтвержденным доходом, поэтому о справке по форме банка в этом случае речь также не идет.
- Заявка на оформление кредита. Оформить заявку можно как в офисе банка, так и самостоятельно. Однако если речь идет о том, как переоформить ипотеку на другого человека, лучше посетить банк лично.
- Кроме того, нередко требуются документы, подтверждающие наличие в собственности другой недвижимости, транспортных средств (не являющихся источником дохода), акций и других активов, подтверждающих соответствующий уровень платежеспособности.
- И, наконец, потребуется предоставить заявление о снятии долговых обязательств и переложении их на другое лицо. Такое заявление также заполняется в банке, и к нему надо отнестись максимально внимательно.
В каких случаях банк может отказать в переоформлении ипотеки?
Как мы уже упоминали выше, банку невыгодно вас терять. Поэтому редкий банк идет на уступки и позволяет снять с себя обязательства по кредиту. Однако есть и другие причины, по которым продажа ипотеки другому лицу может быть встречена банком «в штыки»:
- Если о вас у банка есть вся информация, и он прекрасно осведомлен о том, сколько и когда вы можете платить, то нового заемщика он не знает, и сам процесс переоформления ипотеки на другого человека выглядит для него сомнительным.
- Очень часто продажа ипотеки другому лицу выступает частью незаконной схемы, при которой люди быстро выводят квартиру из ипотечного обременения и реализуют по более высокой стоимости. Банки не любят участвовать в таких аферах, и потому стремятся максимально обезопасить себя, крайне редко соглашаясь на переоформление ипотеки, если есть шанс, что вы продолжите платить.
- Если вы не планируете продавать квартиру, а хотите именно переписать обязательства на другого человека, банк в этом выгоды для себя не видит. Переоформление ипотеки на другое лицо может быть завершено досрочным погашением ипотеки, и тогда банк потеряет свою выгоду. Именно поэтому банки часто отказывают.
Для того, чтобы переоформить ипотеку на другое лицо, крайне важно ответственно отнестись к подготовке документов и выбору кандидата. Многие выбирают в качестве нового заемщика своего родственника, но мы рекомендовали бы вам относиться к своим родным с таким же вниманием и подозрительностью, как и к чужим людям.
Когда дело касается больших денег, во многих людях неожиданно вскрывается такое, о чем мы раньше и не подозревали. Если вы знали своего родственника как ответственного и финансово обеспеченного человека, то при переоформлении ипотеки внезапно могут возникнуть просрочки или еще более печальные последствия. А виноваты будете вы, ведь вы убедили переоформить ипотеку. И родственника в беде не бросишь. А вот неприятности чужого человека будут оставаться на его собственной совести, и сесть вам на шею не получится.
Если вы хотите быстро переоформить ипотеку на другого человека, мы советуем вам рассматривать родственников в последнюю очередь, а также хорошо подумать над тем, чтобы продать квартиру с ипотекой, если у вас есть такая возможность.
как перевести ипотеку на другого человекаКакие критерии влияют на одобрение банком процедуры переоформления?
Нельзя просто переоформить ипотеку на другого человека, не имея на то достаточных причин. Если у вас есть возможность платить ипотеку, переоформить ее на другое лицо вы сможете только в том случае, если собираетесь продать квартиру и подыскать себе другое жилье. Если же продавать квартиру вы не планируете, причины должны быть достаточно вескими, а к новому заемщику будут применены куда более суровые условия и требования.
- Если вас беспокоит, как переоформить ипотеку на другого человека, не продавая квартиру, причина для банка может быть только одна: вы больше не можете платить. Сократился уровень дохода, и вам едва хватает на жизнь, получили инвалидность, возникло серьезное заболевание члена семьи – причин множество, и каждая из них должна быть документально подтверждена. Только в этом случае банк сразу одобрит ваше решение.
- Кроме того, переоформление ипотеки на другое лицо можно осуществить при разводе, когда у одного супруга имеется возможность продолжать выплачивать ипотечный кредит, а у другого – нет. Делается это либо в судебном порядке либо в офисе банка, однако вы всегда должны помнить, что о любых изменениях в составе вашей семьи, а также в ваших финансовых условиях вы должны сообщать банку заранее.
- Если же вы хотите переоформить ипотеку на другого человека потому, что собираетесь продать имеющееся жилье и приобрести новое, к новому заемщику будет применена стандартная процедура оформления ипотечного кредита: ему придется пройти всю процедуру с самого начала, только оформлять он будет не свое жилье, а ваше. Лучше всего посещать банк вместе, и вместе заполнять все соответствующие документы.
На что смотрят банки, принимая решение, одобрять ли переоформление ипотеки на другого человека:
- В первую очередь, банки смотрят на уровень финансового достатка. Здесь важно не переусердствовать, так как вам нужно доказать банку, что новый заемщик сможет исправно вносить платежи, но пугать банк возможностью быстрого досрочного погашения не стоит.
Таким образом, лучше всего подбирать людей одного с вами финансового положения (на момент, когда вы оформляли ипотеку), а также заранее проверять наличие соответствующих документов. Сказать вам могут абсолютно что угодно, а вот можно ли подтвердить это документально – большой вопрос.
- Кроме того, банки обращают внимание на официальное трудоустройство и официальный трудовой стаж. Так, на текущем месте работы желательно отработать более полугода, а общий непрерывный трудовой стаж за последние пять лет должен превышать год на одном месте работы.
- Помимо прочего, играет роль и кредитная история. Если у нового заемщика были просрочки по кредитам, что подтверждает БКИ, вам вряд ли разрешат переоформить на него ипотеку. Всегда узнавайте о кредитной истории лица, на которое вы хотите переоформить ипотеку, до обращения в банк. Это позволит вам сэкономить собственное время и увеличить вероятность получения одобрения.
- Кроме того, банки также обращают внимание на такие неочевидные вещи, как наличие судимости. Как мы уже упоминали выше, к новым заемщикам банки предъявляют более суровые требования, а о наличии судимости вы и вовсе можете постесняться спросить. Однако узнавать это надо. Если за лицом, на которое вы хотите переоформить ипотеку, числится хоть малейший грешок, банк вам откажет.
- Наличие другой недвижимости в собственности будет значительным преимуществом, как и в случае первоначального оформления ипотеки. Чем больше у банка уверенности в том, что новый заемщик справится с ипотекой или сможет покрыть долг иным способом, тем выше вероятность, что ипотеку одобрят.
Возможные причины отказа в переоформлении
Большинство банков отказывают по следующим причинам:
- одна просрочка от 3 до 30 и более дней;
- несколько регулярных просрочек – до 3 дней;
- плохая кредитная история;
- отсутствие страховки;
- недостаточная платежеспособность (по 2-НДФЛ, налоговой декларации, по справке с места работы);
- возраст – последний платеж приходится при достижении вами 75-76 лет;
- вы выплачиваете ипотеку менее 3-5 лет;
- если вам меньше 21 года или минуло 60;
- необоснованность причины переоформления;
- индивидуальные причины.
Перекредитовываем физических лиц по ипотеке: выгодно ли рефинансирование?
Перекредитовываем физических лиц по ипотеке: выгодно ли рефинансирование? как переоформить ипотеку под меньший процентВопрос о выгоде рефинансирования стоит довольно остро уже весьма продолжительное время. Связано это с тем, что существует большое количество нюансов и подводных камней, о которых знают далеко не все. Переоформление ипотеки на меньший процент в другом банке может оказаться не столь выгодным, как предполагалось в самом начале, и потому чрезвычайно важно внимательно подходить как к выбору банка, так и к составлению договора.
К чему следует подготовиться:
- Между тем, как вы уйдете из вашего банка и тем, как квартира перейдет в залог нового банка, пройдет определенное время, рассчитать которое заранее не получится. В течение этого периода вам придется выплачивать повышенную ставку по кредиту, так как новый банк остается без залога. Для нового банка этот период так же проблемен, как и для вас. Конечно, старый банк знает про вас все. А вот новый – нет. Именно поэтому ему необходимо подстраховаться на период, когда фактически ему нечего с вас спросить, если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит. Многие банки предпочитают не повышать ставку, а выставить в качестве залога другую недвижимость, если у вас в собственности такая имеется. Если банк надежный, на это условие можно согласиться. Для многих такое решение может открыть новые возможности и сделать ипотеку еще более выгодной. Если банк вам совершенно не знаком, лучше поостеречься, так как при таком подходе совершенно неожиданно может вырасти как общий срок кредитования, так и общая сумма переплаты, причем ежемесячный платеж снизится, и сначала вы даже не заметите, как вас обманули.
- Рефинансирование в другом банке может быть запрещено договором, который вы заключили. Именно поэтому для того, чтобы в любой момент перекредитоваться по ипотеке под меньший процент, важно внимательно читать договор по ипотеке перед тем, как заключить его. Сейчас возможность рефинансирования важно закладывать еще до оформления ипотеки, так как экономическая ситуация нестабильна, и ключевую ставку, мягко говоря, «мотает», как и ипотечные программы. Не лишайте себя возможности получить более выгодные условия в будущем, заботьтесь о себе уже сейчас.
- Требования к заявителю могут быть повышенными. Связано это все также с тем, что банк вас совершенно не знает, и ваш переход на более выгодные условия может показаться ему подозрительным. Происходит это потому, что многие используют рефинансирование как способ быстро «слить» ипотеку или перевести выплату кредита на другое лицо посредством смены созаемщиков при рефинансировании. Схем множество, и мы не будем говорить о них на страницах нашего сайта, мы рассматриваем только законные способы. Однако подозрительность банка к новому заемщику при рефинансировании вполне оправдана. Поэтому перекредитование ипотеки под меньший процент в Сбербанке не только позволяет воспользоваться множеством дополнительных преимуществ, но и требует от вас соответствия более серьезным требованиям. Подробнее о том, каким требованиям надо соответствовать при рефинансировании, мы поговорим чуть позже.
- Для тех, кто только оформил ипотеку, переоформление ипотеки на меньший процент не будет выгодным. Несмотря на то, что можно рефинансировать ипотечный кредит спустя уже полгода после оформления, наиболее выгодным решением будет рефинансирование ипотеки спустя несколько лет. Для выгодного рефинансирования разница между старой и новой ставкой должна составлять 3-4%, а через полгода после оформления ипотечного кредита такой разницы быть не может.
- Во многих банках перекредитоваться по ипотеке под меньший процент можно только платно. Необходимо заплатить за процедуру осуществления рефинансирования, при этом ставка в разных банках также будет разной, поэтому спрогнозировать, сколько вам придется потратить на рефинансирование, довольно трудно.
Итак, как мы видим, подводных камней у рефинансирования в достатке. Неужели все правда настолько плохо? На самом деле, конечно же, нет. Просто к рефинансированию, как и ко всему, что связано с деньгами, необходимо подходить с умом. Для того, чтобы получить максимальную выгоду, необходимо внимательно изучать предложения других банков, сравнивать процентные ставки, а также ставки за осуществление самой операции и выбирать оптимальный для вас вариант. Только в этом случае, если вы отнесетесь к рефинансированию ответственно и вдумчиво, можно будет выгодно перевести ипотеку в другой банк и получить дополнительные преимущества.
Причины переоформления
Вы можете задуматься о переоформлении или рефинансировании ипотеки в нескольких случаях:
- ипотечный кредит был взят для кого-нибудь из родных, друзей, близких;
- при разводе, когда квартира остается одному из супругов, если он сам будет погашать кредит;
- кроме ипотеки есть другие кредиты, которые удобно было бы погашать одним платежом;
- процентная ставка при рефинансировании, по подсчетам, выгоднее текущей – сумма выплат станет меньше или срок погашения уменьшится;
- нет возможности выплачивать ипотеку. Родственники берут на себя и юридически оформляют кредитные обязательства.
В Российской Федерации закон предусматривает две основные причины, по которым добровольное желание заемщика может быть удовлетворено банками:
- перевод ипотечного кредита на другого человека;
- (рефинансирование) перенос ипотеки (суммы нескольких кредитов) в другой банк или оформление одного кредита вместо нескольких в том же банке.
Основным регулятором в вопросах ипотечного кредитования является ФЗ «Об ипотеке» – гл. VI и ст. 77.
При переоформлении ипотеки на одного из супругов при разводе, кроме ФЗ, нужно обращаться и к Семейному кодексу (ст. 33-39, 45, 60), по которому защищаются интересы не только супругов, но и несовершеннолетних детей.
Ипотека в Сбербанке: как переоформить кредит?
Схема передачи долговых обязательств:
- Титульный заёмщик собирает пакет документов по предоставленному кредиту и залоговому имуществу;
- Собранные бумаги вместе с заявлением передаются сотруднику Сбербанка. В заявлении указывается причина перевода долга другому человеку;
- Специалист проводит всестороннюю проверку нового соискателя. Менеджеры изучают бумаги, предоставленные потенциальным контрагентом (срок проверки составляет от 1 до 5 рабочих дней);
- Сбербанк заключает соглашение с новым заёмщиком, которому предстоит выплатить остаток ссудной задолженности.
Переоформление документов осуществляется в течение тридцати дней. Всё это время обязанности по погашению ссуды исполняет первый заёмщик. Сбербанк может потребовать от титульного заёмщика предоставить дополнительное залоговое обеспечение и поручительство физических лиц. Когда долг будет передан новому человеку, бывшему заёмщику выдадут справку об отсутствии долгов.
Перечень документов для переоформления
Процесс переоформления для лица, на которого производится перекредитование, требует сбора всех тех же документов, как и при получении ипотеки в первый раз. Кроме этого, вы, как владелец недвижимости и текущий плательщик, так же собираете нужные бумаги. В совокупности, на себя и будущего заемщика вы должны предоставить:
- паспорта;
- СНИЛС;
- для мужчин до 27 лет – военный билет;
- справки 2-НДФЛ;
- кадастровые документы;
- право на собственность;
- оценочная экспертиза недвижимости;
- справка из банка, выдавшего ипотечный кредит о качестве ваших платежей;
- разрешение вашего банка на совершение рекредитования;
- другие документы по требованию банка (список выдает менеджер).
- Заявка-анкета (заполняется онлайн на официальных сайтах или в отделениях банков).
В каких случаях Сбербанк отказывает заёмщику и не переоформляет ипотеку?
Банк может отказать новому контрагенту и не переоформить ипотечное соглашение. Такое решение обусловлено следующими причинами:
- Наличие судимостей и административных правонарушений;
- Плохая кредитная история;
- Высокая долговая нагрузка (на погашение займов уходит более 50% доходов семейного бюджета);
- Негативная информация о личности потенциального контрагента в социальных сетях и поисковых системах (компрометирующие фотографии, сомнительные видеоролики и др.);
- Отсутствие документов, подтверждающих уровень дохода и трудовую занятость;
- Неподобающий внешний вид и неадекватное поведение во время кредитного интервью;
- Низкие официальные доходы;
- Человек является фигурантом исполнительного производства, инициированного ФССП.
Сотрудники Сбербанка проверяют не только нового человека, но и его работодателя. Если фирма имеет сомнительную репутацию и высокую долговую нагрузку, то в переоформлении ипотеки будет отказано. Ближний круг потенциального должника также попадает в поле зрения менеджера Сбербанка. Любая негативная информация может стать причиной отклонения заявки. Можно ли переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке? Долг по ипотеке может быть передан человеку, который соответствует нормативным требованиям Сбербанка.
Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека
Возможность перевода жилищного кредита на другого человека закреплена на законодательном уровне. Согласно ст. 391, п.2 ГКРФ заемщик может перевести долг на другого человека, если кредитор дает на это согласие. О допустимости этой процедуры говорится и в ФЗ№102 «Об ипотеке», гл. 6:
- Залоговое имущество может быть отчуждено заемщиком другому лицу, но только с согласия залогодержателя (банка).
- Отчуждение допустимо в том случае, если такая возможность предусмотрена в закладной.
- Лицо, которое приобрело заложенное имущество по договору ипотеки в результате отчуждения, становится залогодателем, а значит наделяется теми же правами и обязанностями, что и прошлый должник.
Самый доступный способ переоформить ипотеку на другого человека – это перевод остатка долга по кредитному договору и одновременная продажа недвижимости с одобрения банка.
Следует учесть, что на практике банки не всегда охотно идут на эту процедуру. Для кредитора перевод долга на другое лицо не имеет никакой финансовой выгоды, а наоборот, только прибавляет хлопот и увеличивает риски. Тем не менее, если у заемщика есть веские основания для осуществления этой процедуры и подходящий человек, который возьмет на себя обязательства, то добиться переоформления вполне реально.
Необходимые документы
Если вы хотите переоформить на кого-то другого собственную ипотеку, то на себя и своего последователя вы должны собрать такие документы:
- Паспорта и (для военнообязанных) военные билеты.
- СНИЛС.
- Справки 2-НДФЛ.
- Подтверждение собственности (любые документы).
- Экспертиза недвижимости.
- Пакет кадастровых документов.
- Выписка с количеством уже выплаченных платежей;
- Согласие банка, где оформлена ипотека, на рекредитования;
- Заявка-анкета.
Некоторые банки могут также требовать дополнительные документы. Их перечень всегда можно узнать у консультанта при обращении в банк. Оформлять всю документацию необходимо одним пакетом. Все они должны быть актуальны (в том числе, нотариально заверенные копии). При этом документацию собирают оба участника сделки – бывший и будущий владелец ипотечного жилья.
Как переоформить квартиру в ипотеке
Первое, что необходимо для переоформления ипотеки, предоставить банку серьезные причины для проведения такой процедуры. Об этом мы уже поговорили выше. Но все же напомним. Самые популярные причины – изменение семейного положения, смена гражданства, потеря работы или вообще трудоспособности.
Далее банк проверяет соответствие нового заемщика определенным требованиям. Каждый банк предъявляет к претенденту свои требования. Прежде всего, человек должен иметь стабильный доход, у него не должно быть судимости. Большое значение имеет положительная кредитная история. Существуют и другие критерии, которые разнятся в зависимости от требований той или иной кредитной организации.
Переоформление любого кредитора - это, по сути, заключение нового договора. Вот почему все действия банка соответствуют тем, которые предъявляются новому кредитору. Проводится полная и всесторонняя проверка, оценивается квартира, а также платежеспособность нового заемщика. Что касается заявления, то оно будет рассматриваться в каждом случае отдельно с учетом всех нюансов. Новый заемщик готовит такой же пакет документов, как и его предшественник.
Возможно ли переоформить ипотеку на мужа и других родственников
Самое простое – это переоформить ипотеку на близкого родственника. Такими считаются муж, жена, дети.
По закону, первым поручителем в ипотечном кредитовании выступают супруги. Квартира считается совместно нажитым имуществом. Соответственно обязательства по ипотеке делятся на обоих. После развода, между двоими делится не только имущество, но и долги, кредиты. Исключение – условия по брачному договору. Если один из супругов с согласия второго, становится полноправным владельцем квартиры, то и ипотеку, по закону, выплачивает он. Жизненные ситуации многолики, поэтому не всегда финансовые отношения между бывшими мужем и женой оформляются официально. Хотя, практика показывает, что лучше иметь документальное подтверждение каждого устного обещания и сделки. Перевод долга по ипотеке на другое лицо при разводе – распространенная практика. Если у пары нет детей, то муж и жена могут:
- вносить платежи за ипотеку в равных долях (остаться созаемщиками);
- один из супругов берет обязательство и оплачивает кредит сам, а квартира переходит другому супругу (по обоюдному письменному согласию обоих);
- один из супругов выкупает долю у другого (акт купли) и переоформляет на себя квартиру полностью;
- муж/жена могут оформить дарственную на супруга или своего ребенка.
Интересы детей защищаются в суде. Поэтому приоритет всегда на стороне родителя, с которым будет проживать ребенок.
Переоформить ипотеку на дочь или сына можно после консультации с банком-кредитором. Если дети несовершеннолетние, то при оформлении дарственной на них, опекуном будет выступать тот родитель, с которым они проживают. Ипотеку будет выплачивать тот родитель, который возьмет на себя официальное обязательство, или по постановлению суда и ходатайству органов опеки, или в равных долях, или по другим договоренностям.
В ситуациях, когда родители преклонного возраста хотят переоформить ипотечный кредит на своего ребенка, если возраст плательщика приближается к максимально возможному (75 лет), банки идут на встречу или предлагают какие-либо другие варианты перекредитования, в зависимости от ситуации, например:
- оформить дарение на ребенка;
- оплатить 50% от остатка ипотеки;
- взять дочери/сыну потребительский кредит для досрочного погашения ипотеки престарелых родителей;
- индивидуальные жизненные ситуации.
Требования к новому заемщику
Каждый банк вправе предъявлять к своим клиентам, претендующим на получение жилищного займа, свой список ограничений и требований для ипотеки. Узнать перечень таких требований можно непосредственно в банке-кредиторе.
В обобщенном виде новый заемщик должен отвечать соответствовать следующим параметрам:
- возрастное ограничение – от 21 до 65 лет (в некоторых банках максимальный возраст может быть больше);
- наличие постоянного места работы;
- российское гражданство;
- временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;
- полная дееспособность;
- достаточная платежеспособность (на выплаты по всем действующим кредитам должно отводиться не более 40% от семейных доходов).
Если клиент не отвечает хотя бы одному требованию, то банк имеет право отказать.
Вопросы и ответы
Источники
Использованные источники информации.
- https://creditkin.guru/ipoteka/pereoformit-na-drugogo-cheloveka.html
- https://ipoteka.fun/kak-pereoformit-ipoteku-pod-menshij-procent-vse-sposoby-i-vozmozhnosti
- https://23kvartiri.ru/kak-pereoformit-ipoteku-na-drugogo-cheloveka/
- https://ipoteka.finance/pogasit/pereoformlenie-ipoteki-na-drugie-uslovija.html
- https://ipoteka.fun/kak-pereoformit-ipoteku-na-drugogo-cheloveka-zakonno-i-bystro
- https://sber-ipoteka.info/info/operacii/mozhno-li-pereoformit-ipoteku-sberbanka-na-drugogo-cheloveka.html
- https://ipotekaved.ru/voprosi/mozhno-li-ipoteku-pereoformit-na-drugogo.html