Ипотека – что нужно чтобы взять ипотеку на жилье (квартиру) в Беларуси. Виды, документы, плюсы и минусы ипотечного кредитования. Ипотека в Беларуси, условия кредитов на строительство жилья. Почему не работает ипотека в Беларуси, условия ипотеки от банков России.
Содержание
- Минусы ипотеки
- Оформление ипотеки в Беларуси
- Существует ли ипотека в Беларуси?
- Плюсы ипотеки
- Как взять ипотеку в Беларуси
- Что значит ипотека – основные термины
- Какие банки предлагают ипотеку?
- Ипотека в России
- Процентные ставки банков
- Условия получения ипотеки
- Что нужно, чтобы взять ипотеку?
- Ипотека в Европе, США
- Преимущества и недостатки
- Виды ипотеки
- Почему в Беларуси не работает ипотека?
- Какие существуют ипотечные программы
- Вопросы и ответы
Минусы ипотеки
Дополнительным условием заключения ипотечных договоров является обязательное страхование недвижимости и жизни заимодателя на весь срок действия договора. Кроме того, возможны более высокие цены, приобретение недвижимости у ограниченного числа застройщиков. И последний недостаток – невозможность самостоятельного распоряжения имуществом.
Оформление ипотеки в Беларуси
Для того, чтобы оформить ипотеку клиент должен предоставить необходимый пакет документов, который включает справку о доходах за последние полгода для заёмщика и его поручителей.
Обязательно требуется удостоверение личности, а другие документы устанавливаются банками индивидуально.
Анкета вместе с документами подаётся по месту нахождения отделения банка, после чего кандидатура заёмщика тщательно проверяется, а также проводится оценка ликвидности объекта залога.
Банки часто отказывают в выдаче кредита по причине низкой платёжеспособности и уровня доходов, также учитывается предыдущая кредитная история.
Заключение и подписание договора ипотеки проводится в банке обязательно при личном присутствии заёмщика, а также его поручителей, если они привлекаются.Необходимые сведения о выдаче ипотеки вносятся в реестр, а если кредитуется клиент, который имеет особые льготы, то его снимают с очереди на улучшение жилищных условий с соответствующей пометкой.
Существует ли ипотека в Беларуси?
С 2008 года в Беларуси действует Закон «Об ипотеке», однако с момента его принятия и до реального применения на практике прошло около 5 лет.
Сейчас ипотека в Беларуси не столь популярна, как на территории Российской Федерации, так как банки предлагают высокие проценты, а уровень доходов населения остаётся низким.
Также недостатков прибавляет плохо урегулированная процедура действий по ипотечным обязательствам.
Так, до изменений в Жилищном кодексе, которые были приняты в 2013 году в Беларуси, банки не имели права изымать объект залога у клиентов в случае неуплаты по задолженности.Вместо этого требовалось привлечение поручителя, что не всегда являлось доступным для простых граждан.
Видео по теме:
Плюсы ипотеки
В случае приобретения недвижимости служба безопасности финансового учреждения принимает все меры по обеспечению максимальной проверки и юридической чистоты имущества, выделяет все особенности ее регистрации. Процентная ставка по ипотеке ниже, чем в обычном кредитовании недвижимости. Процесс оформления несколько быстрее, чем при оформлении кредита.
Как взять ипотеку в Беларуси
При заключении договора на получение кредитных средств необходимо понимать некоторые особенности их выдачи, это позволит правильно оценить свои возможности.
Некоторые банки не выдадут ипотеку гражданам, которые уже имеют задолженность перед другими финансовыми организациями. Другие выдадут кредит, но уменьшат его сумму.
Важно! Несмотря на то, что залогодатель сможет проживать в квартире сразу после ее покупки на ипотечные деньги, он не будет являться собственником до того момента, пока кредит не будет полностью погашен. То есть, банк имеет право забрать квартиру после того, как получатель перестанет выплачивать задолженность. Хотя, справедливости ради, в Беларуси случаев отчуждения просроченного ипотечного жилья еще не было.
Если залогодатель решил взять ипотеку, но его дохода недостаточно для своевременных выплат, то считается совместный доход с поручителями. Для этого с каждым из них составляется отдельный договор.
Принимайте во внимание процентные ставки. Дело в том, что ипотека в Беларуси, которую предлагают банки на покупку квартиры в 2019 году выдаются под 20—27%. Это достаточно много, но процентные ставки постепенно снижаются. Ищите наиболее выгодные условия.
При получении кредита необходимо сделать первоначальный взнос. Его сумма изменяется в зависимости от банка и в среднем составляет 20—25%. Но, если брать во внимание отдельные случаи, то разброс много больший. В некоторых финансовых учреждениях ипотеку можно получить с первоначальным взносом в 10%, а другие банки иногда готовы требовать до 40%.
Чтобы вы лучше понимали, что такое ипотека на жилье, необходимо знать также об особенностях формирования процентных ставок:
- Вы вряд ли сможете оплачивать кредит по фиксированной банковской ставке. В большинстве учреждениях она плавающая и зависит от ставки рефинансирования центрального банка.
- Внимательно читайте договор, многие учреждения повышают процентную ставку, начиная с 13 месяца ипотеки.
- Учитывайте, что за жилье от застройщика вам нужно будет платить сниженную процентную ставку.
Виды ипотеки, ипотечные программы
Условия приобретения ипотеки зависят от банка. Кроме того, на них также влияет вид ипотечного кредитования. Различают ипотеку:
- На покупку нового жилья.
- На покупку вторичной недвижимости.
- На строительство недвижимости.
- На покупку жилищных облигаций.
Кроме того, в Беларуси можно получить кредит на строительство недвижимости, используя для этого систему стройсбережений. Вид ипотеки влияет, в первую очередь, на размер кредитной ставки.
На этот же параметр влияет ипотечная программа, которой пользуется клиент. Большинство граждан Беларуси имеет возможность получить кредит только на стандартных условиях. Но государство также предлагает приобрести жилье по одной из программ:
- Для многодетных семей. Если в семье 3 и более ребенка, то есть возможность взять кредит под 12% годовых.
- Для госслужащих. Государство может выступать поручителем по кредиту, сумма займа может быть увеличена, а рассрочка выплат продлена до 3 лет.
- Для стоящих в очереди. Если гражданин находится вверху очереди по предоставлению жилья, то годовой процент снижается на 1—3%.
- Для граждан небольших населенных пунктов. Если вы проживаете в городке с населением не более 20 тыс. жителей, то у вас есть возможность приобрести жилье со ставкой на 2% ниже.
Что значит ипотека – основные термины
Ипотечное кредитование – финансирование физических лиц под займ недвижимости долгосрочного характера.
- Залогодатель – собственник имущества.
- Залогодержатель – финансовая организация, заемщик по договору об ипотеке.
- Закладная – письменное соглашение о правах между залогодателем и залогодержателем.
- Последующая ипотека – имущество, оформленное в ипотеку по одному договору, может стать предметом ипотеки по другому обязательству.
- Аннуитетные платежи – оплата долга и процентов равными долями в течение всего срока ипотеки.
- Процентная ставка овернайт – фиксированная ставка, установленная Национальным Банком РБ.
Какие банки предлагают ипотеку?
Многие банки в Беларуси пытаются привлечь потенциальных клиентов для оформления ипотеки, поэтому разрабатывают уникальные программы, которые могут показаться привлекательными на фоне иных предложений.
Ниже предоставляем вашему вниманию список некоторых банков, которые позволяют купить жильё в ипотеку:
Белагропромбанк — предлагает оформление ипотеки по разным программам, которые включают все виды недвижимости.
Так, программа «Кредит на строительство путём приобретения жилищных облигаций в определенном жилом комплексе» предусматривает покупку доли у застройщика жилого комплекса «Новая слобода» под выгодные процентные ставки — в 22% годовых.
Другие программы «Кредит на покупку жилого помещения» и «Кредит на строительство жилого помещения» также предусматривают проценты в 22%, а для нуждающихся в улучшении жилищных условий устанавливаются 13.5% годовых.Приорбанк разработал программы «Дружная семья» и «Строительство жилья под залог», что предусматривает проценты в 23%.
Полезное видео:
БСП-Сбербанк открывает широкие возможности для приобретения квартир в новостройках с программами «Своё жильё» и «Строим дом».
Для покупки жилья от застройщиков Аркуб-сервис и Пинскеврострой процентные ставки составляют 24.5%, а от Жилстройкомплект — 29% годовых.
Беларусбанк даёт возможность использовать выгодную программу «Кредиты на строительство жилья по системе стройсбережений» с уменьшением процентов до 18%.
Ипотека в России
В РФ ипотека существует с 1998 года. Её особенности следующие:
- Кредитная ставка: 6-14%
- Срок погашения – 5-25 лет.
- При неоплате за жильё банк имеет полное право без согласия органов опеки выселить жильцов с несовершеннолетними детьми.
Белорусский гражданин может взять ипотеку в банке России. При этом обязательными условиями будут:
- возраст от 21 года;
- возраст на момент полного погашения – не более 65 лет;
- наличие российской регистрации;
- открытый счёт на получение заработной платы в этом же банке.
Процентные ставки банков
Процентные ставки банков в Беларуси отличаются очень высоким порогом и устанавливаются каждым банком индивидуально.
Они зависят от суммы выдаваемого кредита и доходов заёмщика.
Проценты по рефинансированию кредитов составляют не менее 20% с добавлением процента первоначальному кредитору.Условия получения ипотеки
Банки, которые предлагают выдачу ипотеки на приобретение жилья в Беларуси, устанавливают довольно высокие проценты с не фиксированной ставкой, а также большой первоначальный взнос в сумме от 20-25% от стоимости жилья.
Не все люди могут себе это позволить.
Максимальный срок кредитования составляет 20 лет, но практика показывает, что чаще всего кредиты выдаются на 15 лет.Что нужно, чтобы взять ипотеку?
Обязательные условия для оформления ипотечного договора закреплены законодательством Республики Беларусь, локальными нормативными актами финансовых организаций – залогодержателей.
- Первоначальный взнос. Разбежка в доли собственных средств для различных финансовых организаций составляет от 20% до 40%.
- Срок предоставления кредита – до 25 лет.
- Ограничения по возрасту залогодателя.
- Дополнительное обеспечение – поручительство физических лиц.
- Сумма кредитной линии рассчитывается исходя из доходов залогодателя, стажа работы.
Оформление возможно только для граждан Республики Беларусь. Из обязательных документов требуется паспорт залогодателя, справка с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев, справка о стоимости недвижимости, поручительство супруга или супруги, если состоит в официальных отношениях.
В случае недостаточной платежеспособности в совокупный доход включаются доходы близких родственников, с которыми оформляются договора поручительства. Сумма кредита уменьшается, если у физического лица уже есть непогашенные обязательства в любых банковских организациях.
Ипотека в Европе, США
Европейские и американские банки предлагают хорошие условия по ипотеке:
- Польша: средняя процентная ставка – 6%, срок погашения – до 35 лет;
- Литва: процентная ставка – 5-8%, срок погашения – до 25 лет;
- Германия: процентная ставка – 2-3 %, первоначальный платёж – не менее 50 % от стоимости жилья;
- США: процентная ставка – 3,3-4,2 %, срок погашения – до 30 лет, первоначальный платёж – 10-50 % от стоимости жилья;
- минимальные процентные ставки – Франция, Швейцария, Германии, Австрия, Великобритания;
- максимальный размер ипотеки – Франция, Португалия, Кипр, РФ.
Преимущества и недостатки
Низкоразвитая процедура выдачи ипотечных кредитов делает для многих граждан Беларуси покупку собственного жилья затруднительной.
Преимущества и недостатки ипотеки в Беларуси представлены в таблице:
Таким образом, мы видим, что оформление ипотеки в Беларуси достаточно дорогое удовольствие, которое может позволить себе не каждый.Виды ипотеки
Предложения по оформлению недвижимости в ипотеку поступают не только от банковских и финансовых учреждений. Оформить недвижимость можно и в организациях–застройщиках. Инвестиционные предложения по приобретению готовой недвижимости в жилых комплексах, вложение средств в облигации в процессе строительства, депозитные накопления в течение определенного времени на счетах в банковских организациях с последующим кредитованием банками недостающей суммы – эти программы помогут решить жилищные проблемы при помощи ипотечного кредитования.
Различают следующие виды ипотеки:
- На приобретение новой недвижимости.
- На приобретения недвижимости на вторичном рынке.
- На строительство недвижимости.
- На приобретение жилищных облигаций.
- Кредит на строительство жилья по системе стройсбережений.
Условия предоставления ипотечного кредитования имеют существенные отличия в разных банках. У ипотеки, как и у любого вида кредитования, есть положительные и отрицательные моменты.
Почему в Беларуси не работает ипотека?
Главная цель ипотеки в Беларуси – заменить систему льготного кредитования и улучшить ситуацию со строительством жилья. Так, возможность построить квартиру в ипотеку заменит собой льготный кредит на квартиру. Это в идеале. Однако реальная ситуация на сегодняшний день другая.
Главные условия, при которых существование ипотеки в Беларуси оправдано, следующие:
- процентная ставка – не более 10% (в идеале – 5-7%);
- срок – 15-20 лет;
- приоритетным является снижение уровня инфляции в стране.
Причём, по словам министра экономики Республики Беларусь, каждый ежемесячный платёж по ипотеке должен быть не более 50 % от суммы средней заработной платы.
Наиболее актуальна ипотека в Минске на покупку квартиры. Но есть не менее трёх причин, которые тормозят весь процесс:
- Высокие процентные ставки (маленькие проценты сейчас невыгодны банкам).
- Сложность выселения банком неплательщиков с детьми, не достигшими 18-и лет.
- Отсутствие возможности долгосрочного кредитования (из-за расхождения со сроками вкладов от населения).
Какие существуют ипотечные программы
Чаще всего ипотеку для покупки жилья в Беларуси берут те категории населения, которые имеют определённые льготы и право на помощь от государства, поскольку самостоятельно накопить на высокий первоначальный взнос и выплатить неподъёмные проценты очень сложно.
О том каким бывает первоначальный взнос по ипотеке читайте здесь.
Для многодетных семей
Многодетными семьями в Беларуси считаются семьи, которые имеют 3 и более детей.
Кредит выдаётся максимум на 20 лет.
Полезное видео:
Для госслужащих
Для работников государственных структур или приравненных к ним существует список на улучшение жилищных условий.
Беларусь поддерживает своих служащих тем, что может выступать поручителем по выдаче ипотеке, но лишь до тех пор, пока человек работает в определённых органах.
Также может быть увеличена сумма выдачи кредита с рассрочкой выплат до 3 лет.
Для улучшения жилищных условий
Граждане Беларуси, которые стоят на очереди для улучшения жилищных условий, после попадания наверх списка имеют право оформление ипотеки на более выгодных условиях.
Банки предлагают снижение процентных ставок на 1-3% по сравнению с теми, кто не состоит на учёте.Ипотека в малых населенных пунктах
Для поддержки развития регионов разработана программа выдачи ипотеки на покупку жилья в малых населённых пунктах на привлекательных условиях.
Небольшим населенным пунктов является город или посёлок с численностью населения не более 20 000 человек.
Банки предлагают более низкие процентные ставки, нежели на приобретение недвижимости в больших городах, а именно снижают их на 2%.Вопросы и ответы
Источники
Использованные источники информации.
- https://creditportal.by/glossarij/bukva-i/ipoteka.html
- https://ob-ipoteke.info/strani/belarus
- https://www.hata.by/articles/ipoteka_v_belarusi_chto_eto_takoe_i_kak_ee_poluchit-8885/
- https://myfin.by/wiki/term/ipoteka-v-belarusi