Как можно получить ипотеку

Как взять ипотеку: инструкция для новичков: Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать. Как и где можно взять ипотеку на квартиру? Какие документы нужны для оформления ипотечного договора? Кто поможет в получении ипотеки с плохой кредитной историей?

Взять ипотеку без взноса

Ипотека без первоначального взноса - не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека - практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

• Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.

• Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.

• По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

Необходимые документы

Для подачи заявки нужно заполнить анкету-заявление и подготовить следующие документы:

1. Паспорт.
2. ИНН.
3. СНИЛС;
4. Военный билет.
5. Диплом.
6. Свидетельство о браке/разводе.
7. Трудовую книжку.
8. Справку о доходах.

Банк оставляет у себя копии. Дополнительно предоставляются брачный контракт, документы на залоговое имущество.

Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

увеличьте размер первого взноса;

до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

Ошибка №3 Небрежное отношение к документам

Через неделю была назначена сделка — подписание договора об ипотечном кредите. Почему-то предварительный договор мне на почту не прислали. Но я решил прочитать всё в банке, перед подписанием.

Главное правило юридической грамотности

Сначала читать, потом подписывать

В договоре написано, что процент по кредиту вырастет через три года. Насторожился, но не переживаю: зарплата к тому времени тоже наверняка вырастет. Кроме договора ипотечного кредита надо заключить договор страхования жизни, потому что банк должен застраховать свои риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика. Менеджер сразу же предложил заключить такой в дружественной страховой компании. Уставший, не вникая, подписываю страховой договор и иду отмечать успешную сделку в бар.

Как правильно

Подписание договора — самый ответственный и важный этап. В договоре прописываются все правила и ответственность сторон. Большая часть договора обычно о том, что вы всем всё должны.

Новостройка. Оформляем договор долевого участия

Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор. Лучше сейчас побыть занудой, чем потом много лет чувствовать себя обманутым.

Часто задаваемые вопросы (FAQ) 

Оформление ипотеки – задача не из легких. Поэтому зачастую бывает недостаточно даже советов специалистов. Нередко возникают нестандартные ситуации, которые требуют моментального решения. Именно поэтому далее в статье приведены ответы на часто задаваемые вопросы.

Вопрос 1. Что такое возврат процентов по ипотеке?

Каждому, кто решился на оформление ипотеки, важно знать, что такое возврат процентов. В соответствии с российскими законами заемщик вправе вернуть определенную часть денежных средств, которые пошли у него на оплату ипотеки.

Заемщик имеет право получить возмещение в размере 13% от суммы уплаченных им процентов по ипотеке за истекший календарный год. Право на получение вычета возникает только в случаях, когда заемщик имеет на территории РФ доход, облагаемый по ставке 13%.

Вопрос 2. Хочу взять ипотеку на комнату. Возможно ли это?

Далеко не каждому под силу обслуживать ипотечный кредит на сумму в несколько миллионов. А ведь именно столько потребуется, чтобы купить полноценную квартиру. Кстати, о том как купить квартиру в ипотеку и с чего следует начать процесс покупки будущего жилья, мы писали ранее.

Если же иметь собственное жилье все-таки хочется, остается единственный выход – оформить ипотеку на комнату. Такой же вариант подойдет для использования материнского капитала. Далеко не всем под силу оплачивать полноценную ипотеку при наличии в семье более одного ребенка.

Зачастую инвесторы с небольшим уровнем капитала рассматривают именно комнаты как перспективный вариант для вложений. Такую недвижимость можно сдавать в аренду. После полного погашения ипотеки комнату можно будет продать.

Более того, при покупке комнаты в общежитии есть вероятность попасть под программу расселения в случае решения о его сносе. В итоге, купив не совсем полноценную недвижимость, можно стать собственником достойной квартиры. Кстати, нередко при расселении жилплощадь предоставляют в новостройках.

Все названные выше причины ведут к тому, что вопрос использования данного вида кредитования остается актуальным.

Оформление ипотеки на приобретение комнаты имеет ряд особенностей:

• Найти банк, который согласится выдать кредит на покупку комнаты непросто. Это связано непосредственно с предметом ипотеки. Ликвидность на рынке недвижимости у комнат невысока. Поэтому при невозврате кредита продать ее будет непросто. Такая ситуация существенно увеличивает риски кредитора.
• Выгода для банка от подобных сделок невелика. Затраты на оформление недвижимости довольно значительные, а получаемые проценты несущественны. Особенно это касается тех случаев, когда часть ипотеки погашается досрочно за счет средств материнского капитала.

Тем не менее, существуют случаи, когда кредитные организации с большим энтузиазмом идут на кредитование приобретения комнаты:

1. В случае оформления ипотеки под залог другого ценного имущества, которое равно по стоимости либо дороже приобретаемой недвижимости.
2. Если потенциальный заемщик в силу ряда обстоятельств является собственником всей квартиры, кроме отдельной комнаты. В этом случае банк более охотно пойдет на сделку.

Тем, кто решил в кредит приобрести комнату, следует иметь в виду, что банков, выдающих ипотеку на такие цели немного.

Банки и их условия кредитования на приобретение комнат представлены в таблице:

Вопрос 3. Что нужно, чтобы получить ипотеку по двум документам? Каковы ее условия?

Большинство россиян могут приобрести собственное жилье, только оформив ипотеку. Зачастую это очень длительный процесс, требующий сбора огромного количества документов. Однако сегодня огромное количество банков предлагают услуги ипотечного кредитования.

В связи с огромной конкуренцией и борьбой за каждого клиента на рынке появляются новые привлекательные программы. Например, возможность оформить ипотеку всего по двум документам.

Вполне естественно, что при желании получить такой кредит, в первую очередь возникает вопрос, какие документы для этого понадобятся.

Первый документ, прежде всего банк потребует от потенциального заемщика предъявить гражданский паспорт. Обязательным условием является наличие в этом документе штампа о постоянной регистрации на российской территории (проще говоря, прописки).

Второй документ обычно заемщик может самостоятельно выбрать из предложенного списка. Традиционно он включает:

1. военный билет;
2. свидетельство о регистрации в пенсионном фонде (СНИЛС);
3. удостоверение личности военного или сотрудника органов власти;
4. загранпаспорт;
5. водительское удостоверение.

Что касается условий ипотечного кредита, в каждом банке они индивидуальны. Несмотря на это  из них можно выделить ряд общих.

Основные условия ипотеки, оформляемой на основании двух документов:

• Нет необходимости подтверждать платежеспособность.
• Завышенная процентная ставка по сравнению с другими программами. Исключение составляют заемщики, которые в данной кредитной организации имеют зарплатный или пенсионный счет.
• Обязательно наличие первоначального взноса, который чаще всего находится в диапазоне от пятнадцати до пятидесяти процентов стоимости приобретаемой недвижимости.
• Большинство банков позволяют привлечь созаемщиков.
• Как правило, отсутствие комиссий и ограничений на досрочное погашение.
• Необходимо предоставить документы на жилье после получения положительного решения о выдаче кредита.
• В обязательном порядке потребуется оформить страховой полис. Если отказаться от данной услуги, ставка будет увеличена.
• За просрочку платежа действуют штрафы.

Оформление заявки на ипотеку осуществляется как обычно:

1. Заполняется анкета. Сделать это можно, обратившись в офис или на сайте банка.
2. Дождаться решения кредитной организации. Сроки на рассмотрение заявки в разных банках существенно отличаются. Более того, в некоторых случаях кредитные организации их продлевают.
3. Предоставить на рассмотрение документы на объект недвижимости, если получено положительное решение по заявке.
4. Подписание кредитного договора, внесение первоначального взноса и оформление страховки в случае, если банк одобряет выбранную жилплощадь.
5. Подписание договора купли-продажи, а также переход собственности на недвижимость заемщику и оформление ее в залог банку.

При оформлении ипотеки по двум документам важно следовать некоторым рекомендациям специалистов:

1. Тщательно изучать условия ипотечной программы ДО момента подачи заявки.
2. Используя предполагаемые срок и размер ипотеки, а также ставки, комиссии и дополнительные платежи рассчитывать с использованием кредитного калькулятора параметры будущего кредита. После этого важно произвести тщательный анализ и сравнить с другими банками.
3. В отделение кредитной организации стоит идти только тогда, когда будут собраны все необходимые документы.
4. Важно понимать, что одобрением заявки банком для заемщика ипотека не заканчивается. Наоборот, она только начинается. Помимо внесения ежемесячных платежей каждый год потребуется продлевать страховой полис. Кроме того, большинство банков требует предоставлять справки об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Таким образом, для многих заемщиков ипотека по двум документам является идеальным вариантом. Она позволяет существенно сэкономить время на оформлении необходимых документов.

Но не стоит забывать, что приобрести квартиру в кредит не удастся без наличия существенного первоначального взноса. Более того, при оформлении ипотеки по двум документам нередко требуется подтвердить его наличие.

Вопрос 4. Как оформить ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры?

Традиционно в России заемщики оформляют ипотечные кредиты под залог приобретаемой недвижимости. Далеко не все знают, что существует также возможность при покупке недвижимости в качестве обеспечения предоставить кредитору имеющуюся в собственности жилплощадь.

Кроме того, в некоторых случаях банки и вовсе предлагают оформить нецелевые займы под залог недвижимости. Все описанные случаи также являются ипотекой, характерной особенностью которой является получение средств в кредит под залог недвижимости.

Что нужно знать при оформлении ипотечного кредита под залог квартиры

Важно понимать, что при отсутствии требования о целевом использовании денежных средств, получаемых в ипотеку, риски для банка многократно возрастают. Чаще всего результатом становятся менее выгодные условия по таким программам.

В любом случае залоговые обязательства оформляются в регистрационной палате. Поэтому распоряжаться собственной квартирой заемщик больше не сможет. Без разрешения банка жилплощадь не удастся продать, подарить и передать в наследство. Взамен заемщик получает возможность потратить заемные средства на приобретение новой недвижимости либо (если это предусмотрено договором) по своему усмотрению.

Важно понимать, что ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры, как и другие финансовые услуги, имеет собственные преимущества и недостатки. Прежде чем согласиться на оформление кредита такого типа, следует тщательно изучить их.

Среди плюсов кредитования под обеспечение имеющегося жилья можно выделить следующие:

1. Большинство кредитных организаций более лояльно относятся к заемщикам, готовым передать в залог имеющуюся жилплощадь. Поэтому многие из них предлагают более низкую процентную ставку по таким программам. Правда, в последнее время некоторые банки стали снижать ставки по традиционной ипотеке. Поэтому вполне возможно, что в ближайшее время это преимущество может исчезнуть.
2. При ипотеке под залог имеющейся недвижимости для банка не принципиален объект, который планируется к приобретению. В результате по таким программам легче приобрести квартиру на нулевой стадии строительства. Кроме того, застройщика заемщик может выбирать самостоятельно, необязательно, чтобы он был аккредитован банком. Также объект недвижимости может быть любой – дача, комната в общежитии и прочие варианты, под которые большинство банков кредитовать отказываются.
3. Рассматриваемая программа предъявляет гибкие требования не только к приобретаемому объекту недвижимости, но и к самому заемщику, в том числе к его платежеспособности. Традиционно ипотеку под залог имеющейся жилплощади могут оформить россияне в возрасте от 18 до 65 лет. Важно, чтобы у заемщика и его семьи был стабильный доход, достаточный для погашения кредита.
4. В отличие от кредитов без обеспечения рассматриваемые программы предполагают максимальный срок договора 30 лет.
5. Важное преимущество заключается в отсутствии первоначальных взносов. Некоторые кредитные организации с целью дополнительного привлечения клиентов позиционируют этот кредит как ипотеку без первого взноса. Подробно про ипотеку без первоначального взноса мы уже рассказывали в одной из прошлых статей.
6. Традиционно по подобным схемам отсутствуют штрафы за досрочное погашение.

Желающим оформить кредит под залог собственной недвижимости следует знать и о недостатках, характерных для таких программ. Если не ознакомиться с ними до подписания договора, можно впоследствии столкнуться с большим количеством неприятных неожиданностей.

К минусам такого рода ипотеки относятся:

1.  Далеко не всякая недвижимость подойдет в качестве обеспечения. Банки внимательно относятся к предмету залога по кредитам рассматриваемого вида. Не удастся оформить ипотеку под залог помещений, включенных в фонд ветхого жилья и предназначенных для сноса и расселения. Банк не станет кредитовать под недвижимость, износ которой превышает 50%. Также в качестве залога ни одна кредитная организация не возьмет квартиры с деревянными перекрытиями, а также при наличии в ней незаконных перепланировок.
2. Никто не оформит кредит на полную стоимость имеющейся недвижимости. Максимум, что удастся получить, — 70% рыночной цены квартиры.
3. Высокие расходы на страхование. Скорее всего, придется застраховать жизнь и работоспособность заемщика, предмет залога, а также покупаемую квартиру.
4. Продать заложенную недвижимость при необходимости вряд ли получится. Банк, скорее всего, не пойдет на такую сделку. Поэтому до момента заключения договора стоит сразу уточнить все условия, которые поставит банк при подобной просьбе.

Для банков ипотека под имеющееся жилье также имеет существенный недостаток – высокий уровень риска. Он объясняется отсутствием первоначального взноса. Это приводит к тому, что банков, предлагающих подобные программы, немного. Естественно, что каждая кредитная организация разрабатывает собственные условия кредитования.

Можно выделить несколько параметров, характерных для ипотеки под залог собственного жилья:

• валюта кредитования – рубли, доллары или евро;
• минимальный возраст заемщика – 21 год;
• ставка зависит от валюты кредитования, в среднем по рублям она составляет 16% годовых;
• максимальный срок кредита – 25 лет, иногда достигает 30 лет;
• сумма выдаваемого займа редко превышает 70% стоимости недвижимости, передаваемой в залог.

Определенные требования предъявляются и к жилплощади, под обеспечение которой планируется оформить займ:

1. при наличии перепланировок все они должны быть узаконены, что подтверждается документально;
2. коммунальные платежи должны быть полностью погашены;
3. возможность использования недвижимости для комфортного проживания – в дом должны быть подведены электричество, вода и отопление;
4. квартира не должна быть под обременением.

Важно понимать, что определенные требования предъявляются не только к жилому помещению, но и к дому, в котором он находится.

Здание, в котором располагается заложенная недвижимость, должно соответствовать следующим параметрам:

• количество этажей в доме должно быть не меньше пяти;
• не аварийное состояние здания, нет необходимости сносить или реконструировать его, расселению дом также не должен подлежать;
• год возведения не раньше 1950-го.

Таким образом, помимо существенного количества положительных особенностей ипотека под залог имеющегося имущества имеет целый ряд недостатков. Важно понимать, что в случае невозможности вносить ежемесячные платежи по ипотеке, могут возникнуть существенные проблемы. Возникает риск потери переданного в залог недвижимого имущества. Его могут выставить на торги.

Кроме того, есть вероятность потери всего принадлежащего заемщику имущества (то есть даже той недвижимости, которая была куплена на заемные средства). Поэтому при решении оформить ипотеку важно трезво оценить свою платежеспособность. Сделать это нужно с учетом не только сегодняшней ситуации, но и той, которая может возникнуть в будущем, вплоть до окончания срока договора займа.

Вопрос 5. Могу ли я взять ипотеку на долю в квартире?

Далеко не у всех есть деньги на покупку не только полноценной квартиры, но и ее части. При этом может возникнуть ситуация, когда срочно требуется выкупить долю в жилой недвижимости, а занять денег попросту не у кого. В такой ситуации встает вопрос – реально ли получить займ именно на приобретение доли квартиры.

В каких случаях можно брать ипотечный кредит на долю в квартире

Чаще всего ипотеку на приобретение доли в жилой недвижимости оформляют в следующих случаях:

• Право на наследство возникает у нескольких дальних родственников. Жить вместе при этом возможности нет, а продавать квартиру полностью не хочется.
• При разводе произошел раздел недвижимости, но один из супругов не желает отказываться от проживания в комфортных условиях.

Выше названы только те ситуации, которые встречаются чаще всего. Однако жизнь непредсказуема, и заранее знать, по какой именно причине может понадобиться купить долю в квартире, невозможно.

Важно учесть, что кредитных организаций, готовых выдать ипотеку на приобретение доли в квартире, не так уж и много. Если же такой банк все-таки найдется, стоит быть готовым к тому, что условия по такому кредиту вряд ли окажутся достаточно лояльными. Ставки по ипотеке на долю могут быть очень высокими. Нередко они достигают 15% годовых, а часто и больше.

Поэтому стать единственным собственником квартиры, в которой на сегодняшний момент гражданину принадлежит только часть, скорее всего, будет непросто. Придется приложить большое количество усилий и потратить много времени, чтобы добиться желаемой цели. Но отчаиваться в любом случае не стоит. Шансы получить ипотеку хотя и небольшие, но все-таки есть.

Чаще всего выделяют 2 типа кредитования для приобретения доли жилья:

1. Гражданину принадлежит определенная часть конкретной квартиры. При этом он желает стать полноправным и единоличным ее собственником. В такой ситуации ипотека требуется на покупку последней доли недвижимости.
2. Будущий заемщик желает купить часть (например, комнату) в квартире, к которой никакого отношения не имеет. В этом случае после совершения сделки гражданину будет принадлежать только определенная часть недвижимого имущества.

В обоих обозначенных выше примерах получить ипотеку на осуществление сделки будет непросто. Однако в первом случае получить ипотеку может быть гораздо проще. Объясняется это различием уровня риска в двух ситуациях. При покупке последней доли банк может потребовать на момент выдачи займа оформить залог на уже принадлежащую заявителю часть квартиры.

Второй вариант предполагает оформления займа на довольно большую сумму без предоставления обеспечения. В такой ситуации банку может показаться мало в качестве гарантий возврата предоставить подтверждение платежеспособности. Большинство банков при оформлении ипотеки на первую долю могут потребовать дополнительное обеспечение. Это может быть как иное имущество, предоставляемое в залог, так и привлечение поручителей.

Рассмотрим оба случая более подробно.

1. Ипотечное кредитование на приобретение последней доли

Если принято решение оформить ипотеку с целью покупки последней доли в квартире, стоит быть морально готовым к тому, что придется подтвердить право собственности на уже принадлежащую заявителю часть.

Кроме того потребуется подтвердить:

1. Стаж работы на последнем месте. Для этого понадобится копия трудовой книжки, заверенная работодателем с обязательным указанием, что заемщик работает по сей день. При этом согласно стандартным требованиям срок службы на последнем месте должен быть не меньше 6 месяцев.
2. Платежеспособность. Заработная плата должна быть не только стабильной, но и официальной. Наличие такого источника дохода подтверждается справкой 2-НДФЛ либо соответствующей декларацией. Если по каким-либо причинам подтвердить доход в полном размере этими документами не удается, некоторые кредитные организации разрешают заполнить справку по форме банка. Вполне естественно, что в этом случае степень доверия к клиенту будет ниже.

Вообще, банки кредитуют последнюю долю гораздо охотнее. Это связано с тем, что в конце концов заявителю будет принадлежать полностью объект недвижимого имущества.В таких ситуациях возможно в качестве дополнительного обеспечения представить уже принадлежащую на праве собственности часть квартиры.

Более низкий риск банков ведет к тому, что в описываемом случае условия будут гораздо более привлекательными.

Среди основных характеристик займа на последнюю долю можно выделить следующие:

• средняя ставка на уровне 16% в год;
• максимальный срок договора находится в диапазоне 5-25 лет;
• наличие первоначального взноса в размере от 10% стоимости покупаемой доли (в некоторых случаях допускается его отсутствие).

Заемщик должен понимать, что банк потребует от него предоставить в залог не часть приобретаемой недвижимости, а целиком жилой объект, включая последнюю долю. Иными словами сразу после того, как гражданин оформит квартиру полностью себе в собственность, он потеряет право распоряжаться ею до момента погашения кредита.

2. Выкуп единственной доли

Получить ипотеку на выкуп доли в квартире, к которой заемщик не имеет отношения, гораздо сложнее. В этом случае недвижимость не станет полностью принадлежать собственнику после проведения сделки.

Это приводит к тому, что кредитные организации весьма неохотно выдают ипотеку на приобретение доли. Именно поэтому найти банк, согласный предоставить займ на приобретение части объекта недвижимости, которая не принадлежит заемщику, практически невозможно.

Важно понимать, что рассматриваемое кредитование предполагает передачу в залог банку только доли квартиры. Продать ее в случае проблем с возвратом долговых средств будет практически невозможно. Даже если сделать это все-таки удастся, вряд ли цена будет выгодной.

Для получения ипотеки рассматриваемого типа заемщику придется приложить немалые усилия. Прежде всего нужно будет постараться убедить банк в собственной платежеспособности. Нужно будет доказать, что имеется вполне реальная возможность своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по кредиту.

Банк предъявляет серьезные требования не только к заемщику, но и к приобретаемой доле.

Приобретаемая часть недвижимости должна соответствовать следующим условиям:

• идеальное техническое состояние;
• приемлемый уровень ликвидности;
• полное соответствие всем техническим нормам;
• местонахождение в хорошем районе города.

Важно иметь в виду, что ставки по ипотеке на единственную долю традиционно минимум на 3% выше, чем при приобретении последней доли. Естественно, что постоянная работа, официальный регулярный доход и чистая кредитная история в такой ситуации являются обязательными. Более того, может потребоваться дополнительное обеспечение в виде залога имущества, поручительства или привлечения созаемщиков.

Вопрос 6. В каком банке лучше взять ипотеку?

Каждый заемщик, выбирая банк для оформления ипотеки, обращает внимание на различные условия кредитования. При этом для каждого гражданина наиболее значимыми являются различные характеристики.

При выборе ипотечной программы чаще всего сравнивают:

• размер первоначального взноса;
• процентную ставку;
• лояльность отношения к заемщику.

Однако далеко не у всех есть время, силы и желание самостоятельно проводить анализ условий ипотеки в различных банках. В этом случае могут пригодиться рейтинги, составляемые профессионалами.

Вопрос 7. Где и как получить ипотечный кредит на квартиру, если испорчена кредитная история?

В России до недавнего времени многие банки оформляли потребительские кредиты всем желающим, не задумываясь, сможет ли заемщик вернуть долг.

После того как наступил кризис многие граждане оказались не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства. Результат оказался плачевным – большинство заемщиков безнадежно испортили свою кредитную историю, в их досье оказались отметки о просрочках и отказе от внесения платежей.

По прошествии некоторого времени некоторые граждане с испорченной кредитной историей захотели оформить ипотеку. Однако они сталкиваются с нежеланием банков сотрудничать с ними. Как быть в такой ситуации? Неужели придется отказаться от идеи купить собственную квартиру?

Варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей

На самом деле отчаиваться не стоит. Даже в тех случаях, когда несколько банков отказали в выдаче ипотеки, нет никакой гарантии, что согласие не будет получено во всех остальных.

Сегодня количество желающих взять ипотеку становится все меньше, это привело к тому, что многие банки (особенно региональные) стали более лояльно относится к желающим оформить ипотечный кредит. Нередко они соглашаются не принимать во внимание прошлую кредитную историю.

Есть и другой вариант выхода из сложной ситуации – обратиться за помощью к ипотечным брокерам. Большинство из них имеют собственные связи с банками, им гораздо проще добиться одобрения для своих клиентов даже в тех случаях, когда кредитная история безнадежно испорчена. Более того, опытные специалисты рынка брокерских услуг могут добиться скидки с процентной ставки.

Найти брокера нетрудно. В крупных городах действуют целые компании, предоставляющие посреднические услуги. В небольших населенных пунктах можно обратиться в популярное агентство недвижимости. Многие из них имеют в штате подобного специалиста.

Что нужно знать перед тем, как брать ипотеку

Для подавляющего большинства граждан РФ и стран СНГ ипотечное кредитование – единственный шанс приобрести жильё прямо сейчас, а не через годы накоплений и экономии.

Статистика свидетельствует, что около половины всех объектов недвижимости в России приобретается в кредит.

Суть ипотечных кредитов

Вкратце о том, что такое ипотека. В современном мире ипотекой называют вид кредита, при котором жильё покупается заемщиком в долг и остаётся под залогом у банка.

Клиент считается собственником квартиры или дома, но не имеет на эти объекты полных прав. Если до полной выплаты кредита заемщик по каким-либо причинам перестаёт платить по счетам, банк начинает применять штрафные санкции.

Кредитная компания вправе отсудить жильё в свою пользу, если получатель кредита нарушает условия ипотечного соглашения.

Помимо просрочек и задержек выплаты, есть и другие способы нарушения договора:

• передача квартиры третьим лицам;
• порча имущества, несоблюдение правил эксплуатации;
• самовольное изменение технических характеристик объекта;
• нарушение условий страхования.

Более подробно об ипотечных займах в обзорной статье нашего сайта «Как получить ипотечный кредит» и «Что такое ипотека».

Прежде чем брать такой кредит, нужно определиться с целью, суммой и сроками. Займы на недвижимость под залог приобретаемого имущества дают почти все крупные банки России и соседних государств. Ипотечное кредитование – популярная практика во всём цивилизованном мире.

Поскольку ипотека выдаётся на длительные сроки (5-30 лет, а то и все 50), заёмщики должны быть готовы к тому, что в ближайшие десятилетия им придётся регулярно (ежемесячно) отчислять определенный процент своего дохода банковскому учреждению.

Важно психологически осознать неизбежность выплаты процентов и логически обосновать для себя необходимость такого шага. Хорошо, если решение взять займ принимается совместно всеми членами семьи, а семейный бюджет заранее просчитывается на долгие годы выплат.

При существующих процентных ставках в банковских учреждениях размер переплаты весьма значителен.

Пример

Семья берет кредит на 20 лет, приобретая квартиру за 3 000 000 руб. Процентная ставка равна 13%. Никаких льгот и государственных субсидий семья не использует (допустим, не имеет на них прав либо просто не в курсе, что таковые есть). Месячная сумма выплат составит порядка 35 000 руб. А итоговые выплаты приблизятся к 8 млн. руб.

Ставки банков можно назвать грабительскими, но финансовые учреждения тоже не хотят терять свои дивиденды. Для потенциального заёмщика главная задача – выяснить, соответствует ли уровень его дохода требованиям банка.

Условия выдачи ипотеки

С какого возраста можно брать ипотеку? Кто может претендовать на получение кредита? Кому положены государственные льготы по ипотечным займам?

Данные вопросы интересуют всех заёмщиков. Постараюсь ответить на них предельно подробно и обстоятельно.

Для начала – о возрасте. В большинстве банков ипотеку разрешается брать с 21 года. Что касается верхней возрастной границы, то она определяется каждым банком индивидуально. Рассчитывается она просто – нынешний возраст заемщика + срок кредита.

Решающее значение при оформлении кредитных договоров имеет платежеспособность потенциального заемщика.

Обязательно учитываются:

• текущий уровень дохода клиента;
• стаж работы на нынешнем месте;
• профессия и занимаемая должность;
• уровень дохода созаемщиков.

От этих показателей зависит и максимальная сумма кредита, и сроки выплаты долга. Идеальные клиенты для банков – государственные служащие с фиксированным доходом. Негласное, но почти обязательное условие – наличие вузовского диплома.

А вот наличие собственного бизнеса, как ни странно, автоматически помещает вас в категорию высокорисковых клиентов. Впрочем, логика банковских менеджеров понятна – даже самый надёжный бизнес в современных экономических условиях может в любой момент стать убыточным.

Подробнее об условиях ипотеки — в отдельной публикации.

Теперь о льготных категориях граждан.

На государственную поддержку в России твёрдо могут рассчитывать:

• семьи с 2 и более детьми, обладающие сертификатом на материнский капитал (об этим виде госпомощи читайте в статье «Все про материнский капитал»);
• молодые семьи, участники программы господдержки;
• военнослужащие.

Первым 2 категориям государство поможет оплатить первичный взнос или часть кредита. Для военных ипотека оплачивается в полном объёме, если сумма приобретаемого жилья не превышает 2,4 млн. руб.

Всё о военной ипотеке – в специальной публикации журнала. Есть подробная статья о том, как купить квартиру военным.