Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

ЦБ снизил ключевую ставку до 14%, а значит, ипотека снова может стать доступной. Но ипотеки без первого взноса практически не бывает. Как накопить на него?. Как накопить деньги на первоначальный взнос на квартиру? Используя наши советы, вы сможете достичь заветной суммы немного быстрее, с минимальными затратами

Что вообще происходит с ценами на аренду жилья

Иван Дубровин управляющий директор «Авито-недвижимости»

Стоимость аренды в России росла в большинстве регионов на протяжении всего года. Средняя по стране ставка за однокомнатную квартиру по итогам четвертого квартала 2019 года увеличилась на 3% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. В последнем квартале прошлого года стоимость аренды однушки достигла 15 770 Р.

Сильнее всего цены выросли в Якутии — на 11,7%. Кроме того, значительно поднялись ставки в Калмыкии — на 11%, Ленинградской области — 9,9% и Бурятии — 9,3%. В Санкт-Петербурге рост арендной ставки куда менее интенсивный, чем в области: всего 0,5%.

В 2019 году, когда на рынок начнут влиять увеличивающиеся ставки по ипотеке, цены могут немного вырасти. В московском регионе наибольшего роста стоит ждать вблизи новых станций метро — в 2019 году планируют открыть 15 станций. Но сильного роста цен на аренду не будет: по-прежнему основная доля спроса останется в сегменте экономкласса, в котором платежеспособность клиентов в течение года не увеличится.

Сделайте хобби дополнительным источником дохода

Ваше хобби может приносить не только удовольствие, но и доход! Попробуйте совместить приятное с полезным – это может быть всё, что угодно: репетиторство по физике, фотосессии, маникюр, свадебные причёски или обучение игре на гитаре. Обязательно расскажите знакомым и на страницах в соцсетях о своих талантах.

Варианты накопления

После определения оптимального первоначального взноса, вторым  пунктом идет каким способом найти необходимую сумму. А именно где взять деньги на первоначальный взнос. Вариантов всего 3:

1. накопить самостоятельно;
2. взять в долг у друзей,  родственников;
3. взять кредит в банке.

Кредит в банке

С одной стороны самый простой выход из положения. Но такая простота будет дорого стоит. Обычно потребительские кредиты «дороже» ипотечных в 2-3 раза. И учтите, что отдавать вы их будете одновременно с ипотечным. В итоге нагрузка на семейный бюджет будет запредельной.

Конечно, есть ситуации, когда без него не обойтись, например, вы нашли хорошую квартиру, о которой мечтали (низкая цена, удачное расположение, возможное скорое подорожание стоимости или другие моменты). И брать нужно уже практически завтра.  Владелец квартиры не будет ждать пока вы накопите деньги на первоначальный взнос. Если оно того стоит и вы уверены что потянете двойное «кредитное бремя», почему бы и нет. В некоторых случаях до полного первоначального взноса у людей не хватает немного, в таком случае в принципе тоже можно взять недостающую сумму у банка.

Деньги в долг

Смысл тот же, что и кредит, с одним условием, что это практически «бесплатные деньги». Отдавать их конечно тоже нужно, но по крайней мере у вас не будет сумасшедшей переплаты по процентам. Ну купите коробку конфет (ящик пива) своему кредитору после возврата долга.

Собственное накопление

Накопление на первоначальный взнос можно рассматривать как генеральную репетицию перед получением ипотеки. Вы проверяете свои силы и возможности. Как будто уже выдан кредит и вам нужно ежемесячно вносить заранее известные суммы. Поэтому каждый месяц вы должны откладывать не меньше этой суммы. Для многих это становится очень неприятным открытием. Одно дело думать, что нужно отдавать, допустим по 20 тысяч в месяц, но в будущем.  Вроде должны потянуть такие дополнительные расходы. Другое дело — делать это прямо сейчас. И выясняется, что откладывать ежемесячно такую сумму очень и очень тяжело. А в некоторых случаях просто невозможно.

Также не следует забывать, что приобретя квартиру, вы автоматически увеличите расходы своего бюджета на коммунальные платежи. Поэтому в идеале, при накоплении на первоначальный взнос, нужно откладывать еще дополнительно и эту сумму, чтобы полностью смоделировать свои совокупные расходы на квартиру в будущем, после получения ипотечного кредита.

Копите эффективно

Откройте накопительный вклад и перечисляйте на него определенную сумму. Например, с помощью сервиса «Копилка». Это позволит дисциплинированно откладывать деньги без соблазна импульсивно потратить их на какую-нибудь внезапную покупку.

Если открыть вклад и ежемесячно пополнять его на 20 000 руб., за год вы накопите 240 000 руб. На ваши накопления будут начисляться проценты, что приумножит итоговую сумму.

Составление бюджета

После того, как с общей и первоначальной суммой и сроками определились, переходите к составлению бюджета.

Легко сказать – откладывайте 14 500 рублей каждый месяц, где их отыскать? Хорошо, если ваша зарплата позволяет вам сделать такие сбережения, но в большинстве случаев семьи могут отложить не больше 5-10% от дохода. При средней зарплате в 20 тыс. рублей с двумя работающими членами семьи это 2000-4000 рублей.

Однако есть несколько советов, как можно копить деньги даже при маленькой зарплате. Кроме того, обязательно воспользуйтесь и такими рекомендациями:

• Сокращайте необязательные расходы, постепенно переходя в режим экономии;
• Оптимизируйте обязательные расходы, например, сменив тариф мобильного или на интернет на более выгодный;
• Пользуйтесь выгодными картами с кэшбэк, откладывая сэкономленное и начисленные проценты на отдельный счет;
• Ищите дополнительный заработок;
• Правильно инвестируйте даже небольшую сумму денег.

Оптимально будет, если вы сформируете свой бюджет, записав все доходы и обязательные расходы. Далее определитесь, сколько рублей в день доступно к тратам на повседневные нужды и строго следуйте заведенному плану.

К примеру: Ваша зарплата 50 000 рублей. На обязательные платежи в месяц уходит 24 000 рублей. Ежемеясчная сумма, откладываемая на первоначальный взнос - не менее 10 000 рублей. Следовательно, у вас останется 16 000 свободных рублей - около 530 рублей в день – главное, не выходить за рамки.

Такой режим не только позволит вам накопить сумму в кратчайшие сроки, но и подготовит к выплате реальной ипотеки. Если здесь вы сможете залезть в свою «кубышку» в случае непредвиденных обстоятельств, то при совершении платежей банку такой возможности не будет. Поэтому лучше заранее приучить себя к финансовой самодисциплине и научиться считать деньги.

Инвестирование средств

Еще один способ увеличить капитал – инвестировать средства. Категорически не рекомендуется вкладывать в это дело крупные суммы, желательно расходовать не более 10% капитала. Инвестиции, какими бы выгодными и надежными не касались, всегда таят в себе риск потери денег. Поэтому лучше потерять 1/10 часть накоплений, чем всю сумму, и недополучить часть дохода, чем рисковать будущим взносом за квартиру. О том, куда лучше инвестировать свои накопления, вы узнаете из этого обзора.

Куда можно инвестировать? Наиболее привлекательные следующие финансовые инструменты:

• Акции, облигации и другие ценные бумаги, в том числе зарубежные. Их покупка и продажа осуществляется через специальный терминал, который можно получить у брокера. Не забудьте открыть индивидуальный инвестиционный счет и выбрать льготный режим налогообложения.
• Вложения в ПИФы. Первый способ требует от инвестора опыта и некоторой доли риска. ПИФы более безопасны, и способны приносить значительный доход. Однако есть шанс, что фонд потеряет часть средств, и вы понесете убытки.
• Векселя и облигации. Это еще более консервативный вид вложений, но при правильном подходе реально получить доходность выше банковского депозита.
Как получить ипотеку официально не работая
• Ценные металлы. Лучше пользоваться обезличенными металлическими счетами, чем покупать физические драгметаллы.
• Вложения в интернете. Это ПАММ-счета, хайпы, в том числе кассы взаимопомощи, краудфайдинговые проекты и т.д. Эти вложения довольно рисковые за счет наличия неторговых рисков – проще говоря, есть шанс нарваться на мошенников, но и прибыль по ним существенней.

Как накопить на первый взнос на квартиру?

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Накопление на первоначальный взнос рассматривайте как генеральную репетицию перед оформлением ипотеки. Вы проверяете таким образом свои силы и возможности.

Представьте, что уже выдан кредит и вы должны ежемесячно вносить определённую сумму. Поэтому каждый месяц откладывайте не меньше этой суммы. Возможно, это станет для вас неприятным открытием.

Одно дело думать, что нужно отдавать в будущем, другое дело – реально отдавать, прямо сейчас. Вполне возможно, что откладывать регулярно сумму, которая приблизительно составит ежемесячный платёж, трудно. А для некоторых окажется и просто невозможным делом.

Кроме того, не забывайте, что приобретя квартиру, вы увеличите свои расходы на коммунальные платежи. Поэтому лучше при накоплении суммы для внесения аванса откладывать ещё и дополнительную сумму, чтобы полностью спрогнозировать свои расходы на квартиру в будущем, после оформления ипотечного кредита.

Правила накопления средств

Для того чтобы успешно скопить необходимую сумму, придерживайтесь всего 3 простых правил:

1. Больше зарабатывайте.
2. Меньше тратьте.
3. Инвестируйте.

Как больше зарабатывать?

Это вопрос непростой. Деньги просто так никто не даст. Поменять работу на более высокооплачиваемую? Не факт, что получится, тем более сразу.

Не стоит пренебрегать и разовыми подработками, например, в интернете или путём сдачи крови за деньги. Как говорится, копейка к копейке – проживёт и семейка.

Откладывайте все случайные доходы. Дали вам премию, выиграли в лотерею, повысили зарплату — всё это сразу пусть идёт в копилку.

Можно продать что-то ненужное: старый компьютер, мебель и пр. Это тоже доход. Приток любых денег приблизит к заветной сумме. Возможно, у вас имеется дача, гараж или машина.

И здесь важно расставить для себя приоритеты: отказаться от чего-то, но в результате ускорить приобретение желанной квартиры, или копить более длительный срок.

Как меньше тратить?

В достижении поставленной цели важную роль играет планирование семейного бюджета. Но это не значит, что нужно будет буквально считать каждую копейку. Даже небольшое изменение привычного порядка действий даст нужный эффект.

Возможно, придётся урезать какие-то расходы, например, частые походы в кафе и рестораны. Гораздо дешевле принимать трапезу дома. Да и полезнее. Экономить надо на том, что не является жизненно необходимой тратой.

Куда инвестировать?

Самый оптимальный способ инвестировать – это банковский вклад. Открывайте депозит обязательно в крупном банке, чтобы исключить форс-мажорные ситуации в финансовом учреждении (банкротство, отзыв лицензии и пр.).

Что даст банковский вклад? Небольшую прибавку к основной сумме; это около 6% годовой доходности.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Снижение ставки всего на 0,25-0,5 % при займе в несколько миллионов, взятом на 10-20 лет, может сэкономить несколько десятков, а иногда и сотен тысяч рублей.

Определение суммы первоначального взноса и сроков

Перво-наперво клиенту необходимо решить, какой объект недвижимости он решает приобрести. Инвестирование в новостройки (имеется в виду незавершенное строительство) имеет свои особенности. Поэтому для простоты далее будет считаться, что решено приобрести уже готовое жилье (вторичное или построенную новостройку).

Чтобы начать процесс накопления, надо сначала определиться с ее размером. Сколько именно понадобится, зависит от ряда факторов:

• Объекта недвижимости – лучше начать с однокомнатной квартиры, они более ликвидны;
• Состояния жилья – понятно, что квартира с ремонтом стоит дороже, чем с черновой отделкой;
• Условий банка – например, Сбербанк требует 15% первого взноса, а ВТБ – по-прежнему 20%;
• Длительности ипотеки – чем дольше тянуть с приобретением жилья, тем больше придется отложить.

Для простоты расчетов возьмите среднюю стоимость квартиры, которую вы хотите купить, и разделите ее на 5 частей. Это и будет 20% – минимальный взнос. К примеру, ее цена - 2 млн рублей. Следовательно, первый взнос - 400 тыс. рублей.

Можно пойти другим путем: разделить искомую сумму на размер средств, которые можете отложить ежемесячно – так станет понятен срок, необходимый для накопления.

Не забывайте об инфляции. Квартиры дорожают (даже несмотря на временное снижение цены), поэтому в расчеты было бы неплохо заложить и ее. Таргет Центробанка по инфляции – 4%, но реальный рост квартир обычно составляет порядка 8-10%.

Следовательно, если решено покупать квартиру через 3 года, то увеличьте сумму первоначального капитала на 30% – т.е. вам понадобится уже 520 тыс. рублей, и каждый месяц надо откладывать 14500 рублей.

Прикинуть примерные суммы в зависимости от процентной ставки и суммы вам поможет кредитный калькулятор:

Таким образом, чтобы побыстрее накопить на ипотеку, нужно несколько вещей

• составленный финансовый план;
• систематическое откладывание средств на банковский депозит. Самые выгодные программы рассматриваем в этой статье;
• сокращение трат;
• увеличение источников доходов. Если вас интересует, где дополнительно заработать деньги, то ознакомьтесь с информацией по этой ссылке.

Рассмотрим некоторые пункты подробнее.

Учитесь грамотно экономить

Учитесь грамотно экономить

При покупке используйте дисконтные и бонусные карты везде, где это возможно. Вы сэкономите в среднем от 5 до 20% – вроде мелочь, но за год получается приличная сумма. Пользуйтесь картами с функцией cashback и накапливайте бонусы «Спасибо» – вы сможете вернуть себе до 6% от покупок.

Пользуйтесь купонами – существует множество сервисов, которые позволяют экономить. Например, вы сможете посетить выставку или театр со скидкой, сэкономить на тренажерном зале, маникюре или путешествиях.

Планируйте бюджет

Покупка квартиры – отличная мотивация для планирования и экономии бюджета.

Золотое правило распределения денежных потоков по принципу соотношения 50/20/30 — довольно простой метод, который существенно облегчает жизнь. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:

50% — это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь. Питание, оплата жилья, обучения, проезда и тд.

30% — вот это и есть та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса.

Чего делать не нужно, если решили взять ипотеку

Говоря о том, как накопить деньги на первый взнос по ипотеке, нельзя не упомянуть о том, каких действий лучше избегать:

• Кредит. Это худшее, что может произойти. Некоторые «умельцы» ухитряются сразу подать заявку и на кредит, и на ипотеку, рассчитывая с помощью первого получить второе. Это так не работает – банки видят все ваши заявки. В итоге может оказаться, что кредит одобрят, а ипотеку нет. И придется платить впустую. Лучше накопить. А если и оформлять кредит на недостающую сумму – то на кого-нибудь из родственников.
• Сомнительные аферы. В Интернете полно предложений по инвестированию со 100% защитой. Не ведитесь на подобные уловки – как правило, это проекты, работающие по методу финансовых пирамид. Выиграть там можно, но риски просто огромные. Лучше инвестируйте в понятные и доходные инструменты, благо, их много.
• Трата накоплений. Запрещена. Не стоит залезать в копилку - рискуете не закончить процесс.
• Переоценка возможностей. Составьте реальный план сбережений, не гонитесь за мечтой - это спровоцирует стресс. Лучше откладывать 10 тысяч рублей при плане в 8 тысяч и хватить себя, чем не докладывать при плане в 15 тысяч, превращая свою жизнь в пытку.

Вам пригодится: Ипотека в Сбербанке без первоначального взноса.

Где найти деньги для первоначального взноса?

Конечно, деньги просто так не найдёшь, они нигде не валяются. Но молодые семьи часто хотят всё и сразу, а чтобы скопить определённую сумму, нужно время.

Поэтому они зачастую ищут быстрые способы, а именно:

1. Берут нужную сумму взаймы. Если есть у кого занять, то почему бы и нет. Хотя отдавать их, конечно, придётся, но зато не с огромными процентами. Хорошо, если помочь могут родители или другие близкие родственники. А вот у друзей одалживать деньги рискованно. Как показывает практика, зачастую отношения между друзьями портятся, если должник не может вовремя отдать долг.
2. Второй способ, к которому нередко прибегают соискатели ипотеки, – оформление кредита, потребительского или под залог имеющейся недвижимости. Но это рискованный шаг: нужно иметь очень высокую платёжеспособность, чтобы отвечать по 2 кредитным обязательствам. Да и получить ипотеку с текущим займом гораздо сложнее.
3. Использование государственных субсидий. В России действует несколько программ для покупки жилья с применением государственных субсидий и льгот. Ими могут воспользоваться молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, военнослужащие и семьи, в которых родился второй и последующий ребёнок (маткапитал). Но, как вы понимаете, субсидиями могут воспользоваться не все желающие приобрести жильё в ипотеку, да и не все банки являются участниками государственной программы.

Итак, вы – не хотите брать кредит (и правильно делаете), не берёте взаймы и не можете воспользоваться субсидией. Откуда же взять средства на первоначальный взнос? Ответ один – только накопить нужную сумму.

Где быстрее накопить

Среднестатистический россиянин накопит на первый ипотечный взнос за год и четыре месяца. Но быстрее всего получится взять кредит в Магадане — достаточно пожить полгода на прожиточный минимум: если верить статистике, даже с учетом аренды жилья здесь ежемесячно можно откладывать чуть больше 60 тысяч рублей. На втором месте — Нарьян-Мар: один год жизни с затянутым поясом, на третьем — Салехард: год и месяц.

Самое уникальное с точки зрения покупки жилья место в России — Симферополь. Цены на аренду жилья и прожиточный минимум в столице Крыма больше средней зарплаты по региону. Если жить в этом городе на съемной квартире, то накопить на свою квартиру никогда не получится.

Квартирный вопрос: брать ипотеку или копить самому?

Не считая Симферополя, дольше всего придется копить жителям Севастополя: здесь относительно низкая зарплата, небольшой прожиточный минимум, но высокие цены на аренду. Копить придется 31 год. Меньше, но все равно долго, будут откладывать на первый взнос по ипотеке в Махачкале — почти 12 лет. На третьем месте Нальчик — 10 лет и 3 месяца.

Города, где проще всего накопить на взнос по ипотеке

МагаданСредняя зарплата101 662 РПрожиточный минимум18 846 РАренда квартиры22 362 РОткладывать60 454 РСколько копить на взнос6 мес.Нарьян-МарСредняя зарплата77 277 РПрожиточный минимум21 658 РАренда квартиры15 705 РОткладывать39 914 РСколько копить на взнос1 годМурманскСредняя зарплата56 005 РПрожиточный минимум15 270 РАренда квартиры15 238 РОткладывать25 497 РСколько копить на взнос1 год 1 мес.СалехардСредняя зарплата86 560 РПрожиточный минимум16 849 РАренда квартиры23 131 РОткладывать46 580 РСколько копить на взнос1 год 1 мес.Петропавловск-КамчатскийСредняя зарплата71 553 РПрожиточный минимум20 295 РАренда квартиры22 303 РОткладывать28 955 РСколько копить на взнос1 год 2 мес.

Города, где тяжелее всего накопить на взнос по ипотеке

СимферопольСредняя зарплата28 400 РПрожиточный минимум10 479 РАренда квартиры21 939 РОткладывать–4018 РСколько копить на взносНикогдаСевастопольСредняя зарплата31 008 РПрожиточный минимум10 782 РАренда квартиры19 700 РОткладывать526 РСколько копить на взнос31 год 2 мес.МахачкалаСредняя зарплата24 550 РПрожиточный минимум9555 РАренда квартиры13 376 РОткладывать1619 РСколько копить на взнос11 лет 8 мес.НальчикСредняя зарплата25 318 РПрожиточный минимум11 383 РАренда квартиры12 060 РОткладывать1875 РСколько копить на взнос10 лет 3 мес.ГрозныйСредняя зарплата26 108 РПрожиточный минимум10 695 РАренда квартиры12 926 РОткладывать2487 РСколько копить на взнос7 лет 4 мес.КызылСредняя зарплата35 619 РПрожиточный минимум10 408 РАренда квартиры20 806 РОткладывать4405 РСколько копить на взнос5 лет 8 мес.

Следите за расходами

Следите за расходами

Вы можете записывать свои доходы и расходы в блокноте, а можете воспользоваться специальными приложениями. «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и другие – выберите наиболее подходящее для себя.

Принцип их работы прост – вы устанавливаете сумму бюджета, ежедневный лимит и записываете все расходы. Если превысили лимит, приложение пересчитает и сократит его, исходя из оставшегося бюджета. Если вы потратили меньше установленного прожиточного минимума, то сумма наоборот увеличится.

Планирование бюджета перестает быть занудным делом, а вы учитесь экономить в формате игры и становитесь более дисциплинированы в финансах.

Дело за малым: накопить 2 млн

Рассчитываем ваш взнос по ипотеке — при приведённых выше условиях он составит почти 40 000 рублей в месяц. Вот их и начинайте откладывать, как будто кредит вам уже дали. Делайте это на банковский депозит — с пополнением и капитализацией процентов (начните всё с тех же 40 000 руб.). Сегодня это можно сделать в банке первой величины примерно под 12% годовых. Если будете вносить по 40 000 каждый месяц, за год получите 512 000 с копейками. За второй год по такой схеме — почти 1,09 млн. За 3 года — 1,74 млн. То есть уже почти «то самое». Чтобы выйти на сумму 2 млн, придётся делать взнос по 47 тысяч ежемесячно.

Конечно, у этого плана есть минусы: никто не знает, сколько будет стоить жильё через 3 года. Поэтому желательно как-то ускорить этот процесс.

Подумайте, что «ненужное» вы можете продать. Хорошо, если у вас есть машина, — её можно сделать вашим активом. Удастся выручить за неё 500 000, плюс 40 000 первый взнос и пополнение 50 000 рублей в месяц — вклад даст вам 2 млн через 1 год и 9 месяцев. Это уже срок более реальный. Неудобно без машины? Подумайте о том, что скоро вы будете с собственной квартирой! 50 000 рублей — много для ежемесячного взноса? Учтите, что вы сможете сэкономить на обслуживании машины — ТО, страховка (пусть только ОСАГО), бензин, мойка — всё это будет «оседать» в виде средств на вашем «ипотечном депозите».

Кстати, до кризиса «ипотечный вклад» предлагали многие банки, сегодня — только один, причём на крайне невыгодных условиях. Правда, вы можете получить скидку по ипотечной ставке в этом же банке, но всё это не покроет ту выгоду, которую вы получаете, открыв «нормальный» вклад.

Дом для среднего класса: 7 способов обрести крышу над головой в кризис Подробнее

Продажа всего ненужного

Еще один способ приблизить момент накопления суммы для взноса для ипотеки – продать всё то, что скопилось в доме и не используется. Это могут быть:

• Детские вещи, которые уже не по росту и игрушки;
• Книги, в том числе раритетные издания;
• Монеты, различные предметы искусства можно реализовать онлайн на легальном аукционе (например, на портале Bidspirit).
• Инструменты для ремонта дома;
• Ненужная мебель;
• Бытовая техника и т.д.

Каждый сам может составить список того, что не используется или используется не по назначению. Классический пример: велотренажер, который применяется исключительно как вешалка для белья.

Кроме того, можно рассмотреть вариант с продажей крупного имущества. Например, велосипеда или даже автомобиля. Вполне может оказаться, что вырученной суммы хватит для покрытия значительной части первоначального платежа, а то и всего его.

Особенным спросом пользуются старинные и раритетные вещи, если вы - обладатель антикварного имущества, возможно вам повезло больше, чем вы думаете

Поставьте цель

Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую вносит заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Сумма взноса является для банка гарантией платежеспособности клиента.

Посчитайте, какая сумма вам нужна. Минимальный размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости квартиры. Рассчитать сумму, срок, ставку и размер взноса по ипотеке можно на калькуляторе.

Чтобы накопить нужную сумму, необходимо каждый месяц выделять часть из своего бюджета и откладывать ее. Например, чтобы накопить 450 000 руб., Анне и Сергею нужно ежемесячно откладывать 37 500 руб., и тогда через год они смогут оформить ипотеку.

Поиск дополнительного заработка

Если же зарплаты хватает только, чтобы свести концы с концами, то поиск дополнительного заработка остается единственным способом накопить на ипотеку. Здесь, как и в случае с бюджетом, необходима системность.

Для начала определитесь, каким образом будете получать доход. Вариантов масса, и их реализация зависит от вас самих:

• Вторая работа на полставки;
• Дополнительные смены на основной работе;
• Частный извоз или подработка курьером;
• Фриланс (работа в интернете);
• Монетизация хобби - Пекарня на дому;
• Шитье и вязка на дому;
• Помощь в делах по дому (ремонт, починка, настройка – словом, «муж на час»);
• Репетиторство;
• Настройка программного обеспечения;
• Онлайн-консультирование или ведение бухгалтерии и т.д.

Важно определить для себя, как часто придется прибегать к дополнительному заработку, и откладывать все заработанные средства для первого взноса по ипотеке. Учтите, после оформления ипотеки, погашать его тоже придется, скорее всего, за счет дополнительной работы.

Важно понять, какой фриланс подойдет вам по складу ума и навыкам. "Закрепитесь" в выбранной профессии и постепенно повышайте ценник за свои услуги.

Что и как мы считали

Мы посчитали, как долго надо откладывать на первый взнос по ипотеке, чтобы купить однокомнатную квартиру в своем областном или краевом центре. При этом учли, что каждый месяц кроме обязательных трат на еду, проезд, коммунальные услуги есть траты на съемное жилье. Вот какую информацию мы учли в расчетах.

Средняя зарплата по регионам. Эти данные Росстат обновляет ежемесячно, но с большим опозданием. Сейчас есть информация только за ноябрь.

Средняя зарплата в регионах России, РосстатXLSX, 89 КБ

Прожиточный минимум — сумма, которой, по мнению статистиков, хватит, чтобы не умереть от голода и купить все необходимое. В каждом регионе он различается, местные власти утверждают его раз в квартал.

Стоимость квартиры брали с «Домофонда», «Циана» и «Авито». В качестве типового жилья выбрали однушку площадью 34 квадратных метра на вторичном рынке.

Первоначальный взнос — сумма, которую надо накопить перед тем, как идти оформлять кредит. Минимальный взнос по ипотеке в некоторых банках составляет 10%, но мы остановились на 15% — эту планку устанавливает большинство российских банков.

Процент по вкладу. В расчетах учли капитализацию процентов: если хранить накопления не под матрасом, а на депозите, можно заработать. Сейчас средний процент по рублевым вкладам, если верить Центробанку, равен 6%.

Средняя ставка по депозитам в российских банках, ЦентробанкXLSX, 19 КБ

Если вычесть из средней зарплаты стоимость аренды жилья и прожиточный минимум, узнаем, сколько денег человек может откладывать ежемесячно.

Откажитесь от лишних расходов

Да, это тяжело и неприятно. Вы много работали и имеете право себя побаловать. Поездки на такси, заказ пиццы, поход с друзьями в бар, новые гаджеты, сигареты и сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают ваш бюджет. Не стоит полностью от них отказываться, просто проанализируйте их и подумайте, какие из этих расходов можно сократить ради большой покупки.

Просто посчитайте. Не успеваете утром сварить кофе и покупаете его по дороге на работу за 200 руб.? За месяц вы тратите на бодрящий напиток 4 000 руб. В год – 48 000 руб.

Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.

Оставьте походы в ресторан для особых случаев и научитесь готовить ресторанные блюда дома. И представьте, насколько приятно это будет делать в своей новой квартире!

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Найти программы с нулевым взносом вполне реально. Но следует понимать, что для банка такое решение – повышенный риск, который компенсируется более жёсткими условиями по ипотеке, например, повышением процентной ставки и уменьшением срока кредитования.

В любом случае заёмщик, не внёсший аванс по ипотеке, окажется в менее выгодных условиях, чем тот, который внёс первый взнос. И чем больше будет взнос, тем дешевле обойдётся ипотека.

Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса предлагаются в таких банках, как:

• Промсвязьбанк;
• банк Зенит;
• ДельтаКредит;
• Транскапиталбанк;
• банк Возрождение.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Характерной особенностью ипотеки с нулевым взносом является ограничение по выбору объекта недвижимости: часто кредит выдаётся только на приобретение квартиры у застройщиков-партнёров банка.

Правильное вложение денег

Не менее важный этап – инвестировать деньги. Конечно, можно просто хранить их в конверте, однако в таком случае покупательская способность их будет падать. И придется копить значительно дольше, даже если в расчете заложена инфляция.

Главное правило инвестирования отложенных денег – только надежные инвестиции. Это могут быть:

• Вклады – исключительно в рублях и с возможностью дальнейшего пополнения;
• Накопительные счета – только не со ставкой в 0,01% годовых, а с хорошей доходностью, такие есть в Тинькофф и ВТБ;
• Облигации федерального займа – если покупать их с помощью ИИС, то можно получить дополнительный доход с налогового вычета;
• ОФЗ-н – тоже безрисковый инструмент, но с высоким порогом входа (от 50 тыс. рублей) и горизонтом инвестирования от 3 лет;
• Структурные продукты со 100% защитой капитала – но учтите, что такие инвестиции могут дать нулевую доходность.

Избегайте Форекс-дилеров, хайпов, криптовалют. С осторожностью вкладывайтесь в ПИФы и акции: у них длительный горизонт инвестирования и есть шанс потери вложений на краткосрочном и среднесрочном этапе.

Интересные варианты предлагает накопительное страхование жизни. Эти программы рассчитаны обычно как минимум на 5 лет, но зато ежемесячный платеж по страховке «приучит» вас к будущем платежам по ипотеке.