Как рассчитать процент переплаты по кредиту

Что влияет на переплату по кредиту? Вычисление переплаты по аннуитетным и дифференцированным платежам. Способы сокращения переплаты. Ключевые показатели кредитования. Формулы расчета переплаты при аннуитетных и дифференцированных платежах. Переплата при досрочном погашении. Возврат излишне уплаченных процентов.

Что нужно знать для расчёта переплаты?

При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:

• сумма заёмных средств;
• срок исполнения должником своих обязательств;
• годовая процентная ставка;
• тип ежемесячных платежей;
• иные платежи, скрытые и явные;
• пени и штрафы, налагаемые банком на клиента за неисполнение условий договора.

Рассчитать переплату по кредиту можно самостоятельно

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Суммарная переплата = 12 * 8 — сумма кредита = 6 .

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Что такое переплата и как ее рассчитать?

Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.

Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.

Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.

С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования. Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.

Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.

Переплата по аннуитетным платежам

Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.

Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.

Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:

• Сумма кредита – 500 тыс. руб.;
• Срок – 2 года или 24 месяцев;
• Процентная ставка – 20% в год.

Сначала следует рассчитать знаменатель прогрессии, равный 1 + 20%/1200. Итого получается значение 1,0167.

Следующая формула определяет коэффициент платежа:

К = Аn * (А-1)/(Аn-1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.

К= 0,051

Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.

За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.

Переплата по дифференцированным платежам

Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту. Оставим те же самые исходные данные.

Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.

F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33

Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.

Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.

Pi = 8 333,33

Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.

Итого, получаются следующие значения:

1. 29 116,66.
2. 28 819,44.
3. 28 472,22.
4. 28 124,99.
5. 27 777,77.
6. 27 430,55.
7. 27 083,33.
8. 26 736,11.
9. 26 388,88.
10. 26 041,66.
11. 25 694,44.
12. 25 347,22.
13. 24 999,99.
14. 24 652,77.
15. 24 305,55.
16. 23 958,33.
17. 23 611,11.
18. 23 263,88.
19. 22 918,66.
20. 22 569,44.
21. 22 222,22.
22. 21 874,99.
23. 21 527,77.
24. 21 180,55.

Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом. Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.

Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата.  Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата<

Правило второе
Чем больше срок, тем больше переплата.  Тут зависимость не такая четкая. Срок кредита влияет на аннуитетный платеж. Попробуем провести рассуждения

1. С увеличением срока аннуитет снижается.  Это можно проверить, введя на калькуляторе выше разные сроки.
2. Когда вы платите кредит, каждый раз вы снижаете остаток долга. Аннуитетный платеж состоит из остатка долга и процентов по нему. Если аннуитетный платеж меньше, то и часть в погашение тела кредита в нем меньше. Снижение остатка долга также происходит медленнее
3. Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Раз остаток снижается медленнее при большем сроке, значит проценты на остаток долга будут начисляться более часто и будут более высокие

Вот как будут выглядеть диаграмма уменьшения остатка долга на 12 месяцев

Диаграмма на 12 месяцев

А вот на 36 месяцев такой же кредит

Как видно из картинок, наклонная при 12 месяцев уменьшения долга более крутая, а на 36 более пологая. Долг падает медленне, проценты начисляются чаще и больше — значит переплата будет большой

Как подсчитать размер переплаты по ссуде

Для любого заемщика расчет переплаты по кредиту будет состоять из разницы между взятыми средствами и той суммой, которую в конечном итоге клиенту придется отдать обратно, в течение всего период кредитования. Например, при оформлении в ипотеку жилья стоимостью в 2,5 млн руб. на 5 лет по ставке в 18%, ежегодно заемщику придется отдавать ориентировочную сумму в 590 000 руб. За все 5 лет займа клиенту придется отдать 2 950 000 руб., то есть почти на полмиллиона рублей больше. Но такой расчет по кредиту может служить лишь предварительной ориентировкой.

Читайте также: Ипотека в Америке: процент

Формула расчета кредитной переплаты

Существует специальная формула, позволяющая достаточно точно подсчитать, сколько переплата по кредиту составит в каждом конкретном случае. Она имеет следующий вид: ПП = СК / 100 х ПС / 12 х М, где:

• ПП: переплата по процентам;
• СК: общая сумма кредита;
• ПС: процентная ставка;
• М: период кредитования в месяцах.

Например, если взять кредит в 100 000 сроком за год под 17% годовых, клиенту придется заплатить 17 000 переплаты (100 000 / 100 х 17 / 12 х 12). А при такой же сумме кредитования сроком на два года переплата составит уже 34 000 (100 000 / 100 х 17 / 12 х 24). То есть клиенту придется отдать в два раза большую сумму своих денег.

Расчет ежемесячного платежа с помощью кредитного калькулятора

Потенциальным заемщикам можно рассчитать переплату по кредиту онлайн, используя специальные кредитные калькуляторы. Данную услугу предлагают все кредитно-финансовые организации. Воспользоваться ею можно на официальном сайте банка-кредитора. Удобство онлайн-калькулятора заключается в том, что при расчете система автоматически учитывает все заданные параметры, в том числе и тип платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Аннуитетные платежи наиболее часто используются банками

При оформлении кредитов наиболее распространенным является аннуитетный способ погашения задолженности, то есть с одинаковой по уровню суммой регулярной оплаты. Дифференцированный используется достаточно редко.

Клиентам, которые часто прибегают к услугам кредитования, можно установить на свой смартфон специальную программу-калькулятор. Приложение позволяет оперативно рассчитать общую стоимость переплаты по заданным параметрам. Данное приложение имеет некоторые отличия в зависимости от используемой в мобильник операционной системы.

Для Android

Приложение имеет в базе данных учет разнообразных направлений кредитования. Полученные результаты можно сохранить и экспортировать на электронный ящик владельца. Также есть возможность оценить выгоду досрочного погашения займа. Итоговый результат можно оформить в виде графики, расчет производится с учетом ставки годовых.

Для Windows Phone 7–8

Данная версия приложения программы кредитного калькулятора доступна для скачивания пользователям ОС Windows. Довольно удобное, по оценкам клиентов, программа, которая помогает рассчитывать сумму переплаты по ссуде с учетом заданных параметров и досрочного погашения.

Одна из версий телефонного приложения Кредитный калькулятор

Для iPhone/iPad

К особенностям приложения для пользователей данных операционных систем является возможность сохранения в памяти базы данных полученных результатов и их последующего сравнения с целью подбора оптимального результата по выбору кредита. Все данные можно представить в виде различных графических схем.

Подсчет общей (суммарной) переплаты

Под таким показателем скрывается общая стоимость процентов за весь период срока кредитования. Формула для расчета данной позиции достаточная простая: СП = ПК х ЕП – СК, где:

• СП: размер суммарной переплаты;
• ПК: период кредитования;
• ЕП: ежемесячный платеж;
• СК: сумма кредита.

Читайте также: Как взять кредит в Ощадбанке

Из каких показателей состоит сумма кредита?

Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс. Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.

Нужно внимательно прочитать кредитный договор и проконсультироваться у сотрудников банка о сложных вопросах перед тем, как оставить свою подпись в конце документа.

Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:

• Основной долг;
• Проценты за весь период пользования кредитом;
• Стоимость обслуживания кредитного счета или выпуска кредитной карты;
• Иные комиссии и платежи.

Страхование кредита

Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.

По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.

Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.

Иные скрытые платежи

Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.

Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:

• Штрафы за просрочку платежа;
• Высокие комиссии за обналичивание средств на кредитной карте;
• Стоимость выпуска банковской карты;
• Стоимость обслуживания;
• Оформление пакета документов для получения кредита и др.

Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.

Сколько стоит кредит?

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

• тело кредита (основной долг);
• процентная ставка, начисленная на основной долг;
• все комиссии, взимаемые банком;
• выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Расчет переплаты в Excel

Эффективная ставка (полная стоимость кредита) – показатель универсальный и самый подходящий для сравнения кредитных программ. Однако часто хочется знать именно денежную сторону вопроса, а именно:

Сколько в итоге будет составлять переплата по кредиту?

Расчет переплаты можно легко произвести посредством Excel.

Совет!Для определения переплаты по кредиту сложите все аннуитеты и комиссии банка, а затем вычтите из результата сумму кредита.

В Excel эта формула расчета переплаты будет выглядеть так:

= (ПЛТ(P/12; n; -S)+v*S)*n + L — S, где

n – количество месяцев;
P – диктуемая банком ставка кредитования, в годовых процентах;
S – сумма кредита;
v – размер ежемесячной комиссии (в процентах от изначальной суммы B8 кредита);
L – размер единовременной комиссии (денежно).
Подробнее о функции Excel ПЛТ написано в этой статье.

Так можно считать при оплате кредита равными ежемесячными платежами в течение изначально выбранного срока без учета возможных страховых платежей, штрафов и досрочного погашения.

Ясно, что переплата по кредиту с увеличением срока кредитования только растет. И если бы вы знали, как быстро. Иногда переплата может превысить даже саму сумму кредита. Не верите? Давайте убедимся в этом на вполне жизненном примере.

По теме: Как быстрее расплатиться с кредитами - советы экспертов банковского дела

Рассматривается кредит в размере 10 000 долларов сроком на 7 лет.

Считаем:

(ПЛТ(15%/12; 84;-10000)+0,5%*10000)*84+0-10000 = 10 409,27
А ведь с первого взгляда вполне обычный кредит, однако расчет переплаты по кредиту говорит убедительнее всего.

Все дело в том, что с ростом срока кредитования любой самый безобидный процент несет в себе все увеличивающуюся сумму переплат по кредиту.

Рассмотрим пример двух кредитов:

1. кредит в размере 30 000 долларов на 3 года под 12% годовых с единовременной комиссией в размере 200 долларов;
2. тот же кредит на 3 года под 9% годовых с ежемесячной комиссией в размере 0,2% от изначальной суммы кредита.

Как разобрано в книге ‘Секреты выгодного кредита’, в первом случае ЭПС определяется в два клика и составляет 12,47%. Во втором кредите ЭПС = 13,22%.

А теперь выясним, каковы переплаты в каждом случае:

• (ПЛТ(12%/12; 36;-30000)+0%*30000)*36+200-30000 = 6071,45
• (ПЛТ(9%/12; 36;-30000)+0,2%*30000)*36+0-30000 = 6503,71

В размерах эффективной ставки, как мы видим, отличие почти в полпроцента, а по переплатам разница уже составляет 6503,71 – 6071,45 = 432,26 доллара.

А в какие суммы превращаются эти полпроцента для более крупного кредита и на более длительный срок? Просто увеличим срок кредита до 7 лет и рассмотрим уже сумму кредита 50 000 долларов:

1. (ПЛТ(12%/12; 84;-50000)+0%*50000)*84+200-50000 = 24 341,48
2. (ПЛТ(9%/12; 84;-50000)+0,2%*50000)*84+0-50000 = 25 974,13

Разница уже составит 25 974,13 — 24 341,48 = 1 632,65 долларов.

Предупреждение!А если брать ипотечные мерки? Например, для кредита в размере 200 000 долларов сроком на 10 лет в рамках данных условий разница между переплатами по кредиту в ипотеке составит уже около 7 500 долларов!

И это при различиях в эффективной ставке всего лишь в полпроцента. А уже для 2% эта разница будет измеряться десятками тысяч долларов! Такова суровая, но честная математика расчета переплаты по кредиту.

источник:

Как уменьшить переплату по кредиту?

Сокращение переплат по кредиту — отличный способ экономить деньги при маленькой зарплате: если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.

Несколько советов по уменьшению переплаты:

• вместо стандартных кредитов нужно рассмотреть пластиковые карты с беспроцентным периодом, позволяющие (при условии погашения задолженности в определённый срок) вообще не перечислять проценты в пользу банка;
• попытаться погасить кредит досрочно: чем меньше тело кредита, тем меньшая сумма процентов на него будет начислена;
• искать кредитные предложения с минимальной годовой процентной ставкой: чем она ниже, тем меньше будет переплата;
• по возможности следует брать заёмные средства на минимальный срок: чем скорее потребитель отдаст деньги, тем меньше банк сможет получить с них чистой прибыли;
• отказываться от дополнительных платных опций вроде страхования жизни, трудовой занятости, самого кредита и так далее.

Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.

Учет дополнительных расходов

В каждом кредитно-финансовой при кредитовании имеются и дополнительно взимаемые суммы. Они различны и зависят от типа оформляемого займа.

Для ипотеки:

• страхование;
• услуги нотариуса;
• работа оценочной комиссии;
• госпошлина для регистрации жилья в регистрационной палате;
• комиссионные для оформления бумаг по кредитуемой недвижимости.

Для автокредита:

• оформляемая страховка на машину;
• госпошлина за регистрацию авто.

Все подобные расходы могут достаточно существенно увеличить сумму займа. Банки-кредиторы обычно добавляют все дополнительные расходы к сумме годовых процентов. Многие заемщики сталкиваются с навязыванием услуг страхования при оформлении потребительского кредита. Эксперты советуют не подписываться на коллективную страховку, а настаивать, чтобы договор страхования был заключен напрямую между компанией страховщиком и самим клиентом. Только в этом случае займополучатель сможет вернуть себе уплаченные страховые средства (частично либо в полном объеме).

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

Где

1. n — срок кредита в месяцах
2. i — процентная ставка по займу в месяц.
3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

i = =

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

• Онлайн версия Данные: Исходная сумма: 1 000 000 руб. Проценты по кредиту: 1 000 000 руб. Ежемесячный платеж: 56 000 руб. Процент переплаты: 23,5 % Подробный расчет Банк Срок (мес) Ставка Ежемесячный платёж Переплата РенКредит 5 лет 18.9% 40 000 o 500000 o Подать заявку ОТП банк 5 лет 15.9% 35 000 o 750000 o Подать заявку Совкомбанк 5 лет 12% 40 000 o 400000 o Подать заявку
• для мобильных Ипотечный кредитный калькулятор для Android Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки. Калькулятор кредитов для iPhone/iPad Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8 Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит и сохраняющий в памяти любой из расчетов. Возможна отправка расчета по электронной почте

Если посчитать на калькуляторе кредит 100 тыс. рублей на 12 месяцев по ставке 12% процентов, получим аннуитетный платеж 8
Для дифференцированного кредита формула другая
Читайте также: Дифференцированный платеж - формула и пример расчета
Дифференцированные платежи встречаются достаточно не часто, поэтому рассматривать их не будем.

Расчет переплаты по кредиту

Расчет переплаты по кредиту

Если вы периодически пользуетесь банковскими услугами, в частности, кредитами, очень важно обладать финансовой грамотностью — это позволит избежать многих спорных ситуаций.

Внимание!Заемщик должен понимать, что процентная ставка по кредиту и переплата по кредиту — разные понятия. Предлагая кредиты населению, сотрудники банка чаще говорят о фактической переплате по кредиту.

В целях привлечения клиентов менеджеры отделов кредитования называют сумму переплаты по кредиту, которая значительно меньше, чем процентная ставка. Расчет переплаты по кредиту можно произвести самостоятельно, но сначала определим разницу между двумя понятиями.

Итак, процентная ставка — это величина, которая складывается из размера процентной ставки Центробанка и процентной ставки банка, предоставляющего кредит.

Следовательно, годовая процентная ставка банка всегда больше ставки Центрального Банка России. Фактическая переплата — это другая величина, ее можно рассчитать. Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать переплату по кредиту.

К примеру, вы берете в банке кредит на 120 тыс. рублей под 19% годовых на 12 месяцев. Как посчитать переплату по кредиту?

Во-первых, посчитаем аннуитетный коэффициент, являющийся базой для остальных расчетов по кредиту: где i — 19%/12 мес. = 1,58% (0,0158) n – 12 месяцев K = 0,0922 Теперь мы можем рассчитать фактический ежемесячный платеж 0,0922 х 120000 = 11064 руб.

При умножении полученной величины на срок кредита, получаем формулу расчета переплаты по кредиту. Точнее, сначала рассчитываем сумму, которую заемщик фактически выплатит банку: 0,0922 х 120000 х 12 = 132768 руб.

Разница между ней и взятой в кредит суммой и будет величиной фактической переплаты. Произведем расчет переплаты по кредиту: 132768 — 120000 = 12768 руб. Размер переплаты по кредиту можно уменьшить, выплачивая кредит досрочно.

Предупреждение!Для банка это тоже в какой-то степени выгодно — несмотря на то, что в этом случае банк получит меньший доход с начисленных процентов, он снижает риски по невыплатам. При оформлении кредита в договоре всегда указывается величина процентной ставки.

Расчет переплаты по кредиту вы можете осуществить самостоятельно, применив указанную выше формулу. Прежде чем оформлять кредит, имеет смысл сравнить условия, предоставляемые разными банками, такую информацию можно найти на соответствующих сайтах в Интернете.

Почти каждый из них имеет онлайн-функцию «Кредитный калькулятор», с помощью которой в том числе можно произвести расчет переплаты по кредиту.

источник:

Как рассчитать переплату по кредиту

Рассчитывать переплату по кредиту нет необходимости, когда документы у вас на руках, ведь в них указывается сумма общей переплаты. Но в случае, если вы хотите узнать заранее сумму, которую вам придется переплатить, взяв кредит, вам необходимо производить расчет самостоятельно.

Этот процесс очень важен и необходим, прежде чем брать на себя долговые обязательства, подписывать договор. Для тех, кто берет кредит впервые, информация о расчете суммы переплаты за кредит будет очень важна. В этой статье мы ответим на вопрос, как правильно рассчитать переплату по кредиту.

Рассчитайте переплату по кредиту с помощью кредитного калькулятора

Пожалуй, самый легкий способ произвести подсчет – воспользоваться кредитным калькулятором. Для того, чтобы узнать переплату по кредиту вам необходимо ввести следующие данные в поля кредитного калькулятора:

• Валюта кредита;
• Сумма кредита;
• Срок кредита (в месяцах);
• Тип платежа;
• Размер процентной ставки кредита в годовых %;
• Дата начала выплат кредита (следующий месяц после оформления кредитного договора).

После того, как необходимые данные будут введены, калькулятор выдаст вам информацию об общей сумме выплат по кредиту и о размере переплаты в валюте и в процентном соотношении (относительно суммы кредита).

Кроме того, в кредитном договоре могут быть предусмотрены дополнительные выплаты, например, такие как страхование, комиссия, оценка залога и т.д.

Таким образом, к полученной переплате следует также прибавить указанные в договоре платежи, поскольку их относят к расходам по кредитованию, несмотря на то, что оценку залога и сумму за страхование мы оплачиваем не банкам.

Способы погашения задолженностей

Конечно же, калькулятор – это самый удобный и быстрый способ узнать размер переплаты за кредит, тем не менее, не все доверяют таким автоматизированным расчетам. Многие предпочитают производить расчеты собственноручно. Но для того, чтобы это сделать, необходимы определенные знания, а именно, знания формул по расчету переплаты.

Внимание!Прежде чем предоставить вам формулы, мы считаем необходимым объяснить, что есть два вида погашения задолженности, и формулы расчета переплаты будут варьироваться в зависимости от типа погашения долга.

Есть две схемы, с помощью которых вы можете погасить задолженность:

1. Аннуитетная, она представляет собой ряд равных по сумме платежей, которые вносятся последовательно и регулярно.
2. Классическая — эта схема предполагает уменьшение размера суммы регулярного платежа, которое производится постепенно по мере приближения к окончанию срока выплаты кредита.

Формула расчета переплаты по кредиту

Аннуитетный

Для того, чтобы посчитать размер суммы переплаты за кредит по этой схеме, нужно рассчитать аннуитетный коэффициент, поскольку это понадобится для проведения дальнейших расчетов.

Вычислить аннуитетный коэффициент можно по такой формуле: А = П×(1+П)С / ((1+П)С-1), где П – коэффициент процентной ставки, а С – срок выплат по кредиту (рассчитан в месяцах).

Получив необходимые данные, мы можем рассчитать полную стоимость кредита по формуле: S = C×E, где С – срок выплат по кредиту, а Е – ежемесячный платеж по кредиту.

Только теперь, получив все необходимые данные, мы можем рассчитать переплату по кредиту, с помощью формулы:

RЕ = S – P, , где S – сумма всех платежей по кредиту, а Р – сумма кредита.

Классический

Чтобы рассчитать размер переплаты для классической схемы, вам необходимы следующие данные:

• Размер ежемесячной процентной ставки (чтобы узнать его, нужно поделить процентную ставку за год на двенадцать месяцев);
• Размер ежемесячного платежа (чтобы рассчитать его, нужно сумму кредита разделить на срок предоставления ссуды в месяцах);
• Размер процентов в первый и последний месяц выплаты кредита (разница в том, что в первый месяц снимется процент с полной суммы займа, а в последний процент снимается с суммы одного последнего ежемесячного платежа);
• Средний размер ежемесячных процентов в течение всего периода выплаты кредита (чтобы узнать его, необходимо сложить размер процентов за первый и последний месяцы и разделить сумму на два).

Выполнив все вышеперечисленные расчеты, вы, наконец-то, можете рассчитать размер переплаты по кредиту. Чтобы это сделать, достаточно количество месяцев, в течение которых производилась выплата долга, умножить на среднее значение ежемесячных процентов.

источник:

Как правильно рассчитать сумму кредита и ежемесячные выплаты самостоятельно?

Большинство людей, взявших потребительский кредит, не до конца понимают, как именно банк высчитывает ежемесячный платеж. Вопрос не в том, что банк может обмануть своего клиента. Ему это не нужно: все ставки, страховки и дополнительные выплаты указаны в документах, и при проверке все выплывает наружу.

Проблема в том, что человек, собирающийся взять кредит, не может хотя бы приблизительно узнать размер ежемесячной выплаты, а, следовательно, либо не берет кредит вообще, либо потом удивляется размеру выплаты.

Чтобы самостоятельно посчитать размер ежемесячной выплаты, не требуется высшего математического образования. Все достаточно просто, если знать основные моменты.

Несложные вычисления

Все расчеты можно разбить на несколько этапов:

1. Первым делом узнайте годовую процентную ставку, которую вам предлагает банк. Обычно она находится в пределах от 23 до 26%. Теперь можно узнать размер переплаты, то есть ту сумму, которую в конечном итоге вы выплатите банку поверх основного долга. А для этого сначала посчитаем, какая переплата «накапает» за один год.

Пример: При сумме кредита рублей и годовой процентной ставке 24%, годовая переплата равна рублей. Проценты легко считаются на калькуляторе. Но если его под рукой нет, напомню, как это сделать вручную: вычисляем 1% от числа (=1200) и затем умножаем на количество процентов (1200*24=).

Вот мы и посчитали переплату за один год. Соответственно, за два года она составит , а за три – и т.д.

2. Теперь прибавляем переплату за весь срок к сумме основного долга.
Пример: Если в нашем примере кредит взяли на три года, тогда сумма получится такая: + = . Эту сумму клиент выплатит банку за три года.

3. И остался ежемесячный платеж. Сумму переплаты и основного долга нужно разделить на количество месяцев за весь срок кредитования.

Пример: = 5789 рублей. Эта та сумма, которую клиент будет обязан платить каждый месяц.

Страховка, так ли она страшна?

Но это мы посчитали «чистые» суммы. А многие банки включают в расчеты страхование вклада. Некоторые из них даже спрашивают, надо ли это клиенту.

Предупреждение!Страхование гарантирует, что при потере клиентом платежеспособности (смерть, инвалидность), долг банку не будет взиматься с родственников или поручителей. Все расходы банк возьмет на себя.

Страхование можно не брать для кредита на 6-12 месяцев. Но лучше приобрести его для займа на более длительный срок. Это дело каждого.

Сумма страхования зависит от банка, размера кредита и срока кредитования. Поэтому ежемесячный платеж с учетом страховки точно может посчитать только сам банк. Для нашего примера ( на три года), из-за страховки ежемесячный платеж повысился бы на 300-600 рублей.

А сколько можно взять?

Обратная задача столь же проста. Если вам нужна не конкретная сумма, а просто деньги (например, на ремонт или отдых). Вы знаете, сколько готовы тратить в месяц на платежи, хотите распланировать отдых, покупки или ремонт исходя из доступной суммы кредита. Тогда нужно произвести те же вычисления, но в обратном порядке.

1. Для начала нужно решить, какой размер ежемесячной выплаты не сильно скажется на вашем семейном бюджете. Эту цифру нужно умножить на количество месяцев, на которые вы хотите взять кредит. Получится вся сумма, которую вы выплатите банку.

В ней будет и основной долг, и проценты. Кстати, проценты тоже считаем, сколько же их набежит за весь срок кредитования…
Пример. Платеж 3000, годовые 24%, срок 2 года: 3000*24 = . За два года процентов набежит: 24*2 = 48%.

2. Теперь отделяем основной долг от годовых процентов. Для этого делим всю сумму на количество процентов в ней.
Пример: В нашем примере в сумме содержится 48% — это набежавшие годовые и 100% — это основной долг. Таким образом, – это 148%.

Пример: = 486, 5.
486,5 * 100 = .

В нашем примере получается, что если взять рублей на два года под 24% годовых, то каждый месяц вы будите платить по 3000 рублей.
И опять же, не получится учесть страховку. От нее наш посчитанный кредит немного уменьшится.

Поход в банк

После таких предварительных подсчетов вас не должен удивить размер выплат, озвученный банковским специалистом. Если же он посчитал вам сумму, которая сильно отличается от рассчитанной вами, спросите почему.

Совет!Никогда не стесняйтесь задавать вопросы. Это ваши деньги и ваша жизнь, будьте понастойчивее. Пусть вам расскажут, откуда что появилось.

Вы всегда можете придти в банк и попросить рассчитать вам и кредит, и размер платежей. То, что вы пришли с вопросами, не обязывает вас здесь и сразу брать кредит. Запишите цифры и скажите, что подумаете. И отправляйтесь в другой банк.

Выбирайте. Свобода выбора – это замечательно. Можете даже выбрать банк не по процентной ставке, а по цвету логотипа. Все зависит только от вас.

источник: #h1380