Как рассчитывается страховая сумма

Преимуществом системы страхования является возможность существенно компенсировать потери при возникновении непредвиденных расходов, внеся при этом относительно небольшую плату. Чтобы правильно оценить размер возможных выплат и выбрать наилучшую для себя страховую компанию, нужно понимать, как и в каких случаях они рассчитываются. Определение размера страхового возмещения по существующим методам расчета страховых систем. Особенности способов расчета, примеры расчета страховой выплаты, используемые формулы

Sum insured; Sum assured; Insured amount

Страховая сумма (Sum insured; Sum assured; Insured amount) — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховая сумма — в личном страховании — конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.

источник:

Как рассчитать ежемесячный платеж

Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.

Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:

С * Т / 100, где:

• С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
• Т – страховой тариф, выраженный в процентах.

Пример расчета годовых платежей.

Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:

1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.

Как не стать жертвой обмана?

Как не стать жертвой обмана?

Как правило, ответственные автовладельцы чётко следуют букве закона и вовремя приобретают «автогражданку», при этом исправно уплачивая за это премию страховой компании. Но, к сожалению, далеко не все страховщики отплачивают им тем же. Нередко автомобилисты попадают в такие ситуации, когда недобросовестные организации неправомерно отказываются от выплат по полису ОСАГО или существенно занижают их размер.

Ведь наступление страхового случая вынуждает страховщиков нести дополнительные расходы, поэтому они пытаются их снизить любыми путями.

Что нужно знать, чтобы не стать жертвой обмана нечестной компании-страховщика?

1. Изучить, какие случаи отказа являются незаконными и каждый из таких случаев обжаловать в судебном порядке. Рассмотрим на примерах наиболее часто встречающиеся причины отказов, которые можно оспорить.
   • Водитель, чьи действия повлекли наступление ДТП, находился за рулём чужой машины, соответственно, не был вписан в полис ОСАГО. Действительно, на первый взгляд может показаться, что страховщик не обязан платить пострадавшему, ведь договор с ним заключал не виновник, а текст договора не содержит ФИО виновника. Однако это не совсем так.

     В соответствии с подпунктом д) пункта 1 статьи 14 Закона, устанавливающего правила ОСАГО, в этом случае страховщик имеет право после выплаты возмещения пострадавшей стороне требовать с виновника покрытие этих затрат.

   • Виновник аварии в момент ДТП был нетрезв. Данный факт становится частой причиной отказа. Но его можно оспорить в том же порядке, какой описан в первом примере. Только действовать здесь будет подпункт б). В этом случае у страховой организации также появляется право регрессного требования к виновнику, но это не означает, что она ничего не должна пострадавшему водителю.
   • Договор, который заключается при приобретении «автогражданки», содержит срок, в течение которого страхователь должен сообщить о наступлении страхового случая. Но в оговоренные сроки он это не сделал. Причина отказа при таких обстоятельствах является обоснованной. Однако есть возможность её преодолеть, предоставив подтверждение тому, что это не было сделано по уважительной причине. Например, если человек лежал в больнице, он может направить страховщику выписку из медкарты.
   • Зачинщик дорожного происшествия скрылся с места аварии. Законным отказ в этом случае будет только в том случае, если личность виновного водителя нельзя установить. Если же известно, кто создал аварийную ситуацию, то страховая должна возместить ущерб.
   • Страховщик лишился лицензии. Отказ по этой причине в любом случае можно преодолеть. Для этого требуется составление претензии и её направление в адрес РСА. Зачастую убытки пострадавшим в этом случае компенсирует РСА.
2. Если получатель страховой выплаты подозревает её занижение, следует перепроверить, правильно ли учтены цены на запасные части автомобиля, которые подлежали замене. Сделать это можно, обратившись к справочнику РСА (как рассчитать ущерб по базе РСА?), отчётам экспертов, информации интернет-площадок.
3. Рекомендуется поверить автомобиль на наличие скрытых повреждений. Скорее всего, страховщик на них не обратит внимание, потому что ему не выгодно увеличивать уровень страхового возмещения. Помочь с обнаружением может независимая оценочная компания.

Важно! Решить проблему занижения уровня страховых сумм можно, не прибегая к судебным разбирательствам. Для этого необходимо обратиться в страховую с требованием пересчёта суммы компенсации на основании подтверждающих документов.

Формула для расчета базовой страховой суммы

Перед тем, как рассчитать страховку по оформленному кредиту, нужно узнать базовую страховую сумму.

Ее расчет можно сделать при знании следующих показателей:

• остаток кредитной задолженности;
• процентная ставка по займу.

Формула для расчета выглядит следующим образом:

О + (П / 100) * О, где:

• О – остаток задолженности;
• П – процентная ставка.

Пример расчета (на начало взятия кредита).

Пусть кредит получен на следующих условиях:

• сумма – 1,5 млн. рублей;
• процентная ставка – 12 % годовых;
• срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
• схема выплат – ежемесячная аннуитетная.

Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу для расчета:

1500000 + (12 / 100) * 1500000 = 1680000 рублей.

Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.

Завышение и занижение страховой суммы

Завышение и занижение ССМ на практике встречается часто, но эти два понятия кардинально различны между собой. Увеличение ССМ предполагает увеличение С-выплат и если ССМ неоправданно завышена, то выплаты по такому полису будут неправомерно увеличены. Подобное часто используется автомошенниками, но случаются и непреднамеренные ошибки.

Если ССМ прописанная в полисе оказалось завышена, то несмотря на то, что условия договора в одностороннем порядке изменять нельзя, в выплатах по некорректному значению ССМ может быть правомерно отказано. В общих чертах это регламентируется ч. 2 (абз. 1) ст. 947 ГК РФ.

Но там просто говорится, что ССМ не должна превышать действительной стоимости застрахованного имущества. А как быть, если ошибка полностью на стороне СК?

Случаи завышения в результате ошибки страховщика

В страховой практике возникало немало случаев отказа возмещения в рамках ошибочно прописанной ССМ (ошибка по вине СК – непрофессионализм сотрудников и т. п.) и даже полного отказа в возмещении, через признание договора ничтожным.

Однако в ч. 2 ст. 10 более специализированного законодательного норматива – ФЗ № 4015-1, на данный счет имеются уточнения:

• Сразу в ч. 2 ст. 10 дублируется информация о том, что ССМ не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества на момент оформления полиса.
• А потом говорится, что СК имеет право оспаривания С-стоимости, которая уже прописана в договоре, только если докажет намеренную причастность клиента-страхователя к обнаруженной некорректности ССМ.
• Отсюда следует, что если СК ошиблась по ССМ в сторону ее завышения, то договор не расторгается, не признается ничтожным и все обязательства СК по полису сохраняются.

Случаи завышения в результате ошибки страхователя или при попытке мошенничества

Если СК заподозрит и докажет, что клиент-страхователь, требующий возмещения по всей ССМ, ранее предоставил неверные данные, которые привели к завышению ССМ, то здесь вступает в силу общее законодательное положение о недопустимости получения неправомерной выгоды.

Если же будет доказано, что клиент намеренно ввел специалиста СК в заблуждение по части ССМ, с целью получения неправомерной выгоды, то договор обычно признается ничтожным полностью, согласно положению ст. 948 ГК. При этом нечестному клиенту может быть выплачен остаток уплаченной им С-премии, однако эта возможность зависит от внутренних правил СК.

Случаи занижения страховой суммы

В отличие от завышения, занижение ССМ не является деструктивным и часто применяется СК в качестве официальной возможности экономии на полисе. Подобное именуется пропорциональным или неполным Каско, при котором автострахователь имеет возможность выбора верхней планки ССМ.

Соответственно занижению ССМ, пропорционально занижаются и выплаты, если наступает С-случай. То есть расчет возмещения основывается не на реальной стоимости нанесенного ущерба, а на его части, которая пропорциональна установленной при заключении договора ССМ.

Многие СК устанавливают границу, ниже которой опускать планку ССМ нельзя ввиду нерентабельности такой сделки. А банки, кредитующие автозаемщиков нередко воспрещают покупку пропорционального Каско в рамках выполнения условий предоставления автокредита.

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

1. денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
2. одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

Предупреждение!В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

источник:

Страховая сумма

Страховая сумма (Versicherungssumme) — это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба — это верхняя граница страхового возмещения.

При этом страховщик оплачивает только сумму фактического ущерба, даже в том случае, если страховая сумма превышает ее.

В настоящее время нормативными документами предусматривается возможность корректировки размера страховой суммы в соответствии с ростом страховой стоимости застрахованного имущества. Так, в Общих условиях страхования домашнего имущества содержится оговорка об увеличении страховой суммы на определенный процент в начале каждого последующего года страхования.

Страховая сумма корректируется на процент изменения индекса цен на потребительские товары, за исключением продуктов питания и товаров, обычно не хранящихся в квартире. Изменение индекса цен рассчитывается на основе динамики индекса стоимости жизни всех частных домохозяйств в прошлом календарном году по сравнению с предшествующим календарным годом.

Рассчитанный таким образом процент изменения индекса цен на потребительские товары округляется до целого числа. Корректировка страховой суммы производится на основе индекса цен за сентябрь месяц соответствующего года, опубликованного Федеральным статистическим ведомством Германии.

Внимание!Предприятия с непостоянным объемом производственных запасов сталкиваются со значительными трудностями, заключая договоры страхования запасов с твердо установленной страховой суммой. При изменении объема запасов она оказывается то заниженной, то завышенной. Эта проблема решается путем проведения специального вида страхования на определенный день.

В качестве страховой суммы в договор включается максимальная стоимость производственных запасов. Страховая премия, которую страхователь должен уплатить вперед за весь страховой год, определяется исходя из половинной страховой суммы.

В течение срока действия договора страхователь обязан регулярно сообщать страховщику о стоимости производственных запасов на строго определенный день каждого месяца. Окончательный размер страховой премии определяется в конце страхового года, исходя из среднеарифметической стоимости запасов, рассчитанной на основе заявленных в течение года фактических показателей.

Страхование на полную стоимость

Страхование на полную стоимость (Vollversicherung) имеет место, когда согласованная в договоре страховая сумма равняется страховой стоимости имущества.

Только при выполнении этого условия у страхователя имеется полноценная страховая защита. Страховая сумма является основой для расчета страховой премии.

Ставка страхового тарифа выражается в виде тысячной доли (промилле) от страховой суммы. Поэтому от величины страховой суммы зависит, в конечном счете, размер страховых взносов, которые должен оплатить страхователь за предоставление страховых услуг.

Страховая сумма = Страховая стоимость

Страхование сверх страховой стоимости

О страховании сверх страховой стоимости (Uherversicherung) говорят в тех случаях, когда страховая сумма превышает страховую стоимость имущества.

Страховая сумма > Страховой стоимости

Совет!Каждая из сторон договора вправе требовать немедленного устранения диспропорции путем уменьшения страховой суммы при соответствующем снижении страховых взносов.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости.

Если страхователь умышленно указал завышенную страховую сумму в целях неправомерного обобщения, то договор страхования признается ничтожным. Бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

Неполное страхование

Под неполным страхованием (Unterversicherung) понимается положение, при котором на момент наступления страхового случая страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости имущества.

Страховая сумма < Страховой стоимости

Неполное страхование возникает, как правило, в следующих случаях:

• если страховая сумма с самого начала была занижена и не соответствовала страховой стоимости;
• если в течение действия договора страхования произошло увеличение страховой стоимости имущества за счет приобретения новых предметов;
• если произошло увеличение страховой стоимости в результате роста цен.

При неполном страховании страхователь недоплачивает страховые взносы страховщику, так как последние были рассчитаны, исходя из заниженной страховой суммы. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю лишь часть понесенных последним убытков пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

В случае гибели застрахованного имущества страховщик выплачивает возмещение только в размере страховой суммы, при частичной утрате — в части понесенного ущерба пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Для расчетов используется следующая формула:

Страхование по первому риску

Страхование по первому риску (Erstrisikoversicherung) имеет место, когда страховщик в противоположность требованию диспозитивной нормы Закона о ДС о сокращении суммы страхового возмещения в случае неполного страхования на момент наступления страхового случая выплачивает возмещение в пределах страховой суммы в силу достигнутого по этому поводу соглашения сторон.

Оговорка об отказе от учета недострахования включается в договор по заявлению страхователя. В стандартной форме заявления о заключении договора страхования ясно указывается на предоставление страхователю такой возможности.

Таким образом, в этом виде страхования устанавливается верхняя граница страхового возмещения, которой является согласованная страховая сумма, или «первый риск». Страховщик покрывает первый риск в пределах страховой суммы без учета недострахования. Этим ответственность страховщика исчерпывается.

«Второй риск» в страховании по первому риску — это сумма ущерба, превышающая лимит ответственности страховщика. Он покрывается самим страхователем или страхователь имеет возможность полностью или частично его застраховать.

Страховщик, застраховавший «второй риск», несет ответственность лишь в части превышения суммы ущерба над страховой суммой по договору страхования по первому риску.

Предупреждение!Страхование по первому риску используется в тех случаях, когда определение стоимости застрахованного предмета представляет собой большие трудности.

Так, этот вид страхования широко распространен в страховании ответственности, страховании расходов (например, расходов по тушению пожара в страховании от огня).

По договору страхования на часть стоимости

(Bruchteilversicherung) объект страхования страхуется не на полную страховую стоимость, а только на ее часть. К такому виду страхования прибегают в тех случаях, когда невелика вероятность нанесения ущерба всей совокупности застрахованных предметов.

Договоры страхования на неполную стоимость заключаются в страховании предприятий от краж со взломом, прорыва водопроводной воды, бурь. При этом страхователь имеет возможность застраховать оборудование своего предприятия и товары лишь на часть, например, только на 25 % полной стоимости.

В заявлении о заключении договора страхования и в страховом свидетельстве указываются как полная стоимость застрахованных предметов, так и страховая сумма (часть полной стоимости, на которую осуществляется страхование). Согласованная страховая сумма является лимитом ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Страховая премия по таким договорам рассчитывается исходя из полной стоимости застрахованного имущества. При уплате страховой премии страхователю предоставляются специальные скидки по определенной шкале в зависимости от того, на какую часть полной стоимости застраховано имущество.

Так, при страховании на:

• 25 % полной стоимости имущества — предоставляется скидка в размере 10 %
• 20 % полной стоимости имущества — скидка в размере 12 %
• 15 % полной стоимости имущества — скидка в размере 15 %
• 10 % полной стоимости имущества — скидка в размере 17 %
• 5 % полной стоимости имущества — скидка в размере 20 %.

Пример: Заключен договор страхования склада восточных ковров от кражи со взломом. Полная стоимость ковров — 2 200 000,00 евро. Ставка страхового тарифа — 0,48 %. Страховая сумма по договору — 440 000,00 евро, т.е. договор заключен на 20 % полной стоимости товаров. Требуется рассчитать размер страховой премии.

Решение:

Страховая премия в страховании на часть стоимости рассчитывается на основе полной стоимости имущества. С суммы тарифной премии предоставляется специальная скидка за страхование на часть стоимости. Прочие надбавки и скидки со страхового тарифа учитываются на практике, как правило, до вычета специальной скидки.

Внимание!Если на момент наступления страхового случая полная стоимость имущества равняется страховой стоимости, то страховщик выплачивает возмещение в полном размере в пределах согласованной страховой суммы.

Если же полная стоимость имущества ниже страховой стоимости, то возмещение производится только в части причиненного ущерба пропорционально соотношению полной и страховой стоимости. Таким образом, этот вид страхования объединяет в себе черты страхования на полную стоимость и страхования по первому риску.

Страховое возмещение выплачивается только в пределах согласованной страховой суммы.

источник:

От каких входных данных зависит сумма ущерба?

Сумма ущерба транспортному средству зависит от стоимости ремонта. Сумма восстановления автомобиля может быть определена двумя способами:

1. силами страховой организации;
2. с помощью независимого оценочного мероприятия.

Но в любом случае сумма ущерба транспортному средству будет зависеть от следующих параметров:

• дата происшествия, повлекшего урон машине;
• регион;
• марка автомобиля;
• год его выпуска;
• пробег транспортного средства;
• дата начала эксплуатации ТС;
• его комплектация;
• дефекты доаварийного характера;
• износ деталей, взамен которых устанавливаются новые.

Что такое страховая сумма

Суть страховки состоит в том, что при аварии или ДТП на дороге пострадавшая сторона получает некую материальную компенсацию, которая должна покрыть ремонт машины и лечение (если такое потребуется). Именно выплаты страховой и являются ключевым моментом заключения договора. Они подсчитываются в офисе компании, и после согласования с клиентом вписываются в полис и оплачиваются. Это и есть страховая сумма, которая определяется законодательными актами: п.1 ст.12 №40-ФЗ и п.1 ст.10 №4015-1.

Она может иметь установленный и фиксированный характер, или же составлять процентную ставку – это указывается в договоре. Все эти нюансы также прописаны в законе от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ, который постоянно дополняется.

Стоимостная оценка ТС экспертами страховой компании

Реальная стоимость ТС при оценке, проводимой сотрудниками страховой компании, устанавливается на основании данных из специальных электронных и бумажных справочников. Отчего же зависит страховая сумма при этом? Основными параметрами поиска являются:

1. Марка и модель ТС.
2. Год выпуска.
3. Номер и разновидность двигателя.
4. Вид коробки передач.

Все эти данные можно найти в ПТС. Так что клиенту не нужно дополнительно предоставлять какие-либо бумаги.

Оценивая автомобили с пробегом, эксперты страховых компаний также используют такие сайты частных объявлений, как Авто.ру или Авито, где выставляя на продажу авто, цена ТС устанавливается самим собственником. После согласования страховой суммы с клиентом, она прописывается в полисе КАСКО.

Определение страховой суммы

В случае КАСКО С-сумма определяется договорным соглашением между СК и страхователем, согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 947, ч. 1), а также ФЗ № 4015-1 (ст. 10). При этом может быть использована различная документация, подтверждающая или обосновывающая стоимость ТС. Если ее недостаточно, то СК могут использовать дополнительные независимые источники.

Основными критериями, на основе которых формируется С-сумма, являются:

• С-стоимость ТС.
• Условия СК.
• Желание страхователя.

Страхователь может изменять сумму, на которую будет застрахована его машина в пределах ее С-стоимости, если это допускается правилами СК (непропорциональное страхование). Далее С-сумма может быть откорректирована согласно дополнительным условиям или правилам СК.

Основное внимание страховщики обращают на С-риски. В соответствии с их уровнем к С-сумме могут применяться С-лимиты, которые ее ограничивают. Также, если возмещение может быть предоставлено в натуральной форме, то в договоре могут прописываться особые оговорки, касающиеся корректировки С-суммы (по годным остаткам, к примеру).

Как рассчитывается страховая сумма в каско

Основные расчеты по ССМ производятся в отношении ТС и его Д-оборудования, если оно имеется и страхуется вместе с транспортом – определяется их С-стоимость (общая и по отдельности). При этом СК могут применять разные подходы и методики, но обычно в качестве базовой информации служат два критерия:

1. Исходная цена ТС и ДО.
2. Амортизационные показатели ТС и ДО.

Как правило, для определения исходных значений по этим критериям специалистами СК используется документация, которая предоставляется –клиентом-заявителем:

• Документы на право собственности ТС – договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о праве на наследство и т. п.
• Документы от завода-производителя ТС или официального автодилера – прайс-листы, счет-фактура и т. п.
• Платежная документация, выданная при покупке ТС платежная квитанция, приходной кассовый ордер банка, кассовый чек и т. п.
• Регистрационная документация от ГИБДД, таможни или изготовителей ТС – паспорт  транспортного средства, таможенная декларация и др.
• Заявление клиента в СК.

Статья в помощь: Какие документы нужны для продажи машины и как правильно оформить сделку

При этом СК в первую очередь интересуют следующие сведения:

• Стоимость ТС и его ДО
• Марка/модель транспортного средства.
• Год производства и год приобретения ТС.
• Модель агрегата и его серийная маркировка.
• Тип коробки передач.
• Вид Д-оборудования и произведенных работ с ТС, которые к нему причисляются.

Это базовые данные, но в разных СК и при разных условиях заключения договора указанный перечень может быть расширен. Также, если клиент-заявитель не согласен с выводами специалиста СК в отношении итоговой ССМ, то его мнение также берется в расчет. При этом клиент может предоставить свое заранее заготовленное оценочное заключение от независимого эксперта.

При возникновении разногласий или иных сложностей с оценкой, СК используют дополнительные независимые источники в бумажном или электронном виде:

• Автомобильные каталоги импортных автомарок.
• Справочники среднерыночных цен на ТС и ДО по региону.
• Специальные или периодические издания.
• Анализ цен по региону посредством мониторинга электронных площадок типа , и др.

На основе этого и иных данных, описанных ниже, определяются усредненные приблизительно-точные ценовые рамки, которые обсуждаются с клиентом до окончательного соглашения сторон по величине ССМ.

Расчеты по новым и подержанным автомобилям

При покупке полиса Каско для совершенно нового автомобиля ССМ обычно соответствует его стоимости, которая уплачена по предоставленной клиентом документации.

Однако подобный простой перевод цены покупки в ССМ применяется как правило лишь при полном страховании, которое включает риски «Тотальная порча/полное уничтожение» и «Угон». В остальных случаях в расчетах могут применяться уточняющие коэффициенты (износа ТС и др.).

Статья в тему: Приобретайте на новый автомобиль полис каско со скидкой до 70% от стоимости без ущерба качеству страхования! + онлайн калькулятор и заказ полиса

Если авто не совсем новое (это ТС с т. н. «неровным возрастом» – от месяца до 1.5 лет) или же просто подержанное, то при профессиональном подходе расчеты ССМ базируются на трех критериях:

1. Пропорциональный износ – расчеты для ТС в возрасте от месяца до 1.5 лет.
2. Объективный износ – расчет для ТС в возрасте от 1.5 до 7 лет.
3. Актуальная рыночная цена ТС в регионе на момент оформления полиса.

Расчет пропорционального износа для почти нового транспорта

Пропорциональный износ для почти новых машин рассчитывается по формуле:

A = B — (C + D)

Где:

• А – Пропорциональный износ ТС.
• B – Средняя рыночная цена нового ТС в регионе.
• C – 12 месяцев первого года эксплуатации.
• D – Количество месяцев второго года эксплуатации.

При этом значение:

• C – обычно имеет коэффициент 18%
• D – обычно имеет коэффициент 7.5%

То есть от среднерыночной цены нового транспорта вычитается совокупная сумма коэффициентов длительности эксплуатации за первый год и неполный второй (если он есть).

Расчет объективного износа для подержанного транспорта

Объективный износ для подержанных машин рассчитывается по формуле:

A = B — (C + D)

Где:

• А – Объективный износ ТС.
• B – Средняя рыночная цена нового ТС в регионе.
• C – Первый год эксплуатации ТС.
• D – Второй год эксплуатации ТС.
• E – Каждый последующий год эксплуатации ТС.

При этом значение:

• C – обычно имеет коэффициент 18%
• D – обычно имеет коэффициент 15%
• E – обычно имеет коэффициент 10%

То есть от среднерыночной цены нового транспорта вычитается совокупная сумма коэффициентов длительности эксплуатации за первый год и второй год (33%) и по 10% за третий и каждый последующий год эксплуатации – до 7-и лет. Итого, максимальное значение коэффициента износа может составить 83%.

Это весьма много, из чего очевиден вывод – на возрастные автомобили покупать полное КАСКО не выгодно. Что касается ТС, возраст которых превышает 7 лет, то СК обычно отказывают заявителю в полисе, исключая особые случаи (дорогие марки, раритеты и т. п.).

Постоянная и изменяющаяся страховая сумма

В 2013 году Пленум Верховного Суда РФ в своих разъяснениях указывал, что если застрахованное имущество полностью погибло, то возмещение выплачивается в рамках всей ССМ, а учет износа в этом случае не применяется. Это, конечно, весьма невыгодно для СК.

В результате страховщики ввели понятие изменяющейся ССМ. Теперь, у СК есть возможность маневра – они могут заключать договор на классических условиях – здесь ССМ стала называться постоянной, и на особых условиях, когда ССМ уменьшается пропорционально сроку действия полиса по календарным суткам.

Изменяющаяся ССМ рассчитывается по формуле:

S = Sn * К(ссм)

Где:

• S – ССМ на определенные сутки действия полиса.
• Sn – Исходная ССМ, определенная при оформлении полиса.
• К(ссм) – Коэффициент снижения ССМ – он может быть в рамках значений от до 1.

Конкретное значение коэффициента Ксс может определяться с учетом соглашения сторон, но по умолчанию он рассчитывается по формуле:

К(ссм) = 1 — (R/365)*U%

Где:

• R – Число дней прошедших с начала действия полиса.
• U – Изменяемый коэффициент для новых и подержанных ТС.

Коэффициент U обычно имет следующие значения:

• 20% – Для нового транспорта (первого года эксплуатации (с даты начала этой эксплуатации).
• 13% – Для подержанного транспорта (начиная со 2-го года эксплуатации по 7-й).

То есть:

1. Для новых авто формула будет такая: К(ссм) = 1 — (R/365)*20%
2. Для подержанных авто формула будет такая: К(ссм) = 1 — (R/365)*13%

Внимание! Изменяющаяся ССМ для Д-оборудования рассчитывается по тем же формулам, но для доп-страхования мультимедийных и видео- и аудиосистем иного назначения могут использоваться особые коэффициенты.

Варианты определения даты начала эксплуатации транспорта

В приведенных выше выкладках может возникнуть вопрос по дате эксплуатации ТС и здесь действительно есть нюансы.

Датой начала эксплуатации обычно считается:

• Дата покупки машины собственником, который осуществит ее первую регистрацию в ГИБДД – этот вариант используется как базовый.
• С 1 июля года схода авто с конвейера – этот вариант используется как резервный на случай, если дата постановки на регистрационный учет неизвестна.
• Дата заключения ДКП собственником, который был последним перед датой оформления полиса – этот вариант используется как резервный на случай, если авто ни разу не ставилось на учет

Внимание! Полис Каско может содержать дополнительные условия определения даты начала эксплуатации.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

В КАСКО, как и во многих других видах страхования, используется условие агрегатности ССМ. Это прямо влияет на возможные выплаты по С-случаям. Данная система может быть выгодной как для СК, так и для водителей, если последние разбираются что к чему.

• Неагрегатная (неуменьшаемая) ССМ – означает, что СК обязана выплачивать возмещения в рамках исходной ССМ (установленной при оформлении полиса). При этом величина ССМ для каждого возмещения не меняется, если С-случаев было несколько на один С-период.
• Агрегатная (уменьшаемая) ССМ – означает, что при каждом С-случае ССМ уменьшается на величину пропорциональную произведенным выплатам. И если возникнет несколько С-случаев, которые исчерпают всю ССМ, то действие полиса автоматически прекращается.

Для наглядности приведу примеры по каждому варианту.

Пример с неагрегатной ССМ:

• Владелец застраховал свое новое ТС по полису «Полное КАСКО» с неуменьшаемой ССМ в 1.5 млн руб.
• В течение С-периода произошло три С-случая, с разным ущербом и возмещением, по которым СК выплатила в общей сложности 550 тыс. руб.
• Но потом автомобиль, в результате ДТП упал с моста и утонул в глубоком месте, без возможности его подъема. Был подтвержден С-случай полного уничтожения ТС и выплачена вся ССМ.
• В результате совокупные выплаты составили 2 млн 50 тыс. руб.

Как видите, для особо невезучих водителей неагрегатный вариант ССМ весьма подходит. В основном это рекомендуют новичкам, при покупке дорогого автомобиля. Также подобный вариант полиса часто требуют банки при автокредитовании.

Пример с агрегатной ССМ:

• Владелец застраховал свое ТС, купленное на заемные средства, по полису «Полное КАСКО» с уменьшаемой ССМ в 1.5 млн руб.
• В течение С-периода произошло три С-случая, с разным ущербом и возмещением, по которым СК выплатила в общей сложности 550 тыс. руб.
• Но потом автомобиль, в результате ДТП упал с моста и утонул в глубоком месте, без возможности его подъема. Был подтвержден С-случай полного уничтожения ТС, что предполагает выплату всей ССМ. Ее и выплачивают, но не 1.5 млн руб., а остаток от покрытия прошлых С-случаев, который составляет 1500000 — 550000 = 950000 руб. Этой сумы не хватит чтобы рассчитаться с задолженностью по автомобилю.

Вариант с агрегатной ССМ при своей существенно меньшей стоимости довольно популярен у автострахователей, которые имеют опыт вождения, не склонны к лихачеству на дорогах и проживают в местности с пониженными авторисками.