Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Ипотека в случае смерти заемщика: развитие событий при наличии наследников, созаемщиков, поручителей, договора страхования жизни. Правовые нормы и полезные рекомендации. Ипотека в случае смерти заемщика. Что будет с ипотечным кредитом, если заемщик умер. Что будет с квартирой после смерти должника.

Компенсация непогашенной ипотеки страховщиком

В случае смерти застрахованного лица, остаток долга платит страховая компания. Главным условием выступает признание обстоятельств, спровоцировавших смерть должника — страховым случаем (болезнь, несчастный случай). Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

• кончина в результате хронического заболевания;
• самоубийство;
• причина гибели не определена медиками;
• окончанию жизни способствовала радиация;
• участие в военных действиях;
• случаи, вызванные арестом, лишением свободы.

Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке). Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии). Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором.

Существуют ограниченные сроки оповещения страховой компании о смерти заемщика (2 — 30 дней). Несвоевременная подача заявления спровоцирует отказ в удовлетворении требований со стороны страховщиков. Исключением является уважительная причина, признанная судом.

Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники. Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.

К примеру, при покупке полиса страхования жизни и здоровья в  СПАО «Ингосстрах» страховой тариф для ипотечного заемщика при покупке квартиры в Москве и сумме долга 4 млн руб. составит 0,2876%, страховая премия за первый год будет равна 11 504 руб.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика в 2019 году?

Обязанность по выплате ипотеки после кончины заемщика может лечь на плечи:

• наследников – если близкие усопшего приняли по факту его наследство. Тогда им по умолчанию переходит обязанность по выплате ипотеки;
• созаемщиков (поручителей), которые участвовали во время оформления ипотечного договора;
• страховой компании – если заемщик оформил страховку жизни и его смерть подпадает под страховой случай.

Действия банка при смерти заёмщика

Информацию о смерти заемщика банки часто получают после образования просрочек. По истечению двух-трех месяцев кредитные менеджеры звонят родственникам и работодателям должника для уточнения причины неуплаты. Узнав о смерти заемщика и в зависимости от обстоятельств, кредитное учреждение выберет наиболее удобный способ решения проблемы:

1. Передаст обязательства наследникам, созаемщикам, поручителям.
2. Подаст обращение в суд для получения права на продажу залогового имущества.
3. При небольшом размере долга, и возникновении сложностей с наследниками (несовершеннолетние, малоимущие, инвалиды), после того, как все способы возврата будут использованы, задолженность может быть признана безнадежной.

Выплата долга по ипотеке, если умер заемщик, но есть созаемщик

Обычно при оформлении ипотеки на заемщика банки настаивают на том, чтобы заемщик предоставил созаемщика – человека, который являлся бы вторым собственником доли в ипотечной квартире и нес солидарную с заемщиком ответственность по выплате долга.

Обычно созаемщиками выступают жены, мужья, дети, родные братья и сестры заемщика. У заемщика может быть как один, так и несколько созаемщиков.

Права созаемщика по ипотеке прописываются в ипотечном договоре. Эти права зависят от отсутствия/наличия брачного договора с усопшим заемщиком, от статуса покупаемого жилья и др. При этом в договоре зачастую прописывается, что в ситуации, когда заемщик не может погасить задолженность перед банком, то эта обязанность ложится на созаемщика.

Обычно по ипотеке долг переходит на супруга (супругу), которая (–ый) автоматически выступает созаемщиком (исключение – если супруги при жизни заключили брачный контракт). Если в ипотечном договоре прописано несколько созаемщиков, тогда их права и обязанности тоже должны быть прописаны в этом документе.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Если умерший заемщик подпадает под страховой случай, тогда остаток долга по его доле ипотечной квартиры выплачивает страховая компания, а созаемщик в этом случае выплачивает свою часть ипотеки, то есть, вторую половину долга.

Нужно ли выплачивать ипотеку, если заемщик умер?

Некоторые люди ошибочно думают, что если должник умер, то это значит, что его долги автоматически списываются. Но как же тогда банку вернуть свои деньги?

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Долги не списываются даже после смерти заемщика, просто обязанность по выплате задолженности ложится на плечи других людей.

Что будет с ипотечной квартирой в случае смерти заемщика, если нет наследников? Кто будет платить долг?

Если наследство заемщика никто не принял, то распоряжаться ипотечной квартирой будет банк. Здесь нужно учесть один важный момент: по какой причине человек скончался и заключал ли он договор страхования жизни:

• если заемщик при жизни успел застраховать свою жизнь и причина его кончины подходит под страховой случай, тогда страховая компания должна будет полностью погасить задолженность заемщика перед банком;
• если заемщик не застраховывал свою жизнь, тогда банк имеет право выставить ипотечную квартиру на торгах, продать ее, а на вырученные средства погасить задолженность.

Права поручителя после смерти заемщика

Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки. Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?

Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:

• если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика;
• если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.

 В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

• от ЗППП;
• от употребления алкоголя или наркотических средств;
• от хронических болезней;
• от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика

После смерти любого физического лица его имущество отходит наследникам. Если собственник не оформил завещание, то первоочередные претенденты на получение имущества – дети, супруг, родители.

Важно! Подача документов о принятии имущества осуществляется в течение 6 месяцев со дня смерти гражданина.

Порядок принятия наследства по закону согласно ст. 1141 ГК РФ происходит в порядке очереди, предусмотренной законодательством. Закон предусматривает возможность для потенциальных получателей отказаться от получения свидетельства на наследство в течение установленного законом срока для принятия имущества.

Если наследодатель имел ипотечный кредит, то после его смерти наследники приобретают как ипотечную квартиру, так и кредит. Закон не предусматривает возможность принятия наследства и отказа от выплаты кредита или освобождения от других долгов покойного. Поэтому перед оформлением заявления о вступлении в наследство необходимо оценить величину долговых обязательств наследодателя.

Важно! Так как права на имущество покойного возникнет у наследника только через 6 месяцев, то получатели должны представить свидетельство о смерти в кредитную организацию.

Лица, обязанные выплачивать кредит после смерти заемщика

Обязательства созаемщиков

Созаемщик наделяется обязанностями по выплате долга по кредиту в силу договора. При этом, гражданин наделяется правам на ипотечное жилье.

По условиям ипотечного договора стороны могут быть обязаны заключить брачный контракт. В таком случае, наследованию подлежит доля квартиры и кредита в соответствии с условиями контракта.

Соглашение о выплате долга на случай смерти одной из сторон или развода согласно ст. 40 СК РФ оформляется в виде брачного договора.

Если брачный договор не заключался, то наследованию подлежит ½ доля квартиры. А обязанность по выплате кредита возлагается на созаемщика в полном объеме.

Пример. Супруги оформили ипотечный кредит на 2комнатную квартиру на 10 лет. Банк предложил снижение процентной ставки на 3%, при оформлении страховки. Договор был оформлен. Через год контракт страхования необходимо было продлить, но супруги решили этого не делать. Через 3 года с момента заключения ипотечного договора супруг погиб. Квартира была разделена на 2 для, как совместное имущество. Доля супруга была поделена между 2 детьми, женой и матерью мужчины. Обязанность по выплате кредита в размере 7/8 была передана супруге, а 1/8 доля матери.

Важно! Обязанность по выплате ипотечного кредита передается созаемщику даже, если покойной завещанием лишил его наследства.

Поручители при выплате кредита покойного

Если при оформлении ипотечного кредита были задействованы поручители, то их обязательства сохраняются и после смерти основного заемщика. Детальный перечень прав и обязанностей прописан в договоре.

Поручитель несет ответственность не по всем долгам покойного, а только в рамках конкретного кредитного договора.

В случае гибели заемщика необходимо в кратчайшие сроки уведомить об этом банк. Закон предусматривает следующие варианты развития событий:

• поручитель берет на себя обязательства по выплате кредита в течение 6 месяцев, а после вступления в наследство законных получателей имущества, взыскивает средства с них;
• поручитель самостоятельно разыскивает наследников и просит их оплачивать кредит без его участия;
• при отсутствии наследников поручитель выплачивает кредит самостоятельно в течение 6 месяцев;
• при наличии в договоре оговорки об ответственности поручителя за любого заемщика (ст. 367 ГК РФ), гражданин обязан выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Важно! Поручитель отвечает по кредитам заемщика в рамках имущества покойного.

Если наследники подали заявление нотариусу, но игнорируют требования банка о своевременном внесении платежей по кредиту, тогда банк может предъявить претензии к поручителю. Выплаченные деньги поручитель сможет вернуть через суд. Исковые требования нужно будет предъявлять к наследникам, после того, как они вступят в свои права.

Страховая компания

Сегодня практически невозможно взять ипотечный кредит без оформления страховки. Банки навязывают страховые продукты своим клиентам. Сюда входит страхование жизни и имущества.

Как показывает практика, такое требование является довольно выгодным для заемщиков. Если наступает страховой случай, например, пожар или затопление жилья, то страховщик возмещает часть или всю сумму убытков гражданину. В случае смерти застрахованного лица, его родственники могут получить страховое возмещение, которое обычно полностью перекрывает сумму ипотечного кредита. Единственным условием является своевременное извещение страховщика и предоставление пакета документов.

Важно! В такой ситуации целесообразно воспользоваться услугами профильного юриста, чтобы отсудить у страховой компании положенные деньги, и не потерять объект недвижимости.

Пример. Заемщик вместе со своей супругой приобрел 2-комнатную квартиру в ипотеку. Стоимость жилья на день покупки составляла 3,5 млн. руб. Семейная пара заплатила 50% первоначального взноса.

Остаток суммы предоставил банк. Общий размер кредита – 1,75 млн. руб. Супруга выступала в качестве созаемщика. Поручителей по кредиту не привлекали. Срок кредитования – 10 лет.

Ежемесячный платеж по аннуитетной схеме вышел 20 тыс. руб. Через пять лет остаток долга составил 1 млн. руб.

Жизнь заемщика оборвалась в результате ДТП. Обязательства по кредиту перешли к супруге умершего гражданина.

Вторая часть принадлежит трем претендентам. Ипотечную квартиру оценили в 4 млн. руб. Все наследники подали документы нотариусу.

Однако мать и сын предложили дочке наследодателя отказаться от своих прав. В качестве отступного они предложили ей 500 тыс. руб. Наследница написала соответствующее отказное заявление. Супруга и сын наследодателя вступили в свои права.

Из примера видно, что решение проблемы произошло за счет страховой выплаты. Однако далеко не всегда страховщики покрывают убытки наследников. Если бы наследодатель был в состоянии алкогольного опьянения за рулем, то его родственникам отказали в страховом возмещении.

Что считается страховым случаем

Если заемщик был застрахован, то его смерть считается наступлением страхового случая. При наличии полиса родственники усопшего человека могут рассчитывать на получение страхового возмещения.

Деньги должны быть использованы на закрытие обязательств по кредиту. Базовое условие – страховка должна действовать на день смерти заемщика.

Получателям имущества покойного необходимо изучить условия договора со страховщиком. Одним из них является срок извещения о наступлении страхового события. По закону срок уведомления не должен быть менее 30 дней.

Вторым важным фактором является причина смерти должника. Она может сказаться на результате рассмотрения заявки о выплате денег. Участие в преступной деятельности или вождение машины в состоянии алкогольного опьянения является основанием для отказа в предоставлении страховой компенсации.

Обращение в компанию

Если причина смерти вписывается в рамки договора, тогда родственникам нужно будет подать соответствующее заявление и приложить пакет необходимых документов. Форма заявления утверждается конкретной страховой компанией. Базовые документы:

1. Свидетельство о смерти заемщика.
2. Документ, подтверждающий причину гибели гражданина (если смерть физического лица устанавливалась в рамках судебного слушания, тогда потребуется судебное решение, которое вступило в законную силу).
3. Бумаги из правоохранительных органов.
4. Страховое соглашение на имя умершего человека.
5. Справка о состоянии задолженности по кредиту.
6. Кредитный договор.
7. График погашение займа.
8. Документ, подтверждающий открытие наследственного дела.
9. Нотариальная доверенность (если документы подаются через представителя).
10. Номер банковского счета для получения выплаты.

Решение о предоставлении страховой выплаты принимается компанией в течение 5 дней после подачи всех необходимых бумаг. При положительном решении деньги перечисляются в 5-дневный срок после составления страхового акта.

Обязательства наследников

Наследники наделяются обязательствами по погашению ипотечного кредита в крайнем случае. Они выплачивают кредит только при отсутствии созаемщика, поручителей и страховки.

При этом наследники заинтересованы в том, чтобы долг не перешел к ним. Поэтому необходимо своевременно сообщить информацию о смерти заемщика в кредитную организацию для того, чтобы не начислялись пени и штрафы.

При наличии страховки именно наследники должны подать заявление о наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ получатели имущества несут ответственность в пределах объема полученного имущества. Если наследников несколько, то кредит делится между ними в равных долях. При наличии завещания, долг делится в долях, установленных документом.

Если наследники откажутся от вступления в свои права, тогда выполнение обязательств перед банком будет происходить за счет имущества должника. Непринятое наследство согласно ст. 1151 ГК РФ признается выморочным и отходит государству.

Порядок действий наследников в случае смерти заемщика

После кончины должника следует уведомить кредитора письменно. К уведомлению следует приложить копию свидетельства о смерти. Бумаги можно направить заказным письмом с описью вложения, или лично передать в отделение банка. Затем надо выяснить, застрахован ли займ, и является ли смерть заемщика страховым событием.

Если займ не обеспечен страховым полисом, наследникам необходимо решить вопрос о принятии прав на наследство. Это зависит от суммы задолженности наследодателя и размера наследства.

Официально долг перейдет на наследников только через полгода. Все это время банком будут начисляться штрафы и пени в случае неуплаты ежемесячных платежей. Снизить сумму неустойки наследники могут позже через суд.

Кто погашает ипотеку за умершего заемщика

Если заемщик умирает, остаток долга погашается наследниками, созаемщиками/поручителями или страховщиком (при наличии полиса страховой защиты жизни).

Обычно доля непогашенного кредита возмещается страховой компанией или созаемщиком, обладающим правом собственности на часть жилья.

Если ипотека обеспечена поручительством, без созаемщиков и договора личного страхования, поручитель обязан выплатить долг, не претендуя на имущество умершего должника. Иначе банк потребует возмещение долга поручителем через суд. При полном погашении займа, поручитель вправе требовать компенсации погашенной суммы с наследников. При кончине поручителя, его родные не обязаны уплачивать чужие займы.

Если ипотека была застрахована?

Ипотека после смерти заемщика будет в полном объеме выплачена на счет банка в том случае, если в момент подписания договора был оформлен страховой полис на случай утраты трудоспособности или смерти.

Банк в свою очередь обязуется закрыть кредитную линию и больше не выставлять никаких претензий или требований. Недвижимость переходит государству, если у умершего нет наследников или же передается по наследству.

Нужно помнить, что есть ряд хронических заболеваний, смерть по причине которых не является достаточно веским основанием для получения выплаты от страховой компании. Это болезни хронические, связанные со злокачественными образованиями и если заемщик занимался экстремальными видами спорта.

Продажа залоговой недвижимости

Большинство граждан отказываются от прав на имущество наследодателя ввиду его несоизмеримой стоимости относительно размера долга. В этом случае кредитное учреждение может его реализовать для оплаты долга по решению суда.

Наследники покойного заемщика также могут продать ипотечную квартиру с согласия банка.

Сделка выгодна для обоих участников при условии, что часть вырученных средств позволит оплатить долг по кредиту, остаток достанется наследнику. Если претендентов на жилплощадь несколько, продажа недвижимости проводится на основании письменного соглашения всех наследников. Однако приобретение имущества, недавно полученного в наследство, сопровождается риском для покупателей (законом предусмотрена возможность оспаривания завещания в суде). Обстоятельства вызывают необходимость продавать жилье по сниженной стоимости.

Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика

Закон четко устанавливает лиц, имеющих право претендовать на имущество умершего заемщика. Общие принципы передачи собственности покойного должника описаны ГК РФ. Статья 1118 ГК России определяет необходимость передачи наследства лицам, перечисленным в завещании.

Если документ не заверен нотариально, в силу вступает статья 1141 ГК РФ, предусматривающая 8 очередей наследования. 1-ая очередь отведена супругам, родителям, детям. За неимением ближайших родственников, право наследования равных частей имущества получают братья, сестры, бабушки, дедушки. Наследники могут написать отказ от предлагающегося имущества в пользу других родственников заемщика, подтвердив намерения нотариально.

Неунаследованное имущество (при отказе/отсутствии наследников) передается в собственность государства или банка.

Как избавиться от долгов заемщика

Универсального способа освободиться от долговых обязательств не существует. Каждая ситуация требует детального изучения. Популярные варианты решения вопроса:

• переоформление кредита на наследника с последующим исполнением обязательств от своего имени;
• полное погашение кредита за свой счет;
• продажа ипотечной квартиры (по согласованию с банком), оплата кредита и перечисление остатка на счет наследников;
• отказ от наследства.

Наследник должен обратиться в банк в течение 30 дней после смерти заемщика. При этом, он может подать документы на переоформление кредита на его имя.

Альтернативным вариантом является согласование с банком продажи квартиры и оплаты кредита из вырученных средств. Однако банк может дать отказ в совершении сделки. Остаток средств остается наследнику.

Получатель может оплатить кредит самостоятельно, а в последствии продать квартиру. Однако покупатели могут значительно сбивать цену, так как закон предусматривает 10-летний срок для вступления в наследство для граждан, которые не знали о смерти собственника.

Если сумма кредита значительно превышает наследственную массу, то получатель несет ответственность в объеме полученного имущества. Поэтому для наследников целесообразно отказаться от наследства, чтобы не выплачивать пошлину.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

• имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
• заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
• есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

Относится ли смерть заемщика к страховым случаям?

Если при оформлении ипотеки был подписан договор страхования жизни, то смерть относится к страховому случаю. Страховая компания обязана будет выплатить долг банку, при этом квартира достанется по наследству родственникам. Но все не так просто.

Страхование жизни, титула, дееспособности и трудоспособности все чаще оказываются обязательными при оформлении кредита на квартиру. В этом договоре указываются все не страховые случаи. Но зачастую формулировка этих ситуаций настолько не конкретна, что практически любую смерть можно под них подстроить.

Страховая компания ссылается на хронические проблемы с сердцем, которые заемщик скрыл при оформлении ипотеки. Суд может удовлетворить такой иск, и случай будет считаться не страховым.

Также часто страховые компании, при наступлении смерти в тренажерном зале или при занятиях спортом, ссылаются на то, что спорт был экстремальным. Родственникам умершего придется доказывать факт того, что такой спорт не предполагает опасность для жизни.

В договоре страхования всегда указаны не страховые случаи. У каждой страховой компании они разные.

К большинству не страховых случаев относится смерть:

• на войне;
• в тюрьме;
• при экстремальных видах спорта;
• от заболеваний, передающихся половым путем;
• от облучения радиацией;
• от хронических заболеваний.

Этот список не является полным. Но в нем отражены самые частые не страховые случаи.

Права кредитора на наследственное имущество

По закону кредиторы могут подать свои претензии в письменном виде нотариусу. Фактически они предъявляются к наследственному имуществу (ст.1175 ГК РФ).

Нотариус должен зарегистрировать заявление. Если на тот момент уже выявлены наследники, то нотариус сообщает им о наличии долгов. Имущественные претензии кредиторы могут предъявить к наследникам только после надлежащего оформления документов – получения свидетельства на наследство.

Если наследники откажутся подать документы нотариусу, то по истечении 6-месячного срока нотариус должен открыть наследственное дело на основании заявления кредиторов. Погашение долга будет происходить за счет наследственной массы. Однако размер задолженности наследодателя определяется в судебном порядке.

Образец претензии кредитора

Скачать бланк претензии

Обязательно ли родственникам выплачивать долги по ипотеке за умершего заемщика?

Здесь ключевым моментом является тот факт, вступил ли человек в наследство умершего либо нет.

Если человек вступил в наследство, тогда он принимает не только имущество наследодателя, но и его права, обязанности. Если же человек не вступил в наследство (не принял его), то и выплачивать долги умершего родственника банку он не должен.

Обязанность наследника по выплате ипотеки умершего родственника

Что делать, если заемщик по ипотеке умер, а его близкие фактически приняли его наследство? Если наследнику или наследникам известно, что ипотечное жилье было приобретено умершим родственником в ипотеку, тогда они должны поступить следующим образом:

1. Пойти в банк, где родственник оформлял ипотеку и уведомить ответственного сотрудника о кончине заемщика. Обязательно принести оригинал и копию свидетельства о смерти. Когда сотрудник банка получит этот документ, тогда он приостанавливает начисление процентов по ипотеки со дня кончины заемщика.
2. Наследник должен принять наследство своего наследодателя. Банк замораживает задолженность по ипотеке на срок 6 месяцев.
3. После того как наследник официально вступит в права наследования, он должен прийти в банк и подписать дополнительное соглашение, где будет указано, кто является новым плательщиком задолженности по ипотеке, как дальше будет погашаться долг – одной суммой или периодическими платежами.

Если наследник отказывается погашать долги своего умершего родственника, который брал ипотеку, тогда банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности.

Что делать, если наследник принял наследство, а об ипотеке узнал позже?

Незнание законов не освобождает от ответственности. Это правило касается и ситуации с ипотекой.

Если родственник умершего человека не знал о наличии у последнего задолженности перед банком и принял наследство, а потом выяснился такой неприятный факт, то он обязан будет погасить задолженность либо же полностью отказаться от наследства умершего близкого.

Если наследник узнал о долге умершего заемщика уже после вступления в наследство, тогда ему нужно обратиться в банк с заявлением о списании начисленных процентов за период со дня смерти заемщика и до вступления в наследство.

Как выплачивается ипотека в случае смерти заемщика, если есть наследник?

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник имеет право отвечать по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.

Например, если долг наследодателя по ипотеке составил 500 тысяч рублей, а наследник унаследовал имущество только на сумму 300 тысяч рублей, тогда он должен будет заплатить банку сумму, не превышающую 300 тысяч рублей.

Ипотека в случае смерти созаемщика, поручителя

При кончине одного участника ипотечного договора, долг выплачивают солидарно другие ответственные лица — заемщик, созаемщики. При наличии страхового полиса долю обязательств умершего созаемщика покрывает страховщик (если условие предусмотрено договором), остальные заемщики выплачивают оставшиеся части кредита.

В случае кончины поручителя, заемщик (созаемщики) выплачивает ипотеку в ранее установленном порядке. Иногда банки могут потребовать привлечения иного лица в качестве поручителя, если соответствующие условия определены ипотечным договором.