Нет возможности платить ипотеку что делать

Нет возможности погасить ипотеку – рядовая проблема для многих россиян. Статья расскажет о том, что делать с этой проблемой, действуя в пределах правового поля. Наша семья платит ипотеку с 2006 года. Уже больше десяти лет. А осталось нам еще 8. Так что рассказать, что делать, если у вас кончились деньги на ипотечные платежи, я могу со всем знанием дела.

С чего начать решение проблемы?

В банк нужно прийти подготовленным. На руках у заемщика должно быть заявление и все документы, подтверждающие сложное финансовое положение (трудовая книжка, справка о зарплате, медсправка и пр.).

В заявлении нужно указать:

1. ФИО.
2. Номер договора.
3. Просьба об отсрочке или реструктуризации.
4. Причины, по которым нет возможности платить кредит.
5. Подпись и дата.

• Скачать бланк заявления о невозможности платить ипотечный кредит
• Скачать образец заявления о невозможности платить ипотечный кредит

Чтобы банк пошел навстречу и разрешил осуществить рефинансирование или отсрочку платежа, у заемщика должны быть веские основания не платить ипотеку. Это может быть болезнь, потеря трудоспособности, необходимость длительного и дорогостоящего лечения, потеря работы, снижение зарплаты, сокращение и пр.

Снижение платежеспособности должно произойти по независящим от заемщика причинам. Только в этом случае банк пойдет навстречу.

Если кредитополучатель уволился по собственному желанию и не ищет работу, то в данном случае банк может отклонить заявление. Если причина финансовой проблемы – сокращение на работе, то кредитор пойдет навстречу.

Рефинансирование кредита

Один из возможных путей решения проблемы – рефинансирование. Заемщик может обратиться в любой банк, который предлагает эту услугу, и перекредитоваться. Суть рефинансирования: заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях, получает деньги и погашает ими ипотеку. В итоге ипотека погашается досрочно, а заемщик выплачивает новый кредит по сниженной процентной ставке.

Взять новый кредит можно как в том же банке, где оформлена ипотека, так и в любом другом банке, условия которого выгодны в ситуации заемщика. Если должник решил перекредитоваться в другом учреждении, то ему необходимо переоформить закладную на жилье на нового кредитора.

Рефинансирование выгодно только в том случае, если процент по предлагаемому кредиту значительно меньше, а условия нового договора облегчают финансовое положение и позволяют вносить каждый месяц платежи без существенной утраты для бюджета.

Продажа недвижимости

Еще один способ расплатиться с банком – продать ипотечную квартиру. К такой мере следует прибегать только в крайнем случае, если денег на внесение ежемесячного платежа нет совсем и выплатить в ближайшем будущем не представляется возможным.

Чтобы продать залоговое жилье, нужно, прежде всего, оповестить банк о своем решении. В кредитном договоре может быть сказано, что ипотечная квартира не может быть продана в период действия соглашения. Однако даже в этом случае заемщик может убедить банк, что другого выхода для расплаты с ним у него нет. В этой ситуации кредитору выгоднее получить назад свои деньги и как можно скорее, чем участвовать в судебных разбирательствах и взыскивать имущество в принудительном порядке.

В зависимости от условий договора и позиции банка продажа может осуществляться двумя способами:

• силами заемщика;
• банком.

Полученные от продажи деньги пойдут на возврат долга банку со всеми процентами и неустойками. Оставшаяся часть достанется заемщику.

Отсрочка платежа

Этот вариант можно использовать при условии ранее надлежащего исполнения обязательств перед банков. Если у заемщика были серьезные просрочки, то кредитор может не одобрить заявление на отсрочку.

Чтобы банк пошел навстречу, нужно предоставить:

• заявление с указанием причины потери платежеспособности и прошением дать кредитные каникулы;
• документы, подтверждающие сложное финансовое состояние (трудовая книжка, справка о доходах, справка из роддома о рождении ребенка и пр.);
• копию кредитного договора.

Отсрочка дается от 6 месяцев до 3 лет. За этот период заемщик освобождается от уплаты основного долга (платит только проценты) или от уплаты процентов (выплачивает только сумму кредита). На самый большой срок кредитных каникул могут рассчитывать только женщины в связи с рождением ребенка.

Чем грозит невыплата ипотеки

Ответственность за неуплату по ипотеке измеряют в зависимости от срока, на протяжении которого заемщик не вносил платежи, а также других аспектов его кредитной истории (наличие других незакрытых кредитов, счетов, имущества, взятого в долг). Меры по отношению к кредиторам могут быть таковыми:

1. При просрочке в несколько месяцев – штраф, определенный пунктами договора. Применяется, если количество просрочек за 12 месяцев не более 3-х.
2. Выселение должника из квартиры по решению суда с обязательным закрытием остатка по кредиту, а также погашением судебных издержек. Применим, если банк фиксировал за последних 12 месяцев просрочки более 3-х раз.
3. Конфискация имущества заемщика в пользу финансового учреждения в счет неуплаченной части кредита. Применяется, когда средств, полученных после продажи жилья, недостаточно для погашения сумм по процентам.

Перед тем, как что-то делать:

Оцените ситуацию трезво. Насколько серьезные проблемы возникли. Насколько быстро их реально решить. Суммы, даты. И исходя из входящих данных — принимайте решение. Одно дело, если ваш счет с деньгами завис из-за того, что у банка отозвали лицензию и через месяц-два деньги будут у вас, другое дело, если вы лишились работы «с волчьим билетом».

Как поступить, если нет возможности рассчитаться: советы

Растущая задолженность по ипотеке – страшный сон для любого добросовестного заемщика, стабильно выплачивающего долг и неожиданного оказавшегося в сложной финансовой ситуации. В этом положении не нужно отчаиваться и думать о негативных последствиях. Важно трезво оценить ситуацию и постараться ее решить вместе с банком.

Если заемщик столкнулся со временными материальными трудностями, то ему следует обратиться в банк за отсрочкой платежа. Войдя в ситуацию клиента, банк может назначить кредитные каникулы. Как только платежеспособность заемщика восстановится, он сможет снова вносить платежи по установленному в договоре графику.

Гораздо сложнее найти пути решения, если денежный кризис застал врасплох, и заемщику сложно прогнозировать свое финансовое будущее. В этом случае кредитополучатель может объявить себя банкротом через суд. Это крайняя мера. Признание банкротом выгодно только тем людям, доходы которых значительно сократились и не позволяют уплачивать кредит даже по измененным в его пользу условиям договора.

Если снижение платежеспособности произошло по причине рождения ребенка, то банк охотно одобрит льготный период, в течение которого заемщику потребуется погашать либо только проценты, либо сумму основного платежа без процентов.

Существуют и иные способы урегулирования вопроса:

• рефинансирование кредита;
• реструктуризация;
• продажа ипотечного жилья.

Чтобы грамотно решить вопрос, первое, что нужно сделать должнику – пойти в банк и уведомить кредитора о сложном финансовом положении.

Вариант 3. Продать ненужное имущество

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег. Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Что делать, если нет возможности платить?

Любой банк заинтересован в возврате своих средств. В случае систематических просрочек или злостной неуплаты по кредиту заемщик останется без залогового жилья, а кредитор потеряет время на судебные споры и продажу изъятой квартиры, а также деньги за проценты по основному долгу.

В успешном погашении ипотеки заинтересованы и банк, и клиент.

Поэтому чаще всего финансовые учреждения идут навстречу клиенту, предлагая различные способы урегулирования ситуации. Для этого нужно написать заявление, что вы не отказывайтесь от взятых на себя обязательств, но оплачивать ипотеку на прежних условиях больше не можете. В ходатайстве укажите причины ухудшения материального состояния и приложите письменные доказательства описанных фактов.

Скрываться от банка не стоит, необходимо как можно скорее стабилизировать положение.

Что может предложить банк?

Чаще всего реализуются следующие схемы:

• Реструктуризация

Процедура предполагает увеличение периода кредитования с одновременным снижением ежемесячных платежей.

Важно помнить, что реструктуризация хоть и снижает размер ежемесячных выплат, однако общая стоимость ипотеки увеличится.

• Рефинансирование

Перекредитование позволяет погасить задолженность за счет другого займа, который вы оформляете на более выгодных условиях. Новый кредит лучше брать в том же банке, что и первый — не придется вновь собирать документы. Процедура позволит избежать начисления неустойки и снизить общую долговую нагрузку.

• Кредитные каникулы

По сути, это отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок. Вы не будете платить основной долг, но проценты выплачивать все равно придется. Каникулы предоставляют максимум на полгода.

• Сдача залоговой недвижимости в аренду

Такое возможно, если период аренды не превысит срок ипотеки, а само жилье будет использоваться по назначению. При этом вы не обязаны уведомлять о своем намерении банк, а сами можете снять более дешевую недвижимость или пожить у родственников.

• Продажа залогового имущества

В любом договоре ипотечного кредитования прописано, что продажа залогового имущества может осуществляться банком с согласия заемщика, либо без него. Если вы понимаете, что финансовое положение улучшится не скоро, и велик риск оказаться в числе злостных неплательщиков, можно обратиться в банк с письменной просьбой о продаже жилья. С вырученных денег вы погасите остаток ипотеки, а остальное заберете себе.

Нет возможности платить ипотеку — обратитесь в банк с заявлением о рассрочке или отсрочке платежей.

Последствия невыплаты ипотеки

«Если нет возможности платить ипотеку: что делать?» — именно такой вопрос задает каждый плательщик, не имеющий финансовой возможности оплаты ипотеки. И, надо сказать, основания для опасений должника вполне естественны: банковское учреждение применяет все возможные методы для стимулирования погашения долга заемщиком. Итак, что будет, если не платить ипотеку?

1. Штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Практически все ипотечные договора предусматривают систему штрафов за нарушения со стороны должника. Очень часто бывает, что размер штрафов превышает саму сумму задолженности.
2. Выселение из объекта ипотеки. Что сделает банк в том случае, если просрочка платежей значительна? Он постарается найти основания для как можно скорейшего выселения заемщика из объекта ипотеки.
3. Арест другого имущества должника. Учитывая, что цены на недвижимость в 2019 году будут продолжать падать, стоимости объекта ипотеки может быть недостаточно чтобы рассчитаться по существующим долгам. В таких обстоятельствах, банковское учреждение будет пытаться взыскать с должника даже то имущество, которое не было объектом ипотеки.

Как видим, последствия невыплаты платежей по ипотечным обязательствам достаточно серьезны. Поэтому следует в полной мере использовать все механизмы, позволяющие избежать столь негативных сценариев.

Вариант 1. Договориться с банком

Банк, конечно, вам не друг, но и не враг. Он просто преследует свои интересы — заработать свой процент на выданном вам ипотечном кредите. Поэтому если ситуация серьезная, то есть смысл, до образования задолженности, посетить вашего менеджера, объяснив ситуацию, указав на причины, и сообщив вариант, при котором вы сможете продолжить оплату.

Банку не нужна ваша квартира, это лишние проблемы для него и крайний вариант. Возникают вопросы содержания на балансе, реализации, оформлении и т.д. Поэтому, если ваша ситуация имеет шансы в ближайшее время прийти в норму, то возможно решение, через увеличение срока уменьшить сумму платежа, получить каникулы, оплачивать некоторое время только проценты — все зависит от банка, сумм, сроков и вашей ситуации.

Расписывать банальности — измените образ жизни и откажитесь от излишеств на этот острый период я думаю, не стоит, это и так понятно. Ваш девиз на ваше будущее — Контролировать и Считать!

Обязательно ли уведомлять банк, если нечем расплачиваться?

Извещение банка о невозможности платить по ипотеке – самое верное решение. В ипотечных договорах большинства банков прописано условие, согласно которому, заемщик обязан уведомлять кредитора обо всех изменившихся обстоятельствах, касающихся залоговой недвижимости и финансового состояния. Поэтому обращаться в банк за решением проблемы не только можно, но и нужно.

Если заемщик просто перестает платить, не уведомляя кредитора об изменившемся финансовом положении, то в данном случае последуют негативные последствия:

• чем больше просрочка, тем настойчивее будут звонить сотрудники банка с требованиями погасить задолженность;
• банк может продать долг коллекторской конторе, что еще больше усугубит ситуацию;
• к основной сумме долга прибавятся неустойки, штрафы и пени;
• банк может потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, и заемщику придется выплатить всю сумму единовременно;
• кредитор имеет право подать в суд на должника и обратить взыскание на ипотечное жилье.

Игнорировать звонки из банка при просрочке и не делать вид, что ничего не происходит, не получится. Рано или поздно должнику придется ответить за нарушение договора.

Чтобы избежать негативного развития ситуации и решить проблему мирным путем, нужно сразу идти в банк и объяснить причину просрочки. На основании обстоятельств в жизни заемщика кредитный менеджер предложит ему способы выхода из положения.

Вариант 5. Найти свое нестандартное решение

А тут уже на что хватит вашей фантазии. Вы можете переехать в деревню к бабушке, к родителям, а квартиру банально сдавать, добавляя разницу в платеже. Вы можете подселить кого-то, организовать хостел, сдавать квартиру приезжим иностранцам. Сдать квартиру под теплый склад. Это ваш ресурс, придумайте, как он может вам помочь. Организовать домашний детский сад и пока жена сидит с детьми + два ребенка знакомых — вот и доп. доход. Думайте. Ютитесь в одной комнате, в другой растите укроп и петрушку. Ищите дополнительный заработок. Главное, не опускайте руки!

Реструктуризация проблемной задолженности

Основным способом законного и мирного решения проблем с задолженностью является ее реструктуризация. Правильная реализация этого процесса дает ответ на вопрос, как не платить ипотеку законно. Реструктуризация проблемной задолженности позволяет банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты перед банком на более выгодных условиях.

Стандартное соглашение о реструктуризации включает в себя:

1. Рассрочку платежа. Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
2. Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
3. Изменение валюты и снижение процентной ставки. Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
4. Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
5. Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы

Последствия неуплаты ипотечного кредита

Как правило, финансовая организация не предпринимает решительных действий к должнику, если:

• просрочка выплат не превышает 3-х месяцев;
• остаток долга составляет 5% от общей суммы кредита.

При первых нарушениях условий ипотечного договора банк вправе:

• уведомить заемщика об образовавшейся задолженности;
• потребовать погасить долг;
• передать право требования третьему лицу (коллекторам).

Помните, что с каждым днем просрочки начинает «капать» пеня. Поэтому чем дольше вы тянете, тем больше придется заплатить в итоге.

Если нарушения незначительны, банк не станет «таскать» вас по судам и отбирать квартиру.

Если сумма задолженности внушительная, кредитор вправе подать в суд с требованиями:

• досрочно вернуть заемные средства;
• уплатить все начисленные штрафы, пени и проценты;
• возместить судебные расходы.

Если суд удовлетворит иск, но вы не исполните его решение, банк вправе обратиться с новым ходатайством о взыскании залогового имущества. Это чревато потерей ипотечного жилья — его реализуют на торгах, а деньги пойдут на погашение долга.

Если средств от продажи не хватило, за дело возьмутся судебные приставы. Они вправе забрать у вас другое имущество: машину, дачу, бытовую технику и реализовать в счет уплаты долга. Кроме того, приставы могут арестовать ваши банковские счета, наложить запрет на выезд за границу, отобрать водительские права и др.

Чем грозит неоплата ипотеки и просрочки

Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди воспользовались данным инструментом, чтобы решить жилищный вопрос. Однако в период обслуживания ипотечного кредита могут случиться различные ситуации, в том числе, и потеря работы, снижение дохода и так далее. В результате можно сложиться ситуация,  когда нет возможности платить кредит. Попадая в нее, многие совершают различные ошибки, чем еще больше усугубляют свое положение, а ведь сложности с обслуживанием кредита – в принципе, стандартная ситуация для банка и у заемщика есть масса возможностей решить ее, без каких-либо существенных потерь.

Если возникла просроченная задолженность по ипотеке, то основания для беспокойства, конечно, есть. Дело в том, что для банка нарушение сроков платежа – является сигналом того, что кредит может быть не возвращен, то есть увеличивается риск вложений. В соответствии с требованиями законодательства, банк обязан создать дополнительные резервы для покрытия такого риска, а резервы создаются за счет прибыли. Таким образом, нарушение сроков платежа ведет к сокращению прибыли финансовой организации, следовательно, банк применит все возможные способы, чтобы взыскать долги.

Методы работы с должниками, которым нечем платить ипотеку, как правило, описаны в банковских договорах. В частности, к заемщику могут быть применены следующие меры воздействия:

• Начисление штрафов и неустоек. В случае если заемщик не может своевременно выплатить проценты или основной долг, банк часто начинает выставлять заемщику штрафы и неустойки за каждый день просрочки. Доводить до этого не рекомендуется, поскольку, если нечем платить по имеющейся ставке, то обслуживать долг с пеней будет еще сложнее.
• Обращение взыскания на созаемщика и поручителя – солидарный заемщик и поручитель по ипотеке, в случае вашей просрочки, будут обязаны платить за вас. В противном случае задолженность по вашей ипотеке банк может взыскать в судебном порядке с них.
• Обращение взыскания на квартиру. Данная мера подразумевает, в том числе, и выселение из нее. В результате может получиться, что заемщик платил какое-то время по кредиту, но из-за ухудшения ситуации с доходами, неожиданно остался без квартиры.

Комментарий работника одного из крупнейших банков по количеству ипотечных кредитов

Комментарий работника одного из крупнейших банков по количеству ипотечных кредитов

Недобросовестные заемщики могут тянуть время, подавая в суд, оспаривая пункты договора, писать различные обращения, но это даст им минимальную фору во времени, испортит отношения с банком и, что немаловажно, кредитную историю. Каждый такой случай оставляет все меньше лазеек для недобросовестного отношения к обязательствам. Стоит понимать, что в случае проигрыша в суде, проигравший оплачивает все затраты другой стороны, что только ухудшит финансовое положение.

Еще один выход, о котором нет ничего в статье — невозможность платить за ипотеку из-за серьезной болезни. Тогда платежи вносит страховая компания. Но не все используют страховку, с некоторых пор она необязательна.

Что касается остальных клиентов, кто исправно вносит платежи — в стремлении как можно быстрее погасить, многие часто все свободные деньги отправляют на досрочные погашения, считая, что при наличии кредита нет смысла откладывать деньги. На самом деле лучше, получив неожиданную премию, поделить ее на 3 части — одну потратить и порадовать семью и себя, вторую отправить на погашения кредита, уменьшив переплату, а третью — отложить (например, во вклад в надежном банке — где дополнительно будут начисляться проценты).

Касательно досрочного погашения — как правило, банки предлагают либо уменьшить платеж, либо сократить срок. При сокращении срока — переплата уменьшается интенсивнее, чем при уменьшении платежа, да и морально как-то клиентам приятнее, что сроки уменьшились (быстрее избавлюсь). Однако, тут нужно подумать, кредит длительный, сегодня есть возможность выплачивать ежемесячно 15-20 тыс рублей, завтра — никто не знает — есть риски увеличения расходов (появились дети, супруга в декрете) уменьшились доходы (в связи с кризисом на работе изменили систему бонусов или совсем отменили оставив только оклад).

Поэтому рекомендуется досрочные погашения делать как с уменьшением срока так и с уменьшением платежа, таким образом найдя оптимальный баланс между желанием быстрее погасить ипотеку и потенциальными рисками.

Что предпринять, если банк отнимает квартиру?

Своими силами банк отобрать ипотечную квартиру не может – у него нет таких полномочий. Но прибегнув к помощи суда такое развитие событий вполне возможно. Согласно ст.50. ФЗ «Об ипотеке», кредитор имеет право взыскать заложенное имущество, если заемщик нарушил условия договора. Как правило, банк подает в суд не ранее чем через 3 месяца после возникновения первой просрочки.

С 2019 года дела о кредитных долгах рассматриваются в суде в упрощенном порядке, без заседаний и выслушивания сторон. По итогу дела заемщик получает письмо с решением суда, которое он может обжаловать в течение 10 дней. Если заемщику не выгодно взыскание, и он не хочет лишиться квартиры, то ему нужно пойти в суд и подать заявление на обжалование судебного решения.

Согласно ГПК РФ, ст. 446, единственное жилье должника не может быть изъято за долги. Однако в этой же статье есть поправка: если это жилье находится в ипотеке, то банк через суд имеет право его отобрать.

Причины долга по ипотеке

Причины ухудшения материального положения заемщика различны: неожиданная потеря работы, проблемы со здоровьем, развод, появление иждивенцев и т.д. Однако это не отменяет его обязанности вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Если вы попали в подобную ситуацию, не сидите сложа руки и не прячьтесь от банка. Необходимо как можно скорее урегулировать вопрос, иначе последствия будут плачевными.

Не будете платить ипотеку — останетесь без жилья.

Вариант 7. Объявить себя банкротом/Судиться

Эта возможность появилась не так давно. Но она не спасает ни вас, ни вашу квартиру. Даже если это жилье единственное, то оно, при объявлении вас банкротом, входит в реализуемое имущество. Единственный плюс, банкротство происходит через суд, который может убрать пени и часть процентов. А может встать на сторону банка и вы потенциально окажетесь в кабале и уже без квартиры (если вы, например, скрывались).

Выбирать этот вариант стоит, если у вас ипотека не единственный кредит, у вас множество долгов и вы не успеваете спасти или самостоятельно реализовать квартиру.

Стоит учитывать, что процедура банкротства занимает полгода, в течение которых вы должны продолжать платить по счетам.

Что делать?

Обращаемся к законодательной базе

Все вопросы, связанные с использованием ипотечных кредитов, четко расписаны в законодательстве РФ. При их решении нужно руководствоваться следующими нормативными актами:

• Гражданский Кодекс РФ – источник, на основании которого проводятся все дальнейшие договоры по части приобретения или же отчуждения имущества;
• Федеральный закон об ипотеке – базис, в котором описаны все основные требования по предоставлению, а также последующему погашению подобного кредита;
• в ряде случаев актуальна часть совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество ст.61, п.5 – 405-ФЗ: от 06 декабря 2011 года.
• Закон федеральный N 188-ФЗ: 29 декабря 2004 года «Жилищный Кодекс РФ» (редакция от 18 июля 2011 года);
• Закон федеральный N 215-ФЗ: 22 декабря 2004 года касательно жилищных накопительных кооперативов (редакция от 23 июля 2008 года);
• норматив N 122-ФЗ: 21 июля 1997 года по государственной регистрации прав на недвижимое имущество, сделок с ним (редакция от 19 июля 2011 года).

Именно на эти акты желательно опираться как лицу, берущему заем, так и банкам, определяя возможность отказа выплаты ипотечного кредита или же назначая взыскание за несвоевременное его погашение.

Обязательные мероприятия

Удостоверившись, что нет возможности погасить ипотеку, необходимо прибегнуть к следующим действиям:

1. Поставить банк в известность о грядущей невыплате вами кредита. Во время данной процедуры необходимо предоставить копии документов. В их число могут войти: мед справки, трудовая книжка (обязателен штамп отдела кадров о проведенной процедуре увольнения), документ из службы занятости о постановке на учет, финансовую документацию, отражающую действительные расходы, произошедшие неожиданно: лечение, похороны и т.д.).
2. Получить документальную фиксацию принятия банком подобных бумаг.
3. Если банк отказывается принять оправдательные листы, необходимо направить их заказным письмом.

После выполнения этих условий можно прибегнуть к одному из следующих вариантов решения проблемы:

1. Реструктуризация долга. Данный процесс предусматривает пересмотр условий кредитования с назначением льготных ставок или прочих деталей возврата средств. Для его проведения необходимо подать соответствующее прошение в банк и ожидать официального ответа по заявке в течение 3 суток. Подобная операция практически не регулируется действующим законодательством, потому неблагонадежным кредиторам в ее предоставлении могут отказать.
2. Продажа квартиры. Эта мера в обязательном порядке должна быть согласована с банком и чаще всего позволяет покрыть основную часть кредита.
3. Страхование кредита – лучшая превентивная мера в решении вопроса о невозможности выплаты. Она повышает затраты на оформление займа, однако она же позволяет погасить его, даже если средств от продажи квартиры для этого не хватает. Чтобы владелец недвижимости смог воспользоваться этой возможностью, при составлении контракта нужно максимально точно прописывать перечень страховых случаев, объем выплат по ним в пользу банка.

Вариант 6. Получить помощь со стороны

Не стоит замалчивать, что у вас нет проблем. Возможно вам могут помочь родственники, в вашей ситуации протянет руку помощи ваш работодатель, социальная защита, рассмотрев заявление может выделить некоторую сумму. И в итоге, соединив несколько вариантов — вы скорее всего решите проблему с долгом по ипотеке.

Подчеркну! Бить в колокола нужно тогда, когда вы понимаете, что сложности близко, а не когда уже нечем платить и побежала просрочка.

Любые решения, банком, работодателем, соцзащитой, родственниками принимаются не моментально. Нужно время. Поэтому, не нужно стесняться и просить о помощи загодя.

Что будет, если не платить ипотеку?

Что будет, если не платить ипотеку?

Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга. Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.

Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей.  Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.

Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации. Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку. Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.

Платежи, которые были внесены по ипотечному договору ранее, никто возвращать не будет. А значит, те месяцы или годы, в течение которых заемщик исправно исполнял свои обязательства, прошли напрасно. Таким образом, если не платить ипотеку, человек рискует остаться без жилья, имущества и с огромными долгами.

Вариант 4. Продать ипотечную квартиру

Вы имеете такое право. Реализуется эта схема следующим образом. Вы находите покупателя, который передает вам деньги, вы ими гасите остаток долга, квартира передается новому владельцу. У вас остается на руках разница от сделки.

Например:Ваша квартира стоит сегодня 3 млн. рублей. Вы должны за нее еще 1 млн. рублей. После сделки у вас нет квартиры, но есть 2 млн. рублей. Иногда это оптимальный выход!

А иначе возможен сценарий, когда вы не вносите платежи, долг растет, банк конфискует квартиру, продает ее как можно быстрее и дешевле, разницу (если она будет) между ценой продажи и вашим долгом — вам. И это явно будет не 2 млн. рублей.

Поэтому, если вы не видите свет в конце тоннеля, и это объективно, рассмотрите этот вариант как основной.