Что такое реструктуризация ипотеки в сбербанке

Как можно реструктуризовать договора ипотеки в Сбербанке: что необходимо предпринять заёмщику. Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2019. Реструктуризация ипотеки в 2019 году, условия реструктуризации, кому дают и пошаговая инструкция

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

• родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
• инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
• военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Особенности

Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора. Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью. Установлены границы по жилплощади, по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

• 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
• 2-комнатные – до 65 кв. м;
• 3-комнатные – до 85 кв. м.

Эти ограничения не касаются многодетных семей.

Вам может быть интересно:Перезаключение ипотечного кредита физическому лицу

По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

• понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
• снижение ставки до 12%;
• отсрочка до 18 месяцев;
• перевод валюты кредита в рубли.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

• семейный доход составляет два прожиточных минимума;
• снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
• платеж увеличился на треть;
• заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
• ипотечная жилплощадь единственная;
• объект недвижимости находится на территории России;
• цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Алгоритм действия должника

Процесс рассмотрения пакета документов на пересмотр занимает в банке до 5-ти рабочих дней

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

• Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
• Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
• Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
• Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Что такое реструктуризация ипотеки

Ипотечное кредитование, в отличие от многих других, является долгосрочным. Срок может составлять и 5 лет, и даже 30. За такой период в жизни человека может произойти много событий, которые негативно сказываются на его платежеспособности, а значит, и на выплатах.

Многие интересуются, что такое реструктуризация ипотеки. Она подразумевает смену графика платежей. При появлении финансовых затруднений заемщик может в банке увеличить срок кредитования или получить отсрочку на платеж полностью или частично либо сделать так, чтобы он был меньше, уменьшить процент ставки по кредиту или по-другому пересмотреть его условия банк может только при ряде условий.

Должник должен предоставить документы, которые свидетельствуют о его неплатежеспособности, и составить заявление. В такой ситуации он избежит судебных разбирательств и сохранит свое имущество.

Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.

Есть следующие направления реструктуризации:

1. Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
2. Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
3. Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).

До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке.  Однако, теперь программа помощи ипотечным заемщикам работает сложнее.

Что это такое?

Реструктуризация — это банковская услуга, предоставляющая человеку с финансовыми затруднениями возможность их решения и погашения действующего кредита на удобных условиях. Ипотека — это кредит на жилье и в случае неисполнения финансовых обязательств заемщик может ее лишиться. Но если возникли трудности с деньгами, не зависящие с человека (сокращение на работе, болезнь), то терять квартиру или дом и сразу из-за этого расстраиваться не стоит. Бездействие — худший враг заемщика, необходимо бежать в банк и просить реструктуризировать ипотеку.

Сбербанк проводит реструктуризацию всем обратившимся клиентам, если они соответствуют основным требованиям. Реструктуризация позволяет снизить финансовую нагрузку, если человек не может временно платить обязательные ежемесячные платежи согласно заключенному ипотечному договору.

Когда бралась ипотека, денег у заемщика хватало, а потом возникли осложнения, но это не так уж страшно, ведь Сбербанк ценит и уважает своих клиентов, главное показать намеренность полностью выплатить долг.

Реструктуризация от Сбербанка выгодна тем, что банк индивидуально подходит к каждому клиенту и поможет сделать ипотеку реальной. Банку выгоднее вернуть задолженность хоть как-то (частями, большим сроком и т.д.), чем просто начислять штрафы и человек вовсе не будет платить, видя, что долг растет огромными суммами.

Программа реструктуризации нацелена в первую очередь на помощь людям с определенными льготами из-за социального статуса (инвалиды, многодетные семьи), поэтому таким лицам обращаться в банк для изменений условий ипотечного кредита необходимо в первую очередь и как можно скорее после того, как стало понятно, что выплачивать ипотеку по установленному графику не представляется возможным.

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

После начала экономического кризиса стала возможна реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке с государственной помощью. Это осуществляется благодаря принятому соответствующему правительственному постановлению, в рамках которого было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Изначально планировалась, что программа будут действовать до конца 2019 года, потом она была продлена и работает до сегодняшнего дня.

Особенности

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу за счет государства имеет ряд своих особенностей:

1. На усмотрение банка обстоятельства заемщика сокращаются до 20-30% от остатка кредита. Максимальная сумма составляет 1500 тыс. рублей.
2. Заемщик и банк могут по договоренности согласовать тот или иной вариант государственной помощи. Вся ее сумма может быть направлена на погашение основной части долга и способна сократить сумму ежемесячных платежей. Либо же часть может быть сокращена наполовину и сроком до полутора лет.
3. Валютная ипотека может быть заменена рублевой, но ее ставка должна быть не больше 11,5%.

Максимальное возмещение 30% от остатка суммы долга может быть компенсировано государством лишь тогда, когда заявитель имеет ограниченные возможности или у него есть двое и больше детей, аналогичная привилегия касается и участников боевых действий. Если ребенок в семье единственный, то может быть возмещено до 20% суммы. По решению специальной комиссии размер максимальной выплаты может быть увеличен в 2 раза.

Пример такой: если у семьи с ребенком остаток по ипотеке на начало реструктуризации равен 2 млн рублей и банк предоставил решение на списание 20% остатка основной части долга, то при остатке срока в 10 лет и 12% годовых сумма платежей сократится почти на 6 тыс. рублей.

Условия получения

Одним из важных условий является то, что ипотека должна быть выдана не больше чем за год до даты подачи заявления на ее реструктуризацию. За счет государства помощь может быть предоставлена таким категориям населения:

• родителям 1 ребенка или опекунам (попечителям);
• участникам боевых действий;
• инвалидам;
• семьям с детьми-инвалидами;
• гражданам, на иждивении которых находятся дети до 24 лет, которые обучаются очно.

Существуют требования и к залоговому имуществу. Квартира должна соответствовать таким условиям:

1. Максимальная общая площадь 1-комнатной квартиры должна быть не больше 45 м², 2-комнатной — 65 м², 3-комнатной — 85 м².
2. Цена 1 м² общей площади должна быть не больше 60% средней стоимости жилья в регионе по состоянию на дату заключения ипотечного договора.
3. Рассматриваемое жилье должно быть единственным у заемщика, разрешается, чтобы общая доля собственности всех членов его семьи в одном другом помещении составляла не больше 50%. Такое требование не распространяется на семьи, в которых есть 3 и больше детей до 18 лет, в данном случае в программе будет отказано.

К заемщикам, помимо основных требований, предъявляются и дополнительные. В частности, они должны иметь российское гражданство, а доход на каждого члена семьи заемщика должен составлять менее 2 прожиточных минимумов, установленных для того или иного региона с учетом вычета из него ежемесячной платы по кредиту. Анализу подлежат доходы за 3 последних месяца, платежи по ипотеки могут при этом вырасти как минимум на 30% от первоначальных.

Поэтому под государственную программу попадают преимущественно заявители с плавающей ипотечной ставкой и те, кто брал заем в иностранной валюте. В остальных случаях ситуация, когда текущий платеж вырастает на 30% и выше, не встречается.

В том случае, если у основного заявителя есть созаемщик, на которого в собственность оформлена часть жилья, то он наряду с первым тоже должен предоставить полный пакет требуемых документов как по себе, так и по членам своей семьи.

Также в числе обязательных условий:

• гражданами России должны быть не только заемщики, но и созаемщики;
• программа касается только жилья, приобретенного на территории РФ;
• ипотека была оформлена на готовое или строящееся жилье.

Алгоритм действия должника

Когда человек определил, что он может рассчитывать на государственную поддержку при реструктуризации своего долга по ипотеке, он должен приступать к следующим действиям:

1. Обратиться в банк, где была получена ипотека. В программе участвуют многие российские учреждения, включая Сбербанк. Потребуется выяснить, где работает отдел по работе с просроченной задолженностью.
2. Оформить в банке перечень документов, чтобы получить государственную поддержку.
3. Собрать по списку и предоставить все бумаги банковскому менеджеру, который их отправит для проверки в АИЖК. Проверка может занять 30 дней, но иногда это продолжается и несколько месяцев, поскольку на свое усмотрение структура может затребовать те или иные дополнительные бумаги.
4. АИЖК принимает положительное или отрицательное решение и уведомляет об этом заявителя.
5. В случае положительного ответа банковский сотрудник назначает встречу. Составляется новый документ, заключаются соглашения о реструктуризации, которое может быть дополнением к основному, о смене условий закладной. Составляется новый график платежей, с которым заемщик должен ознакомиться и подписать его в случае согласия.
6. Из архива запрашивается закладная, на ожидание может уйти от 2 до 4 недель.
7. Вместе с ней, новым соглашением и другими документами, копии которых нужно сразу подготовить, следует обратиться в орган, занимающийся государственной регистрацией внесенных изменений.

Плата за процедуру реструктуризации не взимается, но, несмотря на ее проведение, заявителю все равно нужно оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке и страховой взнос, которые предусмотрены в соглашении.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
3. Снижается общая процентная ставка по договору.
4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотека в Сбербанке представляет собой сложную процедуру, но она будет оправдана. Она выгодна для обеих сторон — как клиента, так и банка. Представители финансовой структуры сами стараются не допускать ситуаций, когда вопросы с задолженностью заемщиков нужно решать в суде. Издержки в этом случае обойдутся банкам недешево, и далеко не во всех случаях они смогут вернуть свои средства даже при положительном исходе суда.

Проблемы с выплатой ипотеки чаще всего возникают у физических лиц. В Сбербанке всегда пытаются максимально учитывать пожелания заемщиков и прийти к решению, которое бы устроило обе стороны. Однако заемщик должен предоставить доказательства того, что он не может гасить долг согласно ранее заключенному договору.

Вопросов в процессе возникает немало: с чем обращаться, обратилось ли кредитование, куда обратиться, реструктуризацией каждый раз занимаются в индивидуальном порядке, но, чтобы было вынесено положительное решение, нужно собрать полный пакет документов.

Особенности

По ипотеке в Сбербанк обращается больше всего клиентов, поскольку он является крупнейшим кредитором в стране. Соответственно, в него чаще всего обращаются заемщики с целью пересмотра условий кредита. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу предоставляется при соблюдении ряда условий. В первую очередь на нее претендуют:

• участники боевых действий;
• родители несовершеннолетних;
• родители и опекуны детей-инвалидов;
• инвалиды всех групп.

В полной мере или частично могут быть отстрочены платежи по ипотечному кредиту, если человек имеет проблемы со здоровьем, в случае потери основного источника дохода, беременности и декретного отпуска. Перед прохождением военной службы кредит тоже есть возможность реструктуризовать, реструктуризировать ипотеку Сбербанк разрешается и в случае смерти заемщика при обращении его родственников.

Варианты

В случае наличия у заемщика задолженности реструктуризация долга в Сбербанке может быть проведена по-разному. Существуют следующие ее разновидности:

1. Смена графика выплат согласно индивидуальным требованиям клиента. Это возможно в случаях, если он имеет сезонный доход. В такой ситуации в период заработков он сможет гасить кредит большими долями, а в другое время ежемесячный платеж будет сокращен.
2. Кредитные каникулы — они предполагают отсрочку по процентам на установленное время. Отсрочка может составлять до 3 лет, но если срок кредита при этом не будет превышен. Основной долг должен погашаться по прежнему графику.
3. Ежеквартальное погашение процентов — это разновидность каникул. Взносы выплачиваются раз в квартал, остальные же платежи предусматривают погашение основного долга.
4. Снижение кредитной ставки — для физических лиц такой вид реструктуризации практически не предусмотрен, поскольку банки не заинтересованы в этом.
5. Продление срока кредитования — период может быть продлен на несколько лет, но не дольше максимально установленного срока. Благодаря этому сумма ежемесячных платежей будет меньшей.
6. Смена валюты выплат — если кредит изначально предоставлялся в долларах или евро, то он может быть переведен в рубли.

Процедура

Ответ на главный вопрос — к кому в Сбербанке нужно обращаться, обратился по кредитованию, куда обращаться с реструктуризацией, — прост: нужно посетить тот же филиал, менеджеры все объяснят.

До обращения нужно внимательно перечитать составленный изначально договор и обратить внимание на присутствие в нем возможности пересмотра его условий.

Процедура выглядит так:

• составляется заявление на реструктуризацию;
• к нему прикладывается пакет всех документов;
• они отправляются по почте, через интернет или при личном визите в банк;
• заемщик проходит собеседование с менеджером банка;
• выносится то или иное решение;
• подписывается новый договор или составляется приложение к нему;
• погашается задолженность по новым условиям.

Заявление на пересмотр условий кредитования следует составлять по установленному образцу. Его бланк можно скачать на странице Сбербанка или попросить в офисе. В нем содержатся такие реквизиты:

• Ф.И.О. получателя кредита и его созаемщиков;
• реквизиты договора;
• общая сумма кредита, включая переплату;
• погашенная сумма;
• остаток;
• дата последнего внесения;
• причины невозможности выплачивать кредит на прежних условиях;
• дата образования первой просрочки, если она имелась.

После подачи документов заемщика приглашают на собеседование с менеджером банка. Его опрашивают подробно, почему у него возникли материальные затруднения, которые привели к невозможности оплачивать ипотеку. Собеседование важно для окончательного решения. Если документы не позволят изменить условия договора, то сотрудники могут предложить альтернативные варианты погашения кредита.

В том случае, если в реструктуризации было отказано, переживать не стоит. Здесь заемщик должен решить для себя, что ему важнее — его кредитная история или объект недвижимости. Если важно сохранить квартиру, то можно отыскать альтернативные источники дохода. В другом же случае ее можно продать, закрыв при этом задолженность, или переоформить ее остаток на покупателей.

Процедура реструктуризации в Сбербанке имеет свои достоинства и недостатки. К первым можно отнести:

• возможность сокращения размеров платежей;
• кредитная история не будет испорчена;
• снижается процентная ставка;
• появляется возможность списания штрафов и пени;
• отмена судебного разбирательства.

Но имеет она и свои недочеты. Конечная переплата будет увеличена, к заемщику предъявлены жесткие требования, а еще потребуется собрать немало документов из разных инстанций.

Как оформить

Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:

• заявления с подробным описанием проблемы,
• паспорта гражданина РФ,
• справки о доходах,
• копии трудовой книжки,
• документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)

 Скачать полный перечень документов для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.

После подготовки документов необходимо их передать в банк:

• Лично в отделении банка.
• Онлайн[urlspan] по этой ссылке[/urlspan].

При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.

В определенных условиях банк может запросить дополнительные документы – по возможности, конечно, стоит их принести в банк. Проведение реструктуризации выгодно обеим сторонам: для заемщика это возможность избежать общения с коллекторами, приставами и сохранить недвижимость за собой, а для банка – повысить качество кредитного портфеля.

После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.

Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.

Очень важно за период кредитных каникул восстановить свою платежеспособность. Повторную реструктуризацию банк в большинстве случаев не проводит. При наличии длительной просрочки кредитор обратится в суд и будет требовать взыскание задолженности силами судебных приставов  — недвижимость будет выставлена на торги и продана с аукциона.

Что делать при отказе

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.

Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.

Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

• паспорт гражданина РФ;
• подтверждающие финансовое состояние;
• подтверждающие занятость;
• подтверждающие основание.

Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.

Варианты реструктуризации ипотеки

Реструктуризация подразумевает изменение действующих условий по выплате ипотеки с целью облегчить финансовую нагрузку. Сбербанк может предложить заемщику любой вариант из списка ниже:

• Увеличить срок действия ипотеки, тогда платежей станет больше, но они уменьшаться в размере.
• Изменить график внесения обязательного платежа, можно будет вносить сумму не каждый месяц, а ежеквартально, если человеку это выгодно (заработная плата начисляется раз в квартал, а то и реже, или ожидается вскоре получение крупной суммы денег).
• Валютная ипотека может быть изменена на рублевую, чтобы уменьшить переплаты из-за скачка курсов.
• Временно можно оплачивать лишь проценты, а потом начать платить за сам кредит.
• Процентная ставка по ипотеке максимально может быть снижена до 9,5%.
• Сбербанк может снять с заемщика начисленные штрафы или пенни за период времени, когда просрочки образовывались из-за финансовых трудностей.

Выбор формы реструктуризации будет зависеть от предпочтения самого заемщика, но решающее слово говорит Сбербанк. Он может предложить не самый выгодный вариант для заемщика, но клиенту возмущаться или негодовать не стоит, иначе банк и вовсе не пойдет на встречу, ведь по факту его не обязаны волновать личные проблемы заемщика, договор заключен, ипотека выдана — плати.

Сбербанк всегда старается решить любую проблему с максимальным комфортом и выгодой для обеих сторон, поэтому клиенты всегда остаются довольны реструктуризацией, ведь это гарантирует им хорошую кредитную историю и возможность полностью погасить ипотеку и не остаться в долгах.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Что делать если банк отказал в реструктуризации

Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.

Оформление потребительского кредита

При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.

Помощь государства

Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства

Реструктуризация с помощью государства, доступная гражданам РФ:

• опекунам 2 и более несовершеннолетних;
• инвалидам;
• лицам, на иждивении которых находятся инвалиды и студенты в возрасте до 24 лет.

Дополнительно на помощь от государства могут рассчитывать сотрудники государственных организаций и муниципальных органов власти.

Требования к ипотечной жилплощади

Для реструктуризации с помощью государства ипотечное жилье должно соответствовать требованиям:

• не элитное;
• единственное;
• площадь: для однокомнатных, не больше 45 кв. м, для двухкомнатных – 65 кв. м, для трехкомнатных – 85 кв. м.

Алгоритм действий заемщика рассчитывающего на государственную поддержку

Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.

Деньги в долг

Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

• кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
• увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
• смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.